齐鲁银行扩张之痛隐现粗放型管理敲警钟(3)

2011年03月09日 03:18
来源：每日经济新闻

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“我们基本上不做跨行的存单质押贷款业务，这样风险很大。主要体现在两个方面，首先是跨行存单审核较为麻烦；其次，如果贷款出现问题，也难以冻结存单里面的存款。”上述银行人士表示。放贷冲动风险敞口存忧

2009年和2010年，是我国银行业信贷增速较快的两年。据此前媒体的报道，银监会对此也表示，这两年信贷投放达到监管极限。

在经历两年适度宽松的货币政策之后，银行放贷冲动已难以抑制，其中地方银行尤为突出。作为城商行中近年来发展较快的齐鲁银行，一直致力于中小企业市场，到2010年，该行的中小企业贷款占比已经达到90%。

根据齐鲁银行2010年业绩数据，期末其各项贷款余额为421.53亿元，较2009年末增加68.77亿元，增长率达到19.49%。

近年来，齐鲁银行不断通过诉讼、现金收回、核销呆账贷款、处置抵债资产、清收已核销贷款、债权转让等方式处理各类不良资产。根据2009年的数据显示，齐鲁银行处置各类不良资产及问题资产6.03亿元；其中，处置各类关注类资产1.15亿元、不良资产4.88亿元。

截至2009年末，齐鲁银行不良贷款余额为7.05亿元，同比减少0.13亿元；不良贷款率1.99%，同比下降0.56个百分点。但是，不良贷款率仍高于全国城市商业银行1.3%的平均水平。

然而，到2010年末，该行不良贷款率直线下降0.87个百分点，达到1.12%。期间，对于普华永道中天会计师事务所出具保留意见的48亿元“存款质押”贷款率齐鲁银行曾向中诚信托有限责任公司和中国东方资产管理公司按债权本金数额分别转让了16.90亿元和15亿元的该笔贷款，合计31.90亿元和另外16.1亿元的贷款，齐鲁银行已经收回。

从数据上看，尽管齐鲁银行深陷济南“金融票证伪造案”，但是其业务数据依然保持良好。不过，从其公布的年报数据来看，齐鲁银行在贷款方面仍然存在着诸多风险。其中，行业集中度是一大风险敞口。

去年以来，房地产行业贷款一直受到监管层的关注，并不断进行风险提示。同时，房地产行业的调控政策也越加严厉。从齐鲁银行的数据看，2009年末，齐鲁银行在房地产行业的贷款余额为25.79亿元，占总贷款余额比例为7.31%。而房地产行业、建筑业和个人住房抵押贷款占该行贷款总额的37.27%。分析认为，如果这一行业集中度不得到改善，将会使该行受房地产市场波动的影响加大。

除此之外，齐鲁银行还存在股东及其关联贷款风险敞口较大的风险。截至2009年末，齐鲁银行股东以及关联企业不良贷款总额为5.28亿元。其中，山东三联集团有限责任公司(以下简称“三联集团有)，关联企业贷款本金余额4.5亿元，欠息7414万元。但是到了2010年5月底，三联集团关联企业债务本金余额仍为4.50亿元，约占齐鲁银行不良贷款余额的63%左右，欠息更是增加到了0.94亿元。

同时，齐鲁银行2009年末存在风险的表外项目有，开出保函余额为6.14亿元，开出信用证余额为3.05亿元，开出的银行承兑汇票则为185.46亿元。“开保函和信用证还有银行承兑汇票，这些业务的风险相对来说小一些。不过其风险依然是不可忽视的。”上述银行业分析师告诉记者。