央行张韶华：现代科技和金融要双轮驱动 不能脱离科技谈金融

凤凰网WEMONEY讯 11月26日，以“大数据·新增长点·新动能·新秩序”为主题的新时代大数据法治峰会在北京召开。本次峰会是由中国政法大学主办，中国政法大学大数据与法制研究中心承办。会上，中国人民银行参事室副巡视员、国务院参事室金融政策研究中心秘书长张韶华发表致辞。

“科技创新特别是金融科技的创新，已经是一种潮流，你没法挡住它。”张韶华指出，现代金融体系就是法治化、市场化、国际化，同时也离不开数字化。现代科技和现代金融是双轮驱动，不可能脱离开科技来谈金融。（凤凰网WEMONEY 安玖/编辑）

下为张韶华发言全文：

张韶华：尊敬的时校长、陆秘书长、李院长，各位嘉宾上午好。今天非常荣幸参加咱们的峰会，我本人也是政法大学行政法学原来的硕士生，因为前期我和李院长之间就这个信息保护，包括数据的跨境的流动这些问题交换的比较多，今天就试图放在一个更大的背景里看一下数字金融和大家生活的相关的关系，以及需要用法治来保障。因为时间有限，就简单介绍一下在数字货币、沙箱监管、ICO、现金贷最新动态，我们监管政策做了一些调整，最后提出很简单的建议。大家都可以看到，从全球来看，科技创新特别是金融科技的创新，已经是一种潮流，你没法挡住它。大家看这个照片，就是奥巴马总统在他椭圆形办公室里面，他戴着VR眼镜在跟大数据做一些接触。我们现在都提出了数字货币、虚拟货币大家探讨了很多，中间也有人提出了无现金化社会，这些我们都需要去思考。起码对这个数字货币到底什么叫数字货币，什么叫虚拟货币，大家都在探讨，有这几种形态。像商业币，还有虚拟币，还有以太币，伴随着出现数字货币的代币融资ICO。现在各国央行探讨发行数字货币，这个中间有区分了，大家考虑到底什么样的是真正的数字货币？现在我们看见了，政策上都很多调整，给大家介绍。

李院长研究很多，就是刚刚美国统一法律委员会叫ULC通过了虚拟货币商业统一监管法。这个里面对于数字货币、虚拟货币进行了界定。他说虚拟货币是叫交换媒介，记账单位存储价值的数字表现形式，但是不属于法定货币，所以我们就看他下一步的一些变化。在日本这块是去年有《资金结算法》里面，把虚拟货币定义为可用作结算手段的财产、价值。今年4月份，日本刚刚出了《虚拟货币法》。这里面允许虚拟货币交易，但是必须在专门经过审批的虚拟货币交易所里面运行。

ICO大家都关注很多，这块其实发展非常快，在最早的一笔仅仅在2013年的7月，就Mastercoin发了ICO，很快我们国家发展可以看出，今年之前仅仅只有5个，但是从今年迅速到了60多家，必须要进行政策上的调整了。大家看出融资规模很大，达到了26亿，这是前段时间的数据，这个就提出了挑战。我们可以看出在国外，他对于ICO认为是证券型，都放到证监部门去监管。我个人认为金融科技创新，我们针对科技之矛，可能会一定程度上放软法律之盾。针对科技创新，我们现在沙箱监管，这个（英文）有相应的法律和面，必须应对法律创新的挑战。但是有一些监管的铠甲，任何时候不能丢掉。大家看到在国际上从2015年特别是2016年特别集中推出沙箱监管，这个在去年非常密集，各种各样的机构都做沙箱监管。特别是我国的台湾地区，今年2月份准备出台一个（英文）创新实践条例，在征求意见。

近期对现金贷一系列的限制，实际上现金贷发展很早，在美国，在英国都有，美国在上世纪80年代都兴起了，当时主要针对一百美元到一千五百美元之间，期限是两周，但是年化利率非常高，达到300%，而且很快发展将近两万家左右。这块这个叫（英文），就是发息日贷款，节奏很快，利率很高，当然要加强监管了。可以看出，就是刚刚10月5号，美国的消费的金融保护局CFPE出台了现金贷新规，对里面的全部偿还能力进行测试，本金偿付能力进行测试，比如放贷人每人是2500笔以下，而且收入不超贷款总收入的10%。各国对于高利贷都有相关的规定我原来在研究局，在金融消费权益保护局都工作过，一直关注对于放贷人相关的立法，以及一些相关的监管。国外很多反高利贷法，香港有放债人条例，放债人条例就是非息存的去放贷，但是警察机构发牌照，年化利率是60%。

现在我们情况发展非常快，大家可以看出来测出现金贷相当活跃，我们看到拍拍贷的上市都很震惊，互联网小贷有两百多家，所以近期政策有调整，后面会给大家介绍。国内国外都有发展，金融是不分国界的，在整个大数据还有数字金融的发展过程中，关注的是怎么样反欺诈，反非法集资，反高利贷，反暴力催债，甚至建立个人保护制度，保护相关借款人的权益。我们也知道网络交易安全是很关键的，信息保护也很关键。但是与大数据相关的现在出现了洗钱、恐怖融资，还有跨境走私现象也是我们涉及的领域。国外都有相关的法律，但是我们国家至今没有放贷人法，没有消费信贷法，没有反高利贷法，没有债务催收发，没有信息保护法，相关的领域需要更多的触角去利用，现在仅仅靠最高法的司法解释，从原来的4倍到现在的24%到36%，我们反高利贷始终不是一个反对，用最高院的司法解释来界定保护哪些，现在司法解释现在是36%以上的利息以上部分，当事人即便偿还，也是可以要求追回来的，这就是法律的态度。现在没有个人破产法的情况，只能通过最高院限制执行人高消费的司法解释以及办法来做一些规定。

近期监管调整，变化非常快，大家都关注我也不多做介绍了，这块我们从2015年7月是促进互联网金融健康发展，到去年4月份开展互联网金融风险专项整治，这个延长一年，一直到明年，这块取缔的非常多。刚刚就是9月4号，我们人民银行七部门发了《关于防范代币发行融资风险的公告》，这块把代币ICO先叫停了。银监会也是有动作，今年4月份有关于银行业宜丰县防控工作的指导意见，里面说了做好现金贷的清理整顿，8月初银监会发了联合贷款模式征求意见的通知，这个通知就是对于跟商业银行合作的，由商业银行助贷这些平台进行整顿。

刚刚的21号我们互联网金融风险专项整治领袖领导小组办公室发了关于立即批设网络小贷公司的通知一律停止。24号刚刚互联网金融协会也发了关于网络小额现金贷业务风险提示，也是让大家关注，没有资质，一律不得做此项业务，有资质的也要进行整顿，要加强自律，合理定价。其实央行在数字金融这块做的工作很多，去年9月份，G20杭州峰会上央行主导和世行合作，做了数字普惠金融的高级原则，关注这个领域。

我们还筹备了数字货币研究所，成立了金融科技委员会，这都是我们动作，现在我们都知道人民银行有银联，成立网联，下一步还要搞信联，这是在大数据领域里面最新的动态。我的相关建议很简单，就是十九大报告里面提出了要建立现代金融体系，什么叫现代金融体系？我的理解就是法治化、市场化、国际化，当然离不开数字化。现代科技和现代金融是双轮驱动，不可能脱离开科技来谈我们的金融，所以在这块监管科技叫（英文）跟上，我们一定要科学，在法治化的保障下千万不要错失我们重大发展机会，一定要把数据金融这个领域发展好，也要规范好，谢谢大家。