姚余栋：去年陆家嘴论坛结束后我打不到车 现在满街都是

中国人民银行金融研究所所长姚余栋

凤凰财经讯 2016陆家嘴论坛于6月12日至13日在上海举行，主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”，凤凰财经全程报道。

中国人民银行金融研究所所长姚余栋在分论坛上表示，我们看待普惠金融的时候要从家庭金融的角度来看待，希望能够提供一个综合的解决方案，是从这样一个多方面配置以至于可以比较好的提高家庭和个人的福利。

姚余栋称，普惠金融要靠增加行业竞争。去年我参加这个论坛，论坛结束后打不到车，现在满街都是出租车。我猜测原因是有了专车的竞争。

以下为吴晓灵发言实录：

尊敬的各位专家，各位媒体朋友们，我想从普惠金融角度跟大家做一个分享，普惠金融大家比较耳熟能详，从十八届三中全会第一次写入我们党的正式文件，到去年国务院出了《2016年-2020年普惠金融的发展纲要》。包括“十三五”规划已经明确了普惠金融，所以这已经是国家的大政方针，而且从金融界从一行三会还有很多金融机构都在做这个事情，实践当中我想提一个稍微新一点的视角。

普惠金融是为贫困地区或者弱势群体提供更多更好的服务，在可承担的金融成本之下，应该是应得尽得。金融服务我想概括成八个方面，大家一听普惠金融是不是就是贷款？贷款是其中一方面，第一是开户，在很多农村、偏远地区银行没有支点，第二是存款，第三是电子支付，第四是一定的社会福利，比如养老的钱能不能打到账上，还有其他的福利能不能直接到账，第五方面是贷款，第六方面是购买保险。

保险分为三个方面：养老保险、医疗保险、健康保险。第七个方面跟农业生产相关的或者家庭创业相关的，因为家庭也是承担提供劳动力或者生产的一个单元，第八个方面财富管理，现在人均生活水平大约在八千美元，很快2020年就突破一万美元了。所以总体来说不是像以前，家庭不像以前一点资产都没有，可能还有一点财富管理。

这是八个方面，八个方面不能仅限于贷款，目前从全球来看我们国家在开户、存款、电子支付上属于国际上中上游水平，经过这些年努力做得非常好的，但是也有一些短板，包括大家更多的是贷款是不是可得性还有一些社会福利的支付、保险、家庭生产单位和财富管理相对来是短板。怎么解决？我想提这样一个想法，能不能从家庭金融的角度来看这个问题？

美国金融学会的会长曾经说过金融界以前是资产定价后来研究的是公司金融后来崛起的是家庭金融，这是非常重要的。今天我们看到，20年前是想不到家庭金融的资产或者财富超越了公司金融。现在人均全国的老百姓的家庭财富有多少？大概120万亿，我们的GDP是70万亿左右，还不到两倍。2020年可能要到两倍这是保守估计，GDP是100万亿家庭财富会积累到200万亿这是至少。

这里就有综合配置问题，从家庭金融角度对于普惠金融的对象来说，也有家庭配置问题，这个问题举个例子，给了贷款了，可能给了低收入者或者农民或者有贷款，结果家庭大病致贫了没有买保险，两者之间有关系。由于没有保险，大病致贫，因病反贫贷款也还不了了，存在这个问题。我想说能不能从家庭金融的角度，从多类资产配置的角度，给普惠金融提供一个综合性的解决方案。

不光是配给个人，可能也需要考虑到家庭的问题，特别是保险问题。保险问题现在我们比较成功的已经是把大病保险今天早上郭主席说了92%的农民已经有大病保险了，贷款的时候前提是家里有大病保险。大病保险可能是普惠金融下一步资产配置的重要一方面，其次是养老保险。养老保险也很重要，养老保险从全球来看，比如在美国30%要配置在养老上，对于农村相对低收入的弱势群体有一个养老的配置也是可以考虑的。 [

我们看待普惠金融的时候要从家庭金融的角度来看待，希望能够提供一个综合的解决方案，是从这样一个多方面配置以至于可以比较好的提高家庭和个人的福利。怎么做到这个问题？主要还是要看大数据，如果没有大数据怎么样能给千百万个家庭，不光是相对低弱势群体，中等收入群体也做不到，这个就需要大数据，大数据可以进行广泛的对类似的家庭进行画像，画像之后提供一个比较好的建议的配置方案。

怎么做到呢？就是智能同步，就是机器人。将来希望很多金融机构更多的能够搜集这样的弱势群体包括农民工等等很多家庭的数据，在全国范围内进行资产配置的最优组合，这样成本相对比较低，提供一个方案。综合的解决方案，智能同步不光要给中高收入者，也要给中低收入的家庭应用才是比较好的。同时我也想说，这里有一个教育问题，因为我们面临的非法集资将来是一个反复出现的，或者在个别地区是频发的问题。

我从一个角度说，我感觉可能还要增加行业竞争，比如我有一个体会，我去年参加这个夜话，出门在上海打不到车结果现在到处是出租车，我猜想可能还是有专车竞争了，就达到了一个普惠和公平。否则你找不到解决方式，一个是有共享金融参与这个行业，比如网络信贷，当然也是需要发展好控制好风险的网络信贷，包括互联网金融的一部分参与这个行业提供普惠金融的内容包括小额信贷。

同时我认为，在这个行业之中我们国家金融的准入门槛还是相对比较高的。现在我们大约有4330多家的银行，但是大约3000家都是农村信用社或者改造的商业银行，真正在城市的大约700多家，加上股份制几个大银行不足一千家，按照美国现在的曾经也达到两万家，现在有至少一万多家。我在不同场合呼吁，我们需要大规模的放开中小银行，鼓励民营资本进入这个领域，至少需要3000家。

我认为总共可能需要8000家，农村有一半，城市有一半，通过这个竞争，放开准入竞争之后，再加上共享竞争做一个“鲶鱼”再搅一搅。就像今天在上海打车还是相对容易的，谢谢。

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