P2P网贷：利融网浅谈大数据在信用审核中的应用

利融网这家P2P网贷公司用大数据审核个人信用，又设计了一套独特的制约机制避免信用违约带来的资金风险，让网络借贷和网上投资理财实现了有效对接。

一个借款者不再需要用房子、车子做抵押担保，只要有真实的身份户口信息、教育背景信息以及活跃的社交网络，就能轻松的通过资料填写在利融网上申请三千到二十万元额度不等的信用贷款，并且借钱出来的不是银行，而是网络上完全未曾谋面的几个甚至几百个出借人，更惊奇的是这种借款项目违约率几乎为零。这正是一家互联网企业利融网在做的事情，他们用大数据解决了个人用户信用难以审核的问题，又设计了一套独到的机制避免了信用违约所带来的资金风险。

所谓大数据指的是巨量资料中蕴涵的海量数据。用大数据解决个人信用审核问题，其实就是从一个人的海量数据中找出关键数据，然后把数据装入多个不同类型的信用分析模型，根据模型给出的数据评价做出信用评价。但是，现在的一个人有海量的数据吗?一个八零后的借款申请者能够在网络上搜索出所需要的信用审核信息吗?

对于信用审核，有几个很基本的维度数据。首先是身份户口信息，即这个人是真实的，在公安部有备案信息的。利融网通过与公安部全国公民身份证号码查询服务中心的合作，特例获得了身份证查询中心的服务接口，当借款者填写数据时必须要用真实身份才能获得信用审核的机会。

在身份户口正确的基础上，还有一个重要数据就是学历学位信息，P2P网贷公司利融网的目标客户基本限定在接受过本科以上学历教育的群体，基于这个限定的原因是认可教育制度的筛选，这个群体的人相对有较高的还款能力和接受过基本的信用教育。利融网通过与教育部学信网的合作，同样获得了学历学位证书查询的服务接口。其实对于一般想要骗钱的人而言，有了上面两个数据接口， 98%以上的恶意借款人就被拒之门外了。身份证和学历学位证可以伪造，但是没有办法伪造国家权威部门的数据，数据通不过就没法进入利融网的借款审核流程。

上面两个数据只能算是精准数据分析，还谈不上大数据分析，但是社交数据就具备大数据的基础了。一个拥有5年甚至更长QQ使用年限的互联网用户而言，估计他自己也很难回忆起自己在上面和多少人聊过天、发布过多少条动态信息了，这些数据中蕴含着巨大的信息金矿。如果是一个正常借款用户的话，他的QQ档案应该是齐全的。例如，Q龄应该要和他上高中至少是上大学时的时间对应起来，QQ的动态信息的起点应该至少和大学时的基本信息对应起来。又如一个借款用户的手机号码，在整个网络中也会留下很多蛛丝马迹的信息，比如曾经因为要进行一次拼车或者租房，而把号码公布在了58同城或者赶集网上。又或者你曾经玩过但是现在可能不玩的微博，所发的感慨、感受、地理位置信息、粉丝和关注的人……这些看似不着边际的社交信息却透露了太多个人信用相关的信息，你所关注的信息方向、活跃的区域、吃饭分享照片的内容等等不都代表着一个人的工作、收入和群体吗?此外，还有人人、豆瓣各类社区，支付宝账单、京东流水，甚至每一张寄出和收到的快递单，八零、九零后的群体留在网络上的数据已经足够多了。

即便这些数据还不足够分析一个人的信用状况，那还有很多用户和利融网的交流数据。比如，一个借款用户登录网站的次数和时间，数据分析表明一个借款用户如果真想在网站提出借款申请一般是在其第二次或者第三次登录，第一次登陆的话往往因为没有要填写的数据(身份证和学位学历需要上传照片)，需要回家后再重新登录。当然大多数用户第一次也是到网站先看看，了解熟悉一下。第二次或者第三次登录一般信用审核所需的基本信息会填写完毕，如果登录次数太多的话，则可能意味着用户有存在骗贷的嫌疑或者犹豫。利融网还考量很多其他信息，如用户发出借贷申请的设备是 iPad 还是山寨平板，填写问卷的时间、输入的出错率及按取消键的频率也是评估的因素之一。

然后，很多投资者依然会有疑问，就算有足够强大的数据分析系统，也只能够判别一个人的信用情况，这种判别总会有误差，也就是说总会因为数据分析不到位而产生少数人的还款违约。作为金融信息服务平台的利融网不承担项目违约的风险，借款人万一真不还，那该怎么办?这就要评估一个借款者在利融网上还款违约所带来的成本有多高。总体来说，这个信用违约成本是非常高昂的，一是违约者将会被列入征信黑名单，和银行信用违约一样，违约用户在今后的生活中如果还想贷款买房买车基本就不可能，这个违约成本是十分高昂的，利融网上借款用户的平均借款额度是两万元左右，为了两万元自然不值得。其次是亲友圈的信用破产，由于利融网对于借款用户社交数据的掌握，借款者一旦违约其违约信息将会按照借款合同扩散至亲友圈，这对于一个具有良好教育背景、事业处于上升期的青年而言无疑是巨大的打击。三是将面临法律诉讼的风险，对于违约用户，因为身份户口这些基本信息的健全，违约用户将按照轻重情况以诈骗罪被提起诉讼。虽然有以上三条制约，可信用审核的漏网之鱼难免还会存在一些无赖行为，信用破产的损失对于一些人而言可能无足轻重，对此利融网会不惜成本采用上门催收的形式，坚决打击杜绝信用违约行为的发生。

中国当前是一个个人信用记录体系不健全的国家，每个人的信用记录都建立在个人银行的借记卡以及信用卡的数据基础之上。利融网自然无法把全国人民的信用都用大数据分析出来，目前也仅仅只能做到具备活跃网络数据的个人。对于那些没有活跃网络数据的贷款申请者，如果在利融网申请借款，则同样要出具银行征信报告、房产、车产证明等传统征信资料。但是，随着用户数量的增加，利融网则会逐步建立起一套独立的征信体系，时间越往后推进，能够收录的个人信用数据也会越多。

P2P作为互联网金融的先锋力量，是大数据、云计算这些新兴技术力量的倡导者和实践者。然而，大量的P2P网贷公司一方面披着互联网金融光鲜亮丽的外衣，另一方面却是十分传统和保守的从事着古老的借贷业务，信息技术的力量在金融资源优化配置的业务上没有发挥出应有的威力。利融网作为P2P行业中互联网属性最强的一家企业，虽然有些特立独行，但在运用信息和大数据技术解决信用审核的态度和推进上是坚决的，这些推进的成果必然会成为互联网金融的宝贵财富，也会成为利融网腾飞的最终动力来源。