防癌险“黑名单”为何惹争议

文本刊记者陈婷

中国人寿于近期推出的一款防癌险，将18个癌症高发区及东北三省大部分地区列为“禁止销售区域”。不少被列入“黑名单”地区的消费者认为国寿此举欠妥，也有不少专业人士认为“正常、合规”。

江苏省盐城市阜宁县、江苏省启东市、江苏省大丰市、浙江省嘉善县、浙江省海宁市、云南省宣威市、云南省个旧市、河北省赞皇县、河北省涉县、河南省许昌市、河南省林州市、陕西省华县、辽宁省庄河市、山东省临朐县、福建省长乐市、江西省靖安县、湖南省隆回县、海南省乐东黎族自治县……

近期，中国人寿“重拳”推出一款“中国人寿防癌险”，但在配套的内部通知中，上述18个地区被列入“黑名单”，该公司明确禁止该款防癌险在前述指定区域销售。

随着该“禁售通知”在圈内人士微信、微博中不断传播、转发，中国人寿此举也引发了争议和热议。

这些被列入国寿“黑名单”地区的消费者，即便是想要投保这款保障型产品，也无法获得投保资格，这样的做法是否妥当？为何这些地区会被列入“禁售黑名单”？

设置禁售地区属于商业行为

“确有此事，是我们内部的通知，总公司在向各地分支机构下发销售通知时曾下发一份禁售地区的通知，指出在18个癌症高发区禁止销售该产品，且东北三省仅限省会城市的市区和大连市市区机构可以销售，东三省其他机构禁售，”中国人寿一位人员表示，公司在不少地方都存在“区域禁售”，主要是为了规避高风险。

“其实从商业角度看很正常，毕竟中国人寿这样的保险公司不是民政部，不是搞救济的，必须控制自身风险和成本。”我国第一批保险精算师、上海诺亚荣耀保险经纪有限公司总经理娄道永表示，“这应该是中国人寿自身大数据分析后做出的决定，包括各地的大病检出率，各地区投保人、被保险人的逆选择发生率、各地赔付率等综合结果。”

娄道永同时表示，以他在几家保险公司的多年精算师从业经验，健康险方面，为了避免风险，部分保险公司的确设有区域性限制甚至投保人“黑名单”，比如泰康人寿对东三省、云贵、新疆、湖北等7地的健康险单人单件投保额度都是有限额的。

另一位保险业内人士表示，保险产品禁售的情况很普遍，尤其是重疾险类产品，比如还有保险公司会指定一些骗保事件较为频繁的医院不在保险赔付范围内。

根据保监会的规定，在保险产品报备的时候并不要求标明销售地区，在哪些地方销售完全由保险公司自行决定。

癌症发病率或影响地区投保可能

“按照严格的保险产品设计，保险公司会依据不同地区的癌症发病几率设计不同费率，再针对不同的投保人的具体情况会适当提高保费。”另一位保险精算师认为，保险公司或许难以掌握详细完备的各地区癌症病发的精算数据，因此干脆禁止部分地区分支机构在当地进行销售。

而根据中国肿瘤登记中心最新发布的《2013中国肿瘤登记年报》，东部地区的癌症发病人数多于西部和中部地区，但就癌症发病率而言，东部地区约为233.7/10万，实际上和西部地区（233.8/10万）和中部地区（238.5/10万）基本持平。

在死亡病例方面，东部地区的癌症死亡人数多于西部、中部地区，但就死亡率而言，西部地区最高。

《2012中国肿瘤登记年报》中则指出，食管癌集中在河南、河北等中原地区，胃癌高发地区集中在上海、江苏、甘肃、青海等，肝癌则集中在东南沿海及东北吉林等地区。

“中国人寿防癌险所列上述18个禁售县市并未与《中国肿瘤登记年报》所列地区完全对应，但像河南林州这样癌症发生率特别高的地区，国寿防癌险将其列为禁售地区，肯定是有精算依据的。”这位尽管是表示。

不过，中国人寿一位内部人士透露，考虑到社会影响，未来中国人寿可能会选择取消禁止销售，转而根据当地实际情况，对癌症高发地区、道德逆选择较为集中的区域消费者，相应提高其投保重疾险、防癌险等健康险保费的手段。

比如，同样保额的防癌险产品，在癌症高发区会收取同样年龄、性别的被保险人更高的保费。