舒适养老为何成美国人奢望

本刊特约记者乔磊（发自洛杉矶）

有关报告显示，美国人要想在退休后过上舒适的退休生活，养老金的缺口在6.8万亿美元。在今日的美国，豪宅、名车已不是奢侈品的象征，而能够享受舒适的退休生活正成为无数中产家庭可望而又不可及的奢侈品。

舒适养老成社会地位主要象征

美国人经常创造出自己的社会地位象征。70 年前美国人的地位象征是家庭能拥有两辆汽车或是家中有空调，10年前美国人的社会地位象征则变成了拥有带三个车库的大房子。只有富人才享受的豪华邮轮游世界的时代已经过去，名牌服装和LV 包已不是有钱人的专利品，所谓的豪华生活在美国已经大众化。如今在美国被称之为豪华生活的象征不是房子、汽车以及名牌的服饰，有一样只有少数人才能供得起的豪华生活不是别的，而是退休生活。如今在美国，只有部分人可以享受退休后的舒适生活，有钱可以让退休后的生活质量不下降、完全放松不用为差钱而犯愁，也可以让自己的爱好发扬光大。退休可以说是人们一生中最后的奢侈阶段，它如今成了美国人社会地位的一个主要象征。

根据统计，在美国50 至64 岁工作家庭中有45%的家庭没有积攒退休养老金，75% 的家庭积攒的养老金低于28000 美元。即使是条件较好的婴儿潮时代的美国人，他们家庭平均积攒的养老金也只有14 万美元。按照美国的生活标准，这些钱即使加上社会安全金用来应对退休后20 年的生活，要想过个中产生活也不是一件容易的事。从全国的角度看，美国人要想在退休后过上舒适的退休生活，养老金的缺口在6.8 万亿美元。很多专家认为，美国正处于退休危机的边缘，接近退休的中产家庭有六成在退休后将主要依赖社会安全金度余生。而全美个人每年领取的社安金平均金额低于15000 美元，夫妇领取的社安金平均金额低于22000美元，这意味着一大批婴儿潮时代的中产家庭在他们七老八十的时候，生活水平会急剧下降。

固定领取退休金的日子成往事

婴儿潮时代出生的人开始步入退休阶段，他们是美国历史上第一批没有每月固定领取退休金的军团。1980 年代，美国绝大多数私营企业将每月固定退休金体系转变成401K退休计划后，现在开始退休的人已经经历了30 年自我投资退休金的历程。不幸的是，这些人也经历了美国现代最严重的一次经济危机，退休金投资缩水，在支付了全部住房贷款和供孩子上大学后，他们发现自己也到了退休的年龄。一些人坚持不退休或是找些半工的活来做，试图用晚年的收入来为更晚的晚年生活积攒些家底。对于美国下一代而言，退休的光环也并不亮丽。只有接受过高等教育的人才能获得较高的收入变得越来越现实，但接受高等教育所付出的代价也不菲。美国学生借贷的联邦政府教育贷款总额已达到18 亿美元，这可不是免费的午餐，有的人需要经过10 年、20 年才能付清所借的教育贷款。

当人的寿命延长时，退休生活成为奢侈品已不是空话，因为这种奢侈品具有两个特色：更加昂贵和更加难以获得。美国65 岁以上人群中有34.2%的人群是主要依赖联邦政府发放的社会安全金来度过晚年，因为他们退休后收入的九成来自社安金。在65 岁以上家庭中，有差不多64%的家庭每个月领取的社会安全金金额在2200 美元，这只是他们退休前收入的一半。所以说，现在美国人陷入了退休焦虑症一点也不令人惊奇。美国退休保障研究院2013 年发表的一份调查显示，美国民众中有85%的人对退休养老感到担忧。美国人在退休上目前面临的三大问题是：私营企业每月领取固定退休金的体系已慢慢消失、社会安全金福利逐渐被削减、个人积攒的养老钱越来越少。因此美国人希望国会能够立法恢复私人企业原有的每月发放固定金额退休金的退休体系。调查中83%的美国人支持恢复固定金额退休金的退休体系；82%的人认为拥有固定金额退休金的人在退休养老上更有保障；84%的人认为全体美国人，不论是政府公务员还是私营企业员工，都应当享受固定金额退休金的待遇。根据统计数据，1975 年，美国私营企业88%的雇员享受固定金额退休金的待遇，到了2013 年，这一比例下降到35%。

收入不高家庭积攒养老钱难度大

美国私营企业目前实行的401K 退休储蓄计划不是不好，而是这种退休计划把退休金积攒的主要负担转嫁到个人身上。善于理财的家庭会因此受益良多，而收入不高又不善于过日子的人家，想为退休积攒养老钱难度就很大。2010年美联储的一份调查表明，美国家庭为养老而在401K 退休计划中积攒的钱中位值仅是10 万美元，这样少的钱可能只会满足退休后几年生活的开销。而在家庭生活遇到困难时，401K 退休储蓄账户则成了提款机，25%的家庭将养老钱提前取出供日常生活开销，而提取的金额超过700亿美元。

由于私营企业的401K计划主要是个人将收入的一部分投入到退休储蓄账户中，雇主也按一定比例投入资金，因此个人养老金的多少就会受到个人储蓄能力和金融市场的影响，而不会像固定退休金那样旱涝保收。美国八成的民众认为一般的雇员靠这种方式无法积攒足够的退休金来养老，而经济萧条也加深了美国人的退休体系危机。雇员在401K账户中的投资基本上是在股票市场上运作，美国股市某种程度上决定了大多数美国人退休后能拿到多少养老金。七成多的美国民众认为股市的不确定性也导致他们无法确切地了解到退休时到底能有多少养老钱，这是一种很大的困扰。

美国退休保障在发达国家排名不高

退休生活从宏观上讲还不完全是钱的事，这里牵涉到社会的大环境，包括医疗、照顾、生活环境等。如今老年人退休生活已成为衡量一个国家水平的重要方面，纳提西斯全球资产管理根据医疗、财务、经济福利和生活质量四大指数、20个要素，对全球150 个国家进行了退休保障排名，根据最新发布的报告，美国在退休保障方面连续两年排名第19 位。这表明，美国人有退休后差钱的困扰，而从退休保障上，美国也同样面临挑战。从指数上看，美国退休人员“金色晚年”面临的条件比从加拿大、英国到韩国的大多数发达国家老人都要差。下面为美国退休保障四大指数在150 个国家的排名，从中可以看出美国的问题到底出在哪。医疗指数排名第21位、财务指数排名第22 位、生活质量指数排名第24 位、经济福利指数排名第36位。

在医疗指数要素中，美国人的预期寿命排在第33 位、人均医疗支出排在第一位、人均医生数量排在第52位、非保险医疗支出排在第10位、人均医院床位排在第58位。从医疗指数各要素的排名上可以看出，美国人均医疗开支超过任何国家，但人均预期寿命79岁，却低于多数西方发达国家。即使医改法生效，医疗费太高仍然限制美国人的看病就医。美国的医疗条件虽然说是在世界上数一数二，但能够享受得起的当属有钱人。中产阶级和低收入人群在退休后，医疗保障成为很大的负担。在生活质量指数要素中，美国的社会福利排名第15位，空气污染低排在第1 位，水污染低排在第36 位，居住环境排在第52位，气候变化控制排在第121位。美国的空气好在大国中是有目共睹的，但在控制大气暖化上却被拉了后腿。居住环境排名不高，反映出美国贫富差距过大带来的恶果。

在财务指数要素中，美国的人口老化问题排在第116位，银行不良贷款排在第50 位，通货膨胀排在第27 位，利率排在第107 位，税务压力排在第102 位，政府管控排在第18位，政府债务排在第141 位。美国政府债务属于垫底的十个国家之一，因此这方面得分较低；利率低也让储蓄者难以得到回报。美国人为何感到退休后差钱，从美国退休保障财务指标各要素的全球排名可见一斑。在经济福利指数要素中，收入平等方面美国的排名在第81 位，人均收入排名第6 位，失业率排名第84 位。美国的失业率高已成为制约美国经济发展的一个主要因素，也是奥巴马政府最感头痛的事。尽管美国人均收入属于全球最高的国家，但美国长期失业率高和收入差距巨大也让美国人养老陷入难题。

哪些国家退休保障最好

退休保障最好的20 个国家如下，依次为瑞士、挪威、奥地利、瑞典、澳大利亚、丹麦、德国、芬兰、新西兰、卢森堡、冰岛、比利时、荷兰、加拿大、法国、捷克、韩国、英国、美国和以色列。欧洲依然是全球各国退休保障最好国家占比例最大的洲，在前10 名当中占据8 位，这些国家为老年人提供了坚固的社会保障。进入前十名的另外两国是澳大利亚和新西兰。排名第一的瑞士是以公私退休金制度牢固而著称，排名第三的奥地利则有着“超常”的全民医疗制度。澳大利亚由于经济增长快和失业率非常低，今年上升到第五位。新西兰则因为收入差距缩小，从第22 位上升到第9 位。相比之下，美国工人越来越多地要靠自己省钱或者存入任职时期的401(k) 账户补贴退休生活，而高涨的医疗开支变成额外负担。美国退休之后的财务保障越来越多地落在个人身上，其负担超过以往任何时候。随着政府资源更为稀缺，这种趋势很可能持续下去。在被誉为新兴经济体的金砖四国，印度的退休保障最差，在受调查的150 个国家中排名第104 位，俄国排名第50 位，巴西排名第61 位，中国排名第69 位。