对网贷监管的三点建议

近日，业内朋友们来找飒姐约饭、约课、约case，都会问同样一个问题，飒姐可否帮忙透露一下P2P网贷监管的细节，真像网上写的那么玄？呃，这个问题，好难回答。网上各路信息有真有假，飒姐只谈个人观点。

第一，厘清普惠金融的实质

可从两方面来看，一是让传统条件下无法享受金融服务的企业或个人获取融资服务；二是让普通老百姓以更低的成本和门槛享受金融普世化带来的红利。总结一句，就是让金融的阳光普照，各阶层都能获利。从这点上来说，如果采取互联网的方式将老百姓的钱转移到“富人”+“权贵”手里，就是违背普惠金融精神的。这也是监管机构对房地产项目借用P2P融资为何反感的原因。所以，资金真实流向和“标”的真假，会成为监管机构非常关注的内容。

第二，金融消费者保护是出发点

公开透明。越是维护金融消费者的知情权，越能留住客户，也越让监管机关放心。根据银监会业务创新监管协作部处长蒋则沈的观点，互联网金融行业应当从三个维度探索“透明性”：一是资金的透明性，P2P平台从机构属性和商业模式看没有必要触碰客户资金，应寻求第三方资金管理完成资金独立管理；二是业务透明性，让有资质的外部审计机构介入业务流程，披露审计情况，使得预期率、坏账率等数据透明化；三是机构透明性，机构主动将自身经营情况、管理情况向消费者充分披露。飒姐认为，阳光是最好的防腐剂，在网贷行业同理。在维护项目客户隐私权、网贷平台商业秘密的情况下，尽量多披露资金、业务、公司、实际控制人信息，对P2P行业有益。

第三，严厉打击非法集资

诚然，金融风险具有外部性，影响的是社会不特定多数人的切身利益。这也是为什么各国对金融都是强管制，指望银行家或平台老板靠自律坚持一辈子，太难。现在的政策是坚决保护金融消费者，坚决打击非法集资。所谓非法集资是一类犯罪的统称，主要的罪名有：基础罪名刑法第176条非法吸收公众存款罪；加重罪名刑法第192条集资诈骗罪。依据我们的办案经验，实践中常以前者立案侦查，根据实际案件走向，可能会转化为后者。但无论如何，司法机关的态度是非常明确的，打击非法集资是银监会牵头的联席会议和各地政府机关最关注的点。所以，看好自家资金链+制定突发事件预案，方能驶得万年船。

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