三险一金双职工家庭保险风险敞口是关键

家庭基本情况：

月税后收入23000，月支出11800，月结余11200。年税后收入276000，年支出141600，年结余134400。25万存款。

理财分析：

1. 父母均只有三险一金，没有工伤险和生育险，而且该家庭未投保任何商业保险，因此建议补充相应的商业保险，以应对突发事件，避免意外对家庭生活水平产生重大的影响。投保的年保费建议不超过3万元，保额共计能达到300万即可覆盖该家庭的保险风险敞口。险种建议主要为意外保障险、重大疾病保险、儿童医疗险。

家庭的日常流动资金建议保持4个月的月支出量，即控制在50000左右，其中15000以活期存款形式持有，35000可购买货币基金。

综上所述，君德财富理财师认为该家庭每年可用于投资理财的金额为134400+250000-50000-30000=304400。从该家庭的所有存款及日常结余都为银行存款来看，该家庭的投资理财意识较薄弱，风险偏好为保守谨慎型。建议可以投资银行理财产品，预期收益率在5%-6%。还可以选择一些比较安全的有限合伙基金产品和混合型基金产品，或者另类投资产品如白酒理财产品等。

2.余额宝等一系列宝宝类互联网理财产品主要用于购买货币基金，而货币基金主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等，这些都是高安全系数和稳定收益的品种。当然余额宝会有基于互联网的风险如密码盗取，但总体来说安全性还是较高的。余额宝无门槛，随支随取，十分方便，且收益率远高于银行活期利率，对于活期资金来说，是非常不错的理财方式。

不过随着互联网理财产品收益率的持续下滑，银行理财收益率的优势开始逐渐显现，已渐渐超越“宝宝们”。因此君德财富理财师认为可以将1个月以内的活期资金拿来投资“宝宝”，如果期限超过了1个月，且金额较大，购买银行理财产品则可以锁定更高的收益。

案例二：

家庭基本情况：

月税后收入110000，月支出81800，月结余28200。年税后收入1320000，年支出981600，年结余338400。存款100万。

理财分析：

1.夫妻双方都在私企，不确定因素较高，且父亲的工作应酬多，身体负荷大，建议补充一些必要的商业保险，如寿险、重大疾病保险、住院医疗和手术费用保障、意外保障险等，为家庭提供足够的保障。年保费建议在10-12万元。

君德财富理财师认为该家庭月收入变化大，宝宝较小，家庭的日常流动资金建议保持5个月的月支出量，即400000左右，其中120000以活期存款形式持有，280000可购买货币基金。

综上所述，君德财富理财师认为该家庭一年可用于投资理财的金额为338400+1000000-120000-400000=818400。建议可以投资银行理财产品，风险低、预期收益率较稳定。还可以选择一些资金流向是发展前景较好行业的优质项目的有限合伙基金产品。因为该家庭可投资金额较大，再累积一些资金后可以筛选一些信誉好的信托公司的信托产品或基金子公司的限定性资产管理计划产品，以获得更高的收益率。

2. 首先，应为孩子购买儿童保险，包括意外伤害险、健康医疗险和教育储蓄。因为宝宝比较小，前两种应该占主要比重。另外，作为主要缴费力量，家长也应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦发生不幸，给孩子的保险保障可以继续有效。其次，可购买专为子女教育经费设计的基金定投组合，根据投资年限，每月存入固定的金额，作为孩子的教育基金。父母越早开始为孩子教育做基金定投，每月需支付的金额就越少。定投时应选择红利再投资模式。由于基金的风险不容回避，定投单只基金每月最好控制在1000元。最后，可以为孩子开设独立储蓄账户，将压岁钱和零用钱等帮他存起来，或用于购买理财产品，从小培养孩子的理财观念。