美国65岁以上老人收入多少 三大经济来源

文/本刊特约记者乔磊（发自洛杉矶）

美国65 岁以上老人的收入大致有10 个左右来源。根据数据，2012年，美国65 岁以上老人的年平均收入为31742 美元，中位收入为19604美元。

美国65 岁以上老人有4300 多万人，到了这个年龄就是安度晚年养老享福的阶段。这些老人的养老金来源犹如金字塔结构，不像打工族的收入单一。简单说，美国65 岁以上老人的收入大致有10 个左右来源，但最主要的几个收入来源是社会安全金、退休金、已偿还完贷款的住房、储蓄和投资收入、继续工作收入。根据美国人口普查局的数据，2012 年，美国65 岁以上老人的年平均收入为31742 美元，中位收入为19604 美元。

退休后养老的三大经济来源

社会安全金是美国退休人员最基本的收入来源之一，因为这一退休福利涵盖所有工作人员，这也成为美国人在退休后吃的实实在在的“大锅饭”。2012 年，美国65 岁以上人群中有84%的人每月从联邦政府领取社会安全金，社安金收入占美国退休人群收入的三分之一。低收入家庭主要依赖社会安全金来养老，社安金收入占这类家庭收入的80%。社安局的数字显示，2014 年，退休人员个人可领取的社安金月平均额为1294 美元，夫妻可领取的月平均金额为2111 美元。在法定退休年龄退休的人，每月最高可领取的社安金金额为2642 美元，而延期退休的人，每月最高可领取的社安金金额为3425 美元。

退休储蓄是美国人养老的第二大经济来源，也是广泛意义上的退休金。政府公务员系统实行的是每月领取固定金额退休金的方式，而私营企业雇员多是依赖401K 退休金账户积攒养老钱，59 岁半时可以从退休账户上领钱。退休账户也包括延税和不延税的个人退休账户，这就看个人的攒钱本领有多高。美国退休人群每年从退休账户领取的养老金中位金额为12000 美元，在收入最高25%的退休人群中，55%的人每年从退休账户中领取的养老金中位金额为30000 美元。

65 岁不退休继续工作，现在在美国似乎开始变得流行，这也成为扩大养老收入的一种方式。在美国已退休人员中，有22%的人在继续工作，他们的年中位收入为25000 美元。继续工作获得的收入对有钱养老的作用比较明显，如果是在法定年龄退休，一边打工还可以领取全额的社会安全金，而且不会遭到罚款的处罚。

各种收入来源占养老金几何

下面我们具体看一下2012 年美国65 岁以上老人的收入来源和金额，从中大致可以看出美国老年人是依赖哪些经济来源养老的。2012 年，美国65 岁以上老人有4327 万多人，其中有收入的老人4182 万多人，他们的年平均收入为31742 美元，年中位收入为19604 美元。美国老人中有3635 万多人领取社会安全金，占老人比例的84% ，年平均领取金额为14229 美元，中位金额为13972 美元。老人中有2014 万多人有利息收入，占老人比例的46%，年平均获得的利息收入为3233 美元，中位金额为255 美元。

美国65 岁以上老人中1304 万人有退休金收入，占老人比例的30%，年平均获得的退休金收入为17914 美元，中位金额为12000 美元。有近935 万老人还在继续工作，占老人总数的22%。老人继续工作获得的年收入平均为44470 美元，中位金额为25000 美元。同时美国有853 万老人有股息收入，占老人总数的19% 。老人股息收入并不多，平均金额为6191 美元，中位金额为1200 美元。房地产收入是美国部分老人一项不可忽视的收入来源。拥有房地产收入的老人虽然只占老人总数的7%，但他们的年平均收入有10935 美元，中位收入为4000 美元。有200 多万老人需要儿女来养活，他们占老人总数近5%，儿女养老人的平均费用为8006 美元，中位花费为2500 美元。

美国还有500 多万老人依赖政府的福利来养老，这些福利包括丧偶福利、老兵福利、扩大的社安金福利、失业救济、伤残福利等，每种福利的平均金额从6208 美元到14010 美元不等。

表1：2012年美国65岁以上老人收入来源和金额（美元）

低收入老人主要靠政府养老

在任何一个社会，人们的收入会有差距，同样退休后老人的收入也会有差距。人们退休后的收入来源自然是千变万化，不可能大家搅在一起吃大锅饭。表2 的统计数据可以看出，不同收入人群在退休后的收入存在很大的差距，这就如同打工族和有钱人的贫富差距一样，到老了还是有着差距。在美国收入最低20%退休人员中，他们的收入主要来源是社会安全金，社安金的收入占他们退休后收入的82%。这表明，社安金是穷人的护身符，这也是政府提供全民性退休福利的最大优势。美国退休人群中60%的人主要收入来自社会安全金，从中可以看出全民退休福利对保障老人晚年生活的重要性。但不可忽略的一个问题是，一个社会的民众养老是否只有政府包下来才是正道。恐怕今天的社会还没有一个国家可以保证在政府全包下，老人退休生活就可以安枕无忧。事实上，即使在高福利的北欧国家也做不到这一点。

从表2 的数据可以看出，在美国收入较高40%退休人群中，社会安全金收入占其退休后收入比例已不足一半。在收入较高20%退休老人中，他们的收入只有45%来自社安金，而其他收入来源占据了他们退休后收入的大部分，这包括退休金收入和继续工作的收入。而在收入最高20%退休老人中，退休后继续工作的收入成为最大的收入来源，退休金收入为第二大收入来源，社安金收入只是名列第三位收入来源。由此可见，要想退休后有高收入，还得老骥伏枥，继续为钱而奋斗。

表2：不同收入水平老人养老金来源比例（美元）

不差钱的退休族有哪些收入

美国老人退休后的收入按照不同收入段来观察，可以看出差异比较大。在收入最低20%老人人群中，其年中位收入只有7744 美元，中等收入20%老人人群的年中位收入为19604美元，而最高收入20%老人人群的年中位收入可以达到65567 美元。美国六成老人的养老钱主要是来自社会安全金，特别是低收入人群，退休后养老钱第一大来源是社会安全金，第二大来源是公共福利，第三大来源是继续工作收入，第四大来源为退休金收入和政府资助，而资产收入则少得可怜。

而在高收入的退休老人中，社会安全金也是他们养老的经济来源之一，但却不是第一大收入来源。在各种收入中，社会安全金是高收入退休老人的第三大经济来源。排在第一位的收入来源是继续工作收入，而且中位金额有50000 美元。由此可见，即使退休了，如果身体状况许可，做一些半工的工作将会对退休后的经济状况有很大的改善作用。高收入退休老人的第二大经济来源是退休金，年中位金额为30000 美元，这表明这部分老人群体在工作时享受着较好的退休福利，而在退休后也成了不差钱的退休族。

表3：不同收入水平老人养老金来源、中位金额（美元）

老人退休后收入来源变化趋势

从1990 年至2012 年，美国65 岁以上老人的收入来源发生了较大的变化，变化最明显的一点是，退休后继续工作的收入在老人收入中比例大幅提升。1990 年，老人继续工作收入只占老人总收入的15.3%。到了2012 年，老人继续工作获得的收入已经占到老人总收入的30.3%，所占比例几乎翻了一倍。2000 年，在65 岁以上老人中，继续工作的人数比例占老人总数的13.5%。2012 年，65 岁以上继续工作的老人在所有老人中所占的比例上升到19%。与此同时，老人的资产收入所占比例则是大幅下降。1990 年，资产收入占老人总收入的比例为24%。2012 年，老人资产收入在老人总收入中的比例下降到10.6%，比例缩水了一半多。从1990 年至2012 年，老人收入来源比例变化不大的两个方面是社会安全金和养老金，20 多年来基本维持在固定比例的水平。社会安全金长期占老人总收入的38%，而退休金在老人收入中的比例也基本维持在19%。