美国也有“银行沙漠” 7%的家庭没有银行账户

在国内，贫困地区缺乏金融服务的报道时常见诸报端，不过令人惊讶的是，在美国这种金融服务业高度发达的国家，居然也存在银行服务无法覆盖的地区，也就是所谓的“银行沙漠”。为什么美国还会有“银行沙漠”？哪些人无法获得基本的金融服务？这又将给他们带来什么影响？

世界银行数据显示，2016年，美国每十万人口有32家银行网点覆盖，虽然较2009年35家的峰值有所下降，但仍高于世界平均水平的12家。

但是，美国仍然有没有银行网点覆盖的区域，即“银行沙漠”。根据纽约联邦储备银行2016年的一份研究，在人口规模为4000人左右的社区，如果方圆10英里（约16公里）范围内没有银行网点，那么这一区域可视为“银行沙漠”。这也成为经济学家普遍认可的“银行沙漠”的定义。

根据这一定义，圣路易斯联邦储备银行研究发现，截至2014年年底，美国共有1132个地区可视为“银行沙漠”，其中城市地区有398个，农村地区有734个。该研究指出，美国有374万人生活在“银行沙漠”区域，其中超过76万属于低收入人群，占全美总人口的0.24%。

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研究还发现，有1055个潜在“银行沙漠”，即一旦这些区域内有银行网点关闭，就会成为无银行服务覆盖的“银行沙漠”。这些区域内的收入中间值比“银行沙漠”区域的收入中间值还要低，这意味着一旦“银行沙漠”扩大，低收入人群更容易受到影响。

纽约联邦储备银行研究也发现，从2009年到2014年，“银行沙漠”中低收入人群的比例增加了0.17个百分点，约2.1%，是其他收入群体比例的两倍多。

“银行沙漠”现象的加剧与金融危机后大批银行网点关闭有密切关联。美国联邦储蓄保险公司数据显示，2009年至2014年，美国有4821家银行网点关闭，占全美所有银行网点的5%。

圣路易斯联储执行副总裁朱莉·斯塔克豪斯说，农村地区的消费者获得金融服务的途径有限与社区银行等小型银行的经营艰难有着密不可分的联系。她说，农村地区人口下降，银行监管负担沉重，银行经理和董事成员老化，无法招到合适的替换人选，这些因素都导致社区银行数量逐年缩减。

乔治·梅森大学的统计显示，美国资产少于100亿美元的小型银行数量从2000年的8263家降至2014年的5961家，降幅高达27%。而这些小规模的社区银行却提供了全美一半多的小企业贷款和近一半的住房抵押贷款。

美国银行家协会首席经济学家詹姆斯·Chessen说，小企业财务报表通常未经审计，也缺乏可以远程审核的信息，因此，银行网点关闭让小企业更难获得贷款。

加州大学伯克利分校助理教授阮怀流（Hoai-Luu Nguyen）研究发现，如果一家银行网点关门，周边地区的小企业贷款将下降13%。在低收入地区，银行网点关闭，小企业贷款降幅更是高达近40%。

鼓励银行在“银行沙漠”开设网点是否能够满足这些地区消费者的金融服务需求？阮怀流的研究发现，即使有新网点重新开张，小企业贷款下降的趋势仍将持续。这是因为小企业贷款更加依赖银行经理长期积累下来的软性信息，比如企业主的性格、工作状况以及企业运营情况等。

更值得关注的是，消费者并不认同银行网点位置不便是导致他们无法获得银行服务的关键因素。美国联邦储蓄保险公司2015年的调查显示，美国有将近7%的家庭没有银行账户，但他们并非完全处于“银行沙漠”。“没有钱”、“不信任银行”、“账户费用太高”等是这些家庭不开银行账户的首要原因。