车迎新：双联贷模式助力扶贫 解决农村金融需财政配合

农村金融是农村经济发展的重要支撑，无论是增加粮食产量、调整农业结构还是提高农业产业化经营，都离不开金融的支持。但目前我国农村金融服务体系普遍脆弱，农村金融供求矛盾突出。

全国“两会”期间，多位人大代表、政协委员表示，资金不愿意下乡，认为农业成本高、风险大，而有的农村金融机构不为农村服务，甚至成为农村资金外流的主渠道，造成农村资金更加匮乏。要解决农村问题，必须引入资金活水灌溉农村金融的旱地。

3月10日，全国政协委员、中国农业银行监事长车迎新在接受 《每日经济新闻》记者（以下简称NBD）专访时表示，目前农村金融产品单一，同质化现象严重，要解决农村金融问题需要与财政结合。他介绍，甘肃省推行的双联惠农贷款就是一种较好的模式。

农村金融产品单一

NBD：如何看农村金融乏力，部分金融机构不为农村服务的现象？

车迎新：这次政府工作报告提出，要保持金融一池清水，浇灌实体经济之树。我认为这是对金融与经济关系的形象比喻。金融应该支持实体经济发展服务于社会，而不是金融机构内部进行资金倒腾。

首先看农村金融机构是多还是少，我认为目前农村金融机构不少，有信用社、农业银行还有邮政储蓄，这些金融机构都在乡镇，以乡镇为主。但现在存在的最大问题是，机构都是同质化的经营，都是吸收存款发放贷款办理结算。农村金融很大的问题是如何适应现代化的发展，这需要创新，需要创造农民需要的金融产品。

现在农村的金融产品普遍单一，同质化现象严重，大的银行从农村贷款往上送，由于存贷比的制度，有个形象比喻说银行是抽水机，另外像证券行业、保险行业都可以深入农村但实际没有深入。

此外，由于我国国家控股的银行占很大比重，要适当承担农村金融的贷款功能，在资源的配置要向农村倾斜。像农业银行规定，每年农村贷款的增长必须高于城市贷款3个百分点。

NBD：农民愿不愿意贷，金融机构愿不愿意放贷，这中间最关键的问题是什么？

车迎新：这还是诚信的问题，农民与银行的关系是信用的关系。你可以贷，但接着带来的问题是你必须还。贷款是双方的问题，有借有还，再借不难，有借无还，再借很难。

NBD：政府工作报告也提到信用的问题，让失信者寸步难行。这是否涵盖了农村金融的特殊性？

车迎新：农村金融也是诚信体系的重要方面。银行的观点是，客户能够享受银行服务与资金支持，并能够带来价值，这样的银行才是好银行。首先银行必须有价值观，如果是一个富人，借银行的钱可以赚更多的钱。但如果是一个穷人怎么办，他贷款但没有解决致富，反而债务越来越多，这个时候财政的支持很重要。

双联贷模式助力扶贫

NBD：财政与银行如何支持“三农”？

车迎新：农村信用社服务于“三农”，但真正的问题很难解决。

怎么把风险的问题用政府财政的形式担起来？首先必须尊重农村的贫困问题，这是社会问题，而不是金融问题，最重要在于资金投入，特别是贫困地区的投入需要财政支持。比如生活困难的群众，他还不起债，最后负担更重，对这个群体首先不是鼓励贷款，而应是给予补贴。

NBD：目前有无较好的做法解决这一问题？

车迎新：将银行资金与财政资金捆在一起进行双联贷，这可以解决问题。甘肃双联贷模式我比较推崇，这种模式的成功在于，银政优势互补，政府通过较少的扶贫资金作为担保，撬动更多的资金投入；同时运作机制顺畅，甘肃省政府与农行采用市场化运作模式，地方设立政策性担保公司对农行发放的贷款进行担保，农行按照内部政策制度要求进行贷款发放和管理；另外，这种模式形成了连片作业。

双联贷模式较好地解决了农民贷款与风险防范的问题，这是财政与金融的结合，尤其是在贫困地区财政和银行合作，共同推进农村扶贫。

NBD：您如何看农村资金互助合作社，是影子银行吗？

车迎新：从广义上说，资金互助合作社是影子银行的一种，其从事的是银行业务，但没有获得银行牌照。

资金互助合作有出现跑路现象，主要还是因为社会管理出了问题，涉及整个社会机制的建设，正常的机制是什么？非法机制是什么？像我国设立部级联席会打击非法集资，各地方政府都有小组，首先就要认定什么是非法集资。

◎车迎新：

怎么把风险的问题用政府财政的形式担起来？

首先必须尊重农村的贫困问题，这是社会问题，而不是金融问题，最重要在于资金投入，特别是贫困地区的投入需要财政支持。比如生活困难的群众，他还不起债，最后负担更重，对这个群体首先不是鼓励贷款，而应是给予补贴。