神秘的上海华瑞银行终于掀起面纱见媒体。对于这一全国首批5家之一、沪上目前为止独家的民营银行，愉记有很多好奇：拉存款需要时间，包括微众在内的民营银行前期都依赖同业授信，华瑞也是如此吗？试营业3个月，华瑞都做了什么？市场热议民营银行未来将实行“刷脸”远程开户，华瑞对此怎么看？
5月23日，华瑞银行宣布正式营业。银行高管接受了包括第一财经“愉见财经”专栏在内的小范围媒体专访。
一探：华瑞的“资负观”
传统银行们今年几乎个个头疼低成本负债没处来，新开业的民营银行是个啥情况？至少从微众来看，前期颇为依赖同业授信。无独有偶，华瑞银行宣布沪上十数家中外资银行均启动对其的同业授信，首批授信额度已超100 亿元人民币。
同业授信踊跃固然可贺，但华瑞银行怎样看待存款和业务模式问题？当愉记把这个问题提给行长朱韬，他给出了其个人的“资负观”大格局。
朱韬首先抛出三个理念。
第一，“以存款立行的时代已经过去”。朱韬认为，“负债先导”已是上世纪的银行经营理念，未来的发展方向是资产导向型。
华瑞并不为存款慌。“负债对银行生存而言不是问题，在上海有的是负债，但是能不能找到质量可靠、收益稳定的资产是个关键。”朱韬这样表示。
第二，“负债多元化”。朱韬的理念是，负债已经逐渐市场化、多元化，所有的银行都开始同时开拓企业、个人、同业机构的负债。而对于最为敏感的价格问题，朱韬的视野是“未来不管从哪里拿负债，成本会不断接近”。
第三，“负债理财化”，就好比现在即便是大妈们也开始把储蓄搬去买理财产品。
在这样的大背景下，华瑞选择的路径，是打造“以资管能力为核心的综合化服务能力”。
而对于上述100亿同业授信，朱韬介绍称，这里头也是多元化的，比如有相当一部分用作代开信用证、跨境保函这样的业务。这些业务也是占银行授信额度的。
愉记得到的一个可以用来窥见华瑞“风格”的例证是，在该行试营业期间就落地了一笔跨境保函项下的内保外贷业务，贷款对象是一家总部在上海、分支在香港的民企，该企业香港分支机构由于在当地存续时间比较短，无法得到香港金融机构的授信，于是华瑞就协助企业和银行同业合作（某股份制银行上海分行、某大行首尔分行），在海外为企业进行保函项下融资。
同为首批民营银行，华瑞难免被拿来与微众或阿里做比较。在上面这个例子中，华瑞的风格明显：有互联网基因的银行，先期业务产品品种相对简单但容易复制，走的是“规模复制”路径；而总部在上海自贸区的华瑞，有更多的客户跨境业务需求，这些业务之间还有差别，走的是“个性定制”路径。
二探：华瑞的试营业
华瑞的试营业显得低调。大股东方均瑶集团董事长王均金说，之所以低调，是因为“一个银行开业不像别的，开门就可以做生意，金融业需要审慎对待”。他举例称，华瑞光是和人民银行要对接的系统就有30多个，系统对接、并且都要经过有效测试，才能开始正式开门营业。
华瑞在试营业的三个月里做了4件事。
第一件事，是“建制度强基础”。朱韬说，华瑞建立了风控流程、符合监管要求的内部治理结构上的制度。比如，华瑞的第一届董事会就上了87个和风险管理有关的制度。
第二件事，是“明战略”。华瑞银行董事长凌涛介绍，华瑞在试营业期间确立了“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”三大战略定位。朱韬表示，这三个战略定位是通过股东大量工作、外部咨询公司的协助、经营团队逐步到位以后的共同探讨、以及监管部门的帮助下共同形成的。
和微众、浙江网商银行有所不同的是，互联网银行们的战略一开始就相对比较清晰，可以基于社交、电商平台优势来设定；而摆在华瑞面前的道路选择则比较多，定下战略，是正式开业前的第一要务。
第三件事，是“搭系统”，配置科技能力，包括大量信息系统的逐步上线。
第四件事，是“建队伍、塑文化”，包括招聘人才，建立考核制度、激励制度、薪酬制度。
三探：“刷脸”开户玩不玩
一周前网上流传过一则“央行近日下发远程开户征求意见稿”的消息，虽然后经媒体查证这意见稿是年初下发的一份内部讨论文件，远程开户最近并没啥新突破，但市场对“刷脸”开户的热议不断，并将业务突破的厚望寄予民营银行。
“包括华瑞在内，都会积极在这方面进行探索。”凌涛介绍了华瑞银行的参与态度：“一旦远程开户开闸实行的话，我们非常愿意从一开始就加入进去。”
凌涛在接受媒体采访时并称，据他所知目前远程开户还有待一定的技术突破，“从风控措施上目前主要还是‘弱实名’，‘弱实名’向‘强实名’转换还需要技术上的突破和完善”。
如果“弱实名”不能转换为“强实名”，则远程生物识别技术在交易上的运用，就会因风控原因受到很大限制，比如只能做理财，不能做支付结算、不能做交易、尤其不能沾现金业务等。
对于生物识别技术，此前阿里巴巴的马云曾经在德国演示过刷脸支付，但是目前这一技术的落地还有一段路要走。而从微众银行小范围试点的“微粒贷”来看，首批面对的客户采取“白名单”机制。微众银行高层透露，用银行卡绑定QQ，是为了保证贷款实名制，无物理网点的微众银行以此突破“面签”的制度规定。
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