第六届中国金融(专家)年会中小银行主题会议实录(2)

2010年04月25日 16:58
来源：凤凰网财经

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主持人(党均章)：谢谢赵教授，赵教授刚才从两个方面阐述了他对中小银行特色经营的看法，特别是他提出来在今年这种环境下，中小银行如何巧妙地应对，实现自己的经营和发展，这个命题也是值得我们好好地去思考。

下面有请中央财经大学中国银行业研究中心主任学家郭田勇发言，郭教授的研究针对金融中的热点、难点问题，成果比较丰硕，有请郭教授。

郭田勇：今天非常高兴再次过来参加这个会议，刚才我在外边碰到媒体记者，他还记忆犹新，在去年专家年会上我曾经谈房地产市场底部正在形成，后来房地产市场大涨。我说两句题外话，刚才又谈到了房地产的问题，我仍然想把我的观点说一下，中央现在开始进行调控，我个人认为房地产现在已经形成一个底的突破，尽管很多房地产商和银行家不一定相信这个问题，如果谈观点的话，我想说说这个，因为中国房地产业的核心问题是中国的贫富差距过大在房地产上的反映，中国的房地产已经某种程度上从投资性、投机性占的比例比较高了，我们要遏制这个市场一定要找好切入点，一定要把房地产的投资性和消费需求剥离开，现在中央政在按照这条线走。中国现在居民财富增加这么快，有钱人这么多，如果仅仅增加供给、多盖房子抑制房地产价格上涨，恐怕多盖多少房子都不行，因为中国人喜欢把财富放在保有房地产上。现在看起来，一方面银行贷款收紧，另外一方面未来可能还会出台像物业税，物业税作为第二套房子以上的房子而且作为经营性的房子来收税，把这块需求屏蔽掉，房地产实业有可能会出现回归性的走势。当然，我唯一担心的是我们的决心没有足够大，因为这里涉及到地方政府的利益，银行给地方政府融资盖了这么多房，如果房地产业打压非常厉害的话，地方政府土地卖不出去了，拿什么来还银行贷款呢？所以这里会有一个平衡，但是平衡的结果，我认为房地产市场势必要进行势必的回潮。

另外，在去年我和王君博士一块儿进行了非常深入的探讨，我记得去年王君博士提出了关于城商行改名的事儿，我记忆犹新，后来发现城商行改名还是很好的事儿。今年确实中小银行又站在一个新的发展环境上，首先还是想对中小银行说一点总体上的我的一些认识。中小银行是银行业中的中小企业，由于有了它的存在，使得整个银行业更加具有弹性，更加具有灵活性，我们讲中国的民营企业，由于它们的发展，才使中国整个经济体系更加具有弹性。同时，中小银行在银行业整个体系中也是起到这样的作用，作用是非常大的。

另外，从中小银行银行特别是城商行发展的过程来看，应该说是很不易的过程，咱们知道中国大型国有银行什么时候都有国家的帮忙，当然刚才杨会长也提到大而不倒的问题，在中国不但是大而不倒，大才能获得政府更多资源的回顾。我到一家城商行看，每个银行怎么增资扩股、怎么吸引人来投资、怎么消化不良贷款，都是绞尽脑汁，应该说完全是靠自身的努力，是十分不易的一件事，应该说能够发展到今天这种局面，我认为还是比较可喜的。刚才杨会长也介绍了，城市商业银行总资产占到整个银行业的百分之七点几，从资产比例来看并不太高，但是我们也注意到，在城商行总体的贷款投放中大概有超过三分之一的贷款投到了中小企业，而在这三分之一投到中小企业的贷款中，又有一半的贷款是投到小微型的企业，所以这块对经济带来的贡献是非常大的。

城商行的经营情况我看到2009年的数字，大概城商行整体的不良贷款率是1.5%左右，是非常低的，同时它的资本充足率是12.96%，拨备投入覆盖率超过1.8%，城商行总体经营情况应该说现在来看经营还是非常稳健的，从各种指标来看。的确现在在城商行未来发展上，包括其他的中小银行，因为现在有一些农村商业银行、农村合作银行也考虑，现在提出要进行差异化、特色化的发展，追求差异化、特色化之路，如果仔细观察会发现，现在城商行已经开始出现很强的差异化了，像北京银行和其他股份制银行差不太多了，还有一些城市商业银行主要是在区域内经营，显出区域化的特点更强。还有一些城商行在专业性的金融服务、专业性的金融产品上做得是比较好的。在我看来，我们现在表面上一看有的已经呈现出差异化，如果我们讲未来城商行的发展，要继续体现特色化、差异化的发展道路，还是要找到核心竞争力的问题。包括杨会长讲的我也很赞成，外界可能会对银行有一套评价标准，外边的人看银行可能会得出银行是不是朝着规模比较大的方向走，因为在老百姓的心目中，银行规模大了知名度就高，钱放在这儿心里就踏实，可能会有这样的评价。但是银行是个专业性的机构，它的核心也并不是外界很多人的评价，这块也是重要的，但是由于你是个专业机构，是要通过你的核心竞争力获取比其他同类机构更高的名誉的能力，你该干的事儿是这个事儿。如果我们站在这个基础上来想这个问题，对城商行无论朝哪个方向走，朝股份制商业银行走也好，朝社区银行方向走也好，朝提供更加专业化的服务的方向上走也好，关键要找到你的核心竞争力。在朝这条路走的时候，你比同样在这条路走的其他银行有更多的办法、更多的产品、更好的经营方式，使得你能够走到前边去，如果这样的话，我想应该是可以的。

当然，如果讲城商行，我们通过观察来看，至少它跟其他银行机构相比有它的优势，从优势来看，我个人觉得首先它作为一个独立的法人机构，它的经营决策链条是比较短的，不像其他国有银行，决策链条要经过四五级的传导才能到经营机构，而城商行的决策链条非常短，在经营区域内的确有很强的竞争力。第二个优势还是它的地缘优势非常明显，资金来源比较充裕，在地区内的知名度非常高，服务也受到市民的欢迎。第三个优势是网点的覆盖面比较广，渗透比较高。当然有了这个优势以后，它在获取超额信息的能力上就比较强，什么叫超额信息？就是软信息。因为国有大型银行也面临抉择，未来随着金融业脱媒的不断加剧，对于大银行来讲也面临着朝上走还是朝下走的选择，当你的大客户不断减少的时候，第一是要朝交易类的业务走，朝交易类金融衍生品的方向走，这是走出金融危机很重要的原因。现在看起来，由于我们城商行在区域内网点渗透率非常高，跟客户、市民之间的关系非常紧密，这样的话在获取软信息的能力上的确是要强。所以它在为中小企业、为市民提供服务上跟其他金融机构相比的确有非常大的优势。通过我们的分析，我想说城商行无论未来想做大也好，想做强也好，其他事情都可以在你的能力范围内做，但是根本的根基是不能丢的，就是很重要的你的业务优势是不能丢的。

另外我们也注意到，由于城商行做微小客户的数量非常大，作为学术界我们也应该呼吁一下，从国家在银行经营的外部环境来看，应该给城商行提供更好的税收环境和监管环境，这块我个人觉得还是有必要提一下。首先我们注意到，今年银监会包括央行给银监会定的信贷增长7.5万亿左右，同比增长17%-18%，给我们城商行定的增长幅度比其他的两类国有银行和股份制银行高，城商行未来的贷款增量可以比其他机构高20%几，监管机构许可的范围比其他银行要强。这样看城商行未来的贷款增长率会更高一些，这样从监管上来看应当对城商行在资本充足的管理上有一个弹性的做法。我们说为什么给城商行高？因为城商行对地方的发展，特别是中小企业，他们在这方面所做的贡献更大，跟这个是有关系的。相应来说，在监管方面，比如说在资本充足率的门槛以及在资本充足率的计算中，它的风险资产的权重我个人认为还是可以有一些相应更加灵活的政策。第二，从税收上来看，由于城商行为中小企业服务，而中小企业显然贷款风险比较高，比如说现在银行业的税收营业税15%，所得税25%，可不可以根据业务进行分类，比如根据中小企业贷款的量来单独计算营业税降低地数，降低营业税，对于所得税税率也可以降低，我认为这个我们还是应当和政府及有关部门的领导呼吁，因为毕竟从未来发展来看，中小企业对中国经济的发展是更为重要的。

最后想说的是，对城商行未来的发展来看有两个方面比较重要，一个是进一步优化公司治理结构，或者进行内部管理，进行制度建设，这块确实是非常重要的。因为在中国我到银行去得比较多，有个深切的感受，中国的银行家最难当，有人说中国没有银行家，你也可以说没有银行家，因为中国的银行家尽管是亦官亦商，一方面包括国有大银行，行长、董事长都是由地方政府、由政府来任命，在这种情况下要保住你的乌纱帽，要在你的位置上能够干得下去，首先得和政府的关系处得非常好。另外一方面，又必须要把银行搞好，怎么创新发展产品，这分析也是很重要的。我刚才听完王君博士的讲话，我看他有一个观点，作为银行家，一定要把基本上要处理的决定你乌纱帽的因素，跟他们相处的成本降得最低，确保你在这个位置上干，之后把更多的精力放在怎么样创新发展业务上，在中国能做到这点是最优秀的银行家。我说中国的银行家最难当就是因为这个，西方的银行家非常单一，只要为股东复杂，创造回报就可以了，但是中国目标多元化，但是在多元化的目标中怎么平衡好轻重，每个目标的参数在中国是不太一样的，可能经营好的银行和经营不好的银行最重要的是在参数上不太一样。所以更多的精力还是放在银行经营、公司治理的完善上，这块更为重要。

另外一方面对城商行来讲比较重要的是系统建设，比如说IT建设，比如说今天我跟全国性股份制银行中比较小的一家银行，跟他们的一个大股东吃饭，他们也发银行卡，但是只是发了一些借记卡，为什么信用卡这块推不开或者推不上去呢？还是这块的硬件支撑、系统建设没有跟上。我想，IT或者说系统建设的确也是制约城商行发展的短板，也需要有投入。据我所知，现在绝大部分的城市商业银行也都已经发了银行卡，但是现在的银行卡恐怕只是跟银联做联网性的使用，但是在信用卡的发行、在客户授信的管理上，硬件支撑系统现在普遍还是处在比较弱的状态，这块的建设我觉得未来对城商行的发展也是非常重要的。

今天的会上我就说这么多。

主持人(党均章)：谢谢郭教授，郭教授为我们又提出一个建议，就是中小银行特色化经营的问题说到底是要培育中小银行的核心竞争力，他最后的呼吁我也表示赞成，我也呼吁，城商行因为它的业务性质、客户性质，应该给予相应的支持。

以上四位专家就他们专家的视觉，给我们谈了中小银行特色化、如何特色化、为什么要特色化的几个观点，各位董事长、领导、行长们可以结合专家们的思路、建议来思考我们自己关于这个问题的想法。

城市商业银行经过十多年的发展，到现在不管是业务发展还是内部管理，还是在银行业市场地位上都有一个长足的进步，在发展过程中我们面临着很多问题，其中一个问题就是下一步向哪儿走、如何走，这有好多需要交流的话题，在听完专家的高见之后，有请几位董事长和行长谈一谈我们身在这个市场中的实际感受，由于是圆桌会议，请各位领导发言的时间畅所欲言，把最难的最想说的在这里做一个思想的碰撞。

首先有请城商行规模中的老大北京银行许宁跃发言。

许宁跃：非常感谢，各位专家、各位同仁大家下午好！刚才听了各位专家有关中小银行的分析，非常受启发，也非常受鼓舞，我结合北京银行15年发展的过程，谈一下我的想法。

第一，北京银行在差异化、特色化、精细化的过程中，主要是我们对品牌化、区域化、综合化做了一些探索，这个战略是非常重要的，我们今年正好是15年，回顾我们15年以前，总资产是8个亿，股本150多个亿，帐外资产200多个亿，这样一家银行的发展，由于我们战略的决策走上了今天这样的道路。品牌化方面，我想我们在风险管控和法人治理结构上有了非常大的发展，法人治理结构通过上市以后不断规范我们的经营，有了很大的突破，我们引进MG以后，更多在风险治理和零售业务方面给我们很多的帮助。第二是区域化的培育，这对城商行发展是个机遇，在这个过程中我们自身感觉到使我们的渠道更宽阔了，我们现在有七个分行，应该说从我们每年新增的存款主要业务来看，45%来自于分行，这说明我们增长的空间很大。同时对于我们的结构和风险的调整，因为北京有很多的总部，使我们总分的联动和上下游的结合有了很大的发展。在综合化方面给了我们一个创新的机会，这几年来北京银行的发展有了创新，我们现在除了银行业务之外，在消费金融方面也得到了鼓励，在安国保险公司方面也做了一些工作，同时在其他方面，包括和其他城市商业银行的合作，这些方面都会给我们下一步的发展打下非常好的基础。

我想仅仅是战略层次上是不够的，所以第二方面是北京银行在继续市场定位方面有非常明确的定位，我们的定位是服务地方经济，服务中小企业。尤其在中小企业方面，我们在寻求特色和差异化方面，因为北京城市这么大，它给自己的定位也定义成科技、人文、绿色的北京，同时它也在积极探索创新中关村自主创新示范园区。对北京商业银行的发展，中小企业上我们也仅仅扣住科技、人文和绿色。科技方面这几年来我们已经通过对他的产品，从留学生创业，到集成电路、软件，到生物医药，到信贷方面，通过不同方面，我们在这个市场上能占到有的是85%以上，有的是65%以上，形成了自己的竞争优势。在人文方面我们有两个方面，一个是文化创意，我们从06年通过金融资本和文化创意的投入，现在通过点面已经推动了文化、动漫、游戏、会展等九个领域，现在基本上也占北京市场上的25%。包括结合北京市在民生方面，像医保卡是由我们做的，同时跟市总工会建互助款。还有小额担保贷款，对大学生创业，不到10万的，95%以上都是我们投的。在绿色方面，我们通过低碳经济和FC合作，通过节能减排加以探索。

下一步怎么样可持续发展？北京银行业在仅仅探索精细化，我想这个精细化对于我们目前来说非常重要，我们现在也开始在建数据仓库，包括CMG，包括对客户的细分，分大中客户、中小客户，包括对产品，产品意义上的存款、贷款、兼并贷款、银行贷款，还有供应链、信息管理、机构管理，对中小企业提供综合服务的资源性服务。同时在品牌方面我们也在积极地塑造，下一步面临的挑战可能会更大，主要是为客户创造价值，北京银行的使命就是为客户创造价值，为股东创造收益，为员工创造未来。我想这样一种目标，我们又作为一家上市公司，有自己的责任，因为在这个过程中还要成长，还要面对现在这样复杂的金融环境，我想精细化对于北京银行来说有利于我们更好地生存和发展。

借这个会议，特别希望政府对中小企业，尤其是对中小银行能在税收、政策，尤其是在风险补偿，包括监管方式等方面有些差异化，这样作为中小银行才能为中小企业提供更好的服务，我们北京银行业特别愿意和各位专家、同仁一起交流，一起推动中小银行的发展。北京银行对中小企业和中小银行的发展还是充满信心的，国家无论是从现在还是未来给予了很好的政策，我们会跟大家一起来做好这项工作。

谢谢大家。

主持人(党均章)：谢谢许行，我个人银行比较深的是我想到了银行的竞争说到底是风险管理和能力的竞争，北京银行在风险管理方面在战略合作者的支持下，我了解在城商行无论是风险意识还是风险管理体系的构建，以及风险管理等方面都有值得借鉴的。这几年北京银行的发展速度，我刚才说它是城商行的老大，它的快速发展，是它管理能力的体现。

下面有请河北银行乔志强董事长发言。

乔志强：听了四位专家讲的很受启发，有一些感受和大家交流一下。第一，我感觉中小银行已经形成了特殊的能力，这种能力一定是以这个银行长期以来从内部探索的，而不是外部的口号和倡议，也不是规定要搞成什么样特色的银行，或者在业务和产品上有什么样的特色就可以做成的，因为银行服务的环境、所获取的价值都是体现在客户对银行产品和服务的需求之上的，你要围绕着客户去转，根据客户的需求为客户提供产品和服务。这是一个基本的认识。

即便我们没有提出特色化之前，城市商业银行发展了15年，没有形成自己的特色吗？即便大家都是为中小企业服务，但是为中小企业提供总服务，它所服务的中小客户都是有各自的特点和特色，可以说这种特色化或者差异化已经不是在表面上提出的倡导，一定是从银行内部内生的，使它更健康发展的需求，或者说更持续健康发展的需求。

再一个感觉，似乎有这样一个感觉，差异化、特色化的经营和现在城市商业银行有跨区域发展的冲动有关，让大家在一个区域内深耕细作，把银行做出品牌、做出业务的特色，来体现这种差异化。我想这两方面不是矛盾的，过去有很多经验证明，刚才北京银行介绍的，北京银行发展这么快，就是在发展中形成了自己的特色，并不是矛盾的。我感觉这种城商行的扩张也好，发展也好，也许更有助于业务和产品特色的形成，更有利于它在发展的过程中能寻找好自己的市场定位，把自己的战略更好地定好。同时是服务银行，它的发展道路应该由它自己选择，它适合不适合跨区域，不适合跨区域就在自己的区域把自己的业务做好，为客户提供好服务。市场定位都是为中小企业服务，我们前一段跟渣打银行搞了一些培训，它介绍说渣打银行就是主要为中小企业服务的，它也是为中小企业服务的，它是不是有特色的？它是一个全球性的银行，我们服务的客户是一样的，它为什么能够在这么大的范围内发展，它有没有自己的特色？这也是一个问题，在我们寻找发展的特色和差异化的时候，不要放弃发展的势头，因为在中国特色的情况下，城商行的发展之路扩张是非常重要的途径，物理机构的延伸也是非常重要的发展，这种发展是有助于特色化、差异化经营形成的。

主持人(党均章)：谢谢乔董事长。下面有请廊坊银行关景春董事长发言。

关景春：非常高兴，听了四位专家的演讲，对我们有很大的帮助和启示，刚才许行长、乔董事长又结合自身的实际，也就特色化的话题发表了自己的观点。

我想从我们廊坊银行的实践来谈一下中小银行的特色发展之路。中小银行的特色发展是相对于国有大银行和全国性股份制商业银行而言，我们如何追求我们自身的特色和差异化？在全国140多家城商行中，又有各自的特色，北京银行的特色，赣州银行的特色，7荆州银行的特色、廊坊银行的特色，刚才讲是从银行内生催化的结果，这是很重要的。城市商业银行的市场定位是要根据它的特定之需和特定决策而定的，就是要根据它自身的实际。比如说在城商行成立的前五年，主要是防风险，这样才能求生存，十年以后才能谈发展的问题。所以，每一个时期和每一个时期的定位是要调整的。

但是从目前的总体来讲，就大多数银行而言，还是应该立足于本土，立足中小，立足社区，立足零售，类似的立足，特别是像廊坊银行这样相对比较小规模的城商行可能要遵循的，就是立足本土、立足中小，立足社区，立足零售，立足本土就是立足于所在城市，服务于所在城市，业务的主战场还是要在你的所在城市。尽管我们也实现了市外的跨区域，但是我们应该充分挖掘本地的市场，这应该是我们不能放弃的。第二方面是立足中小，我们过去在城市经营的基础上积累了一些客户，到后来又有一些城商行要跟我们相伴成长，所以我们这个层面的企业还会成为我们重要的客户，这个我们不能丢，不能和国有银行一样求大、求洋。第三方面是立足社区，我们今后网点的布局应该朝着整个城市发展的繁华区域去布局，无论从网点也好还是自助银行来讲去提供服务。第四方面是立足零售，立足零售是相对于国有大银行来讲的，因为相对来讲在一个城市的范围之内，城商行的物理网点相对还是比较多的，在这个过程中就是要探求如何发展零售业务。所以我想无论我们的创新，还是网点的设置，我们要从这些方面去加强。城商行存款负债的结构要加强，就全国城商行而言，基本上个人存款属于30%，对公是70%的比例，国有大银行基本上是相反的。所以我从市场发展定位上来讲，我们要坚持这样四个立足。而且我也非常赞同杨再平会长给大家提示的安分守小，这就是告诫我们大家脚踏实地，一个一个脚印地去做。这是四个立足的定位。

我们要在明确市场定位的基础之上，城市商业银行确实要在优化发展环境、打造特色品牌方面下功夫，我也结合廊坊的实际谈几方面的观点。

一是着力打造运转有序、顺畅和谐的行政监管环境。廊坊银行到现在成立了九年多的时间，在这个过程中我们有切身的体会，廊坊市委市政府是开明的，对我们实行积极的不敢于政策，廊坊银行的股份到现在为止才占百分之三点多，在派贷款、摊派等等方面在廊坊不存在，甚至包括人事，从这点上来讲这应该说是廊坊银行的特色，这也是它能够持续发展的观点。从其他方面来讲，监管环境方方面面我们感觉是和谐的，感谢的话人家要对你认可才能创造这样的环境，这也是很重要的方面。

二是着力制定一个站位高远、清晰可行的发展战略规划。刚才北京银行谈了北京银行所走过的历程，它所制定的战略规划对他整个的发展起到非常关键的作用，我们廊坊银行始终立足我们的实际，制定我们的发展战略，我们从07年开始也提出引进战投、改名和跨区域，直至我们朝着我们的阶段目标发展。从目前来看，我们用三年的时间把这三步走完，下一步我们是朝着上市银行去规范。所以我们感觉回过头来看应该是一个清晰的发展战略，应该说还是对于整个银行的发展起到重要的作用。

三是着力搭建一个制衡有效、决策有力的法人治理结构。应该说廊坊银行这样一个法人治理结构从形式上、实质上应该有了变化的过程。我们按照监管部门的要求以及北京银行战略投资者的引进，我们的法人治理结构也进行了改变。北京银行从2007年开始进行业务合作，到2008年我们签约成功。在这个过程中，地方政府也好，包括河北省委政府这样一种开放的胸襟也是值得称道的，所以说才有了北京银行筹资廊坊银行的实际。从目前看，我们感觉到这样的法人治理结构特别好，我们从形式上，董事长、行长、监事长分开，从内部来讲也非常健康和完善，因为北京银行在我们整个的战略引资过程中，北京银行派驻两名董事和风险高级顾问，以及财务高级顾问，通过我们现在整个的运行，从培训、从业务合作，包括银行贷款，我们开展得非常顺畅。北京银行投资并不是更多地通过人力去牵制，而是建立在高管之间的相互信任，而且让董事知情能从方方面面这样基础上的合作，让他们看得见、摸得着我们在做什么。所以说我们感觉一个制衡有效、决策有力的法人治理结构现在看来也是至关重要的，对于防范风险、规范运作起到很重要的作用。我们觉得既规范运作，同时决策又高校，我们能够达到这样一个统一，这应该说也是一个很重要的方面。因为现在从廊坊的股权结构来讲，北京银行是第一大股东，政府已经排在小企业或者其他投资之后了，所以说我们是处于市场化的运作，在我们这儿三位一层是按照规范的要求去做，绝对不是形式的东西，这也是重要的方面。

四是着力健全一个现代规范、充满活力的金融管理体系。这里讲的现代规范、充满活力的这就是说我们如何精耕细作的问题，我们要从银行的方方面面，按照它的内在规律做好做精，包括我们的内控安全体系，包括薪酬管理体系，包括人力资源保障体系，以及等等各个方面，我们按照这样最前沿的标准和要求去做，这样才能防范风险，提升管理水平。

五是着力塑造社会尊敬、文化先进的良好品牌形象。这个社会尊敬的标准就很高了，上午唐双宁董事长也讲了文化是根，在我们整个的组织发展过程中确确实实感觉到我们的根真是来自于文化，包括员工在内，已经形成奋发向上的主人翁责任感了，包括廊坊银行的很多员工们，绝大部分都是每年从一些高等名校招聘的学生，从他们进入廊坊银行那天起，就有了廊坊银行的文化，就是责任和对事业的追求。所以，确确实实要通过文化的渗透、文化的修养和价值的形成来推动组织的发展。

我就讲这些，谢谢大家。