宜信：互联网金融应自律和他律相结合

2014年对于互联网金融，应该说是一个巨大突破。为什么说是巨大突破？从宏观上来讲就是党和政府的指引这次“两会”期间也多次提出来推动互联网金融，对于整个行业有指明方向的作用，这个让我们从业者、创新者非常激动的。从中观层面上来讲，互联网金融，特别是P2P应该说是从自律走向互律和他律非常重要的一年。

宜信CEO唐宁

我一直认为，P2P的隐形门槛是很高的。宜信8年来在风控方面的建设上投入上亿元。该行业的健康发展还有赖于准入条件、自律方式等一系列监管原则和制度的建立。

政府的监管和企业的自律之间 需要保持一个平衡

对于任何发展中的一个行业也都客观存在，当然金融属于更为敏感的领域，所以大家关注更多一些，期待更多一些，也就是更让我们工作如履薄冰，所以在这些方面大家的风险意识、合规意识一直都是比较强的。所以整体我们觉得还好，有一些风险提示、底线等等都是很有必要的，让市场各方的参与者都有一个认识，因为很多一些投资者等等也需要教育，也需要提示，这也是好事。

2014年对于互联网金融，应该说是一个巨大突破。为什么说是巨大突破？从宏观上来讲就是党和政府的指引这次“两会”期间也多次提出来推动互联网金融，对于整个行业有指明方向的作用，这个让我们从业者、创新者非常激动的。从中观层面上来讲，互联网金融，特别是P2P应该说是从自律走向互律和他律非常重要的一年。

政府的声音是说，要审慎监管、适度监管、分级监管，作为一个从事互联网金融多年的企业，我们认为，互联网技术是金融进化的重要工具和手段，有利于构建更完善健康的金融生态。具体来说，互联网技术在社会信用体系建设方面可能帮助我国实现弯道超车，第二，有利于促进普惠金融的发展。希望在互联网金融领域，延续“法无禁止则可”的监管智慧和理念。

去年，北京市网贷行业协会成立也是他律的重要体现。行业协会主要有产品登记、信息披露和资金监管托管这三大任务，将在2015年落实相关工作。北京市网贷行业协会的成立，这样一个组织是在北京市金融局和民政局指导之下，北京地区的P2P机构成立的一个组织，我们也很荣幸当选会长单位。它是以一个行业自律性的组织身份去出现的，能够把行业中的机构团结起来，能够形成共识，能够互相监督，能够很好地去分享经验、交流心得。

P2P 冰与火的教训

回首2014年，P2P行业的发展可谓是“一半是海水，一半是火焰”。

虽然行业得到了快速的发展，但是很多事关行业发展的大事，却值得注意。比如相关数据显示，截至2014年底，网贷运营平台已达1575家，全年总成交量突破2500亿元，发展迅猛；硬币的另一面，截至2014年12月，出现提现困难、倒闭、跑路等问题的P2P平台已达338家。

所以我认为，互联网金融企业仅仅靠自律是不够的，一定要有互律和他律。其实，许多P2P平台出借人是专业的投资者，律师、会计师，他们每天都在检验企业的平台、合同、交易及风控。

但是，我们2014年一项重要的里程碑式的事件就是行业首次与银行类机构合作，进行P2P交易资金监督模式。宜信公司和中信银行就P2P交易资金监督达成战略合作，这是行业首次推出全封闭、全透明的交易资金监督方式。

在银行体系监督管理之下，P2P平台资金交易合同是全封闭的，平台资金和交易资金彻底的分离。P2P平台资金交易合同每一笔交易的借款人、出借人的真实性、流水、服务费、还款风险金、不同账户之间的关系、在途资金的权属等都是透明、可控的。这种模式彻底解决了“跑路”问题，通俗来说就是人跑了钱跑不了。

不仅如此，我们认为在自律方面，必须要加强科技在风险控制工作中的使用。科技与风控好比金融的两只翅膀，将更好的金融服务带给小微企业和‘三农’，从而服务实体经济。发展与规范一直伴随着互联网金融和P2P行业的成长。

一直以来，三农、小微企业“融资难、融资贵”现象普遍存在，而互联网金融的崛起刚好可以填补传统金融服务的空白。那么，在此过程中如何控制风险？大数据就是我们做好风控工作的一个好的发展方向。比如，2014年，在宜信大数据金融云平台支撑之下，宜信和eBay商达成合作，通过抓取、分析数据可实时生成信用风险管控决策。

曾有一些声音说，互联网金融刚刚起步，希望不要过早地对互联网行业进行监管，担心监管误伤企业。我认为不是这样的，一些必要和基础的规则和制度的建立，是行业健康发展的前提和基础。我们在这方面始终处于行业引领的地位。

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