中产理财易犯八种错 居然有账户保有高余额

本刊特约记者乔磊(发自洛杉矶)

家庭投资理财是门学问，许多人可能在不知不觉中就犯了一些不该犯的投资理财错误。美国人在理财上最容易犯的八种小错误，也许对你如何打理好家财会有些借鉴意义。

家庭投资理财是门学问，有人善于投资，有人精于理财，而更多人可能在不知不觉中就犯了一些不该犯的投资理财错误。当然，这些错误并不惊天动地，只要稍微留心，就会避免钱财的流失。以下是美国人在理财上最容易犯的8 个小错误，也许会有些借鉴意义。

第一，支票账户保有高余额。美国理财专家认为，银行支票账户上保有高额资金并不是一件明智的事情，因为美国银行的支票账户没有利息，存在里面的钱就变成了闲置资金。因此，支票账户保有足够应对开销付款额度即可，而积攒的钱用来投资在理财上则是一个较为明智的选择。当然，投资会有风险，这涉及到如何合理安排投资组合，如何将风险最低化的问题。而从投资理念或是投资哲学的角度看，开设支票账户的目的是为了有基本的存款可以维持日常生活开销的支付。虽然说账户上留有较多的钱花起来很爽快，但这只是从花钱的角度而不是从赚钱的角度来考量。其实可供人们选择的投资渠道有很多，常见的定期储蓄、延税的退休账户，都能增值。

第二，削减日常小嗜好上的开销。削减日常小嗜好上的开销可以节省开支，这是好事情啊，为何说这是人们在理财上犯的小错误呢？这里反映的是抓大还是抓小的问题。如果人的目光总放在小事情上，就有可能忽略大的事情。因此在理财上，对于家庭预算千万不要一个心眼在削减小的开销上打转转，相反应该对一些金额较大的开销要特别留意，这样才不至于捡了芝麻、丢了西瓜。一般家庭生活，大的开销包括住房贷款、汽车贷款、医疗保险费用和每月的基本生活支出等几大方面。每天少喝一杯咖啡，一个月可以省下几十美元，这叫省小钱。乘着利率低的时候进行二次房贷，一年可能会节省上千美元，这才叫捞大钱。对于家庭支出的大项，只要有心，总会找到减少支出的办法，而节省下来的钱数额也会不小。在寻求住房贷款、购买医疗保险、汽车贷款等方面，花上一点时间货比三家，就可能节省大把的银子，而不是把脑筋放在要不要买杯咖啡喝的问题上，这就叫理财上的抓大放小。美国家庭在省钱上实际上还有一个大项，那就是要在缴纳个人所得税上动脑筋、做文章。美国合法避税的方法很多，只要用心，每年都可以从“山姆大叔”的口袋里掏回几千美元。这时候，喝起冰咖啡的滋味一定会很爽。

第三，还信用卡债务哪个钱多先还哪个。美国人拥有多张信用卡是稀松平常的事，而且还有许多人是卡卡欠债，一到月底还债时，看到哪个卡的债务多就先还哪个。这其实不是一种好的理财方式。正确的偿还信用卡债务方式是哪个卡的利率高就先还哪个。比如，一张信用卡的债务是5000 美元，借款利率是18%；另一张卡的债务是10000 美元，借款利率是13%。虽然万元的债务看起来比5000元债务更可拍，但在危险性上则是5000 元的高借款利率。在这种情况下，还款的选择以首先偿还借款利率高的债务为优先，以避免陷入高利率的债务陷阱中。美国信用卡公司为了获利，实际上是为信用卡持有人挖了个陷阱，就看你跳不跳下去。信用卡债务在偿还时可以支付最低欠款，比如一个月欠信用卡公司10000 美元，到月底需要还款时，最低还款额可能就是100 美元，剩下的钱先不用还，但借款利率会很高。有的人或因手头无钱或因贪图享受，只要有人愿意借钱就使劲花，这种理财方式很危险。天下没有白吃的午餐，一时的痛快换来的却是长久的债务负担。

美国是一个信誉国家，所以借钱的卡叫信用卡。这信用卡考核的就是人们借债时的信誉，而信誉好的消费者的信用分数会较高。不少美国人为了在大宗借钱时获得较好的利率而临时抱佛脚，即想方设法提高信用分数。但这种方式往往不灵光，因为信用卡的信用分数是长期积累而成的。保持一个好的信用分数很重要，这对大宗借贷像住房贷款的影响很大。比如一个人要借20 万美元的住房贷款，他的信用分数是750 分，他所能借到的钱的利息要比信用分数760 分的人每个月多付30 美元。虽然信用分数只差10 分，但20 年贷款多支付的钱就有7200 美元。

第四，开设多个401K 退休储蓄账户。开设401K 退休账户是好事，这是为退休养老攒银子。但美国人为何会出现有多个401K 退休账户的情形呢？按照统计，美国人在一生中平均会换10 至15 次工作，而每一次换工作最后一件事就是401K 退休账户问题。一般而言，雇主会允许离职的雇员将401K 退休账户带走，也就是钱随人走。账户一多就涉及到管理，因为每一个账户都需要支付管理费。而且账户多的时候管理起来也颇费精力，时间长了，有的账户连本人也可能会忘记，造成不必要的麻烦。理财专家建议，最好将数个401K退休账户集中到一个账户中，这样既便于管理，也可节省管理费用。

第五，生活上过度节俭。美国有一些节俭过日子的故事，也有过度节俭讨生活的例子。在生活上节俭是好习惯，但如果过度节俭则未必能算是好的理财观念。生活上节俭，可在用的方面多考虑减少支出，比如服装、奢侈消费品、昂贵的名牌产品。而在吃上的节俭倒是应适可而止，因为身体是一切的本钱，人要有健康的身体才能长时间工作，也才能获得更多的收入。美国人喜欢买二手货，像服装、家具、一些家庭的小装饰，这是一个既省钱又能改善生活条件的方式，因此一到周末，很多人会到居民家庭举办的二手货销售地采购。很多时候1 美元可以买到一件旧西装，10 美元可以买到一件可心的家具。

美国是轮子上的国家，汽车已成为民众日常生活中的“两只腿”。很多人喜欢买二手车，花钱不多也可以成为车主。但买二手车潜在的花费其实并不少，过高里程数的车辆容易抛锚，拖车和修理的费用并不低。理财专家认为，人们最好不要把精力放在短期省钱上，就像买二手车一样，买的时候便宜，但修理费用却可能不会少。物美价廉的物品是最理想的，在家庭购物上，以便宜为目标、过度节俭的结果可能是物品缺少耐久性。特别是一些电器产品，高质量的产品不仅寿命长，而且也免去了不断更换的烦恼。有时候有人会为了加一加仑汽油节省几分钱，满城找便宜的加油店，但却忽略了多跑里数对车辆的损耗。你说，到底哪一个值？

第六，将积攒的钱投入到子女教育基金上。俗话说，可怜天下父母心，这话一点不假。美国很多家庭为了供养子女上大学，往往会把节省下来的钱投在子女教育基金上。这通常被视为体现父母对子女的关爱和支持。但美国理财专家却不这么看，他们的观点是，父母积攒下的钱与其投入到子女的教育基金上还不如投到自己的退休基金中。人们可能会不同意理财专家的观点，因为这与很多父母的观念不一致。父母经常为了子女而牺牲自我，包括金钱上和道义上。但人们可能忽略了一个最基本的事实，孩子的教育可以获得教育贷款，而父母的退休储蓄却没法获得贷款来维持。专家认为，如果父母积攒的退休金不够多，他们可采取借教育贷款的方式来解决子女的教育费用问题，虽然子女毕业后会面临偿还教育贷款的压力，但也比老人退休后无钱养老要好得多。当然，如果能在子女教育基金和个人退休账户上都投钱，做到两不耽误是最理想的。但世界上往往就缺少这种好事，人们只能在有限的经济条件下做出比较合理的选择。

第七，寻求获得大笔退税。每年能从“山姆大叔”那里获得退税自然是好事一桩，但如果每年退税额较高，那就是好事中的小小遗憾，这表明每年的预缴税扣得太多，等于是把自己的钱让“山姆大叔”去赚利息。事实上，适当少缴预缴税，虽然到报税时需要补税，但少缴的税就可以进行投资，这等于是从“山姆大叔”那里借钱来投资，何乐而不为。

第八，尽快付清住房贷款。美国人的住房贷款通常为30 年，人们在退休前的一大任务就是偿还住房贷款。如果用15 年时间偿还完住房贷款，那不是好事一桩吗？一个家庭有足够的收入，在不差钱的情况下当然可以缩短支付住房贷款的时间，甚至是用现金一次性购房。但多数家庭没有这样的条件，只能将偿还住房贷款的时间拉长。如果屋主获得的住房贷款利率较低，屋主就不必为缩短偿还住房贷款时间发愁，也就不用在每个月偿还住房贷款上加码，而这些钱自然也可以用来投资或积攒成养老钱。很多人认为，住房贷款要支付利息，越早还完越能省钱。但现在美国住房贷款利率相当低，这等于是借钱为自己积累财富。目前美国股市的收益率远远高于住房贷款利率，积攒下来的钱去投资要远比及早偿还完住房贷款划算得多。