支付市场乱象丛生 风控是警察还是沙漏

随着第三方支付阵容的不断扩军，线上、线下、移动支付多元发展创新，日益改变并改善着个人和企业的支付和收单习惯。然而，随之而来的各种支付欺诈、网络钓鱼等违法现象也是层出不穷。那么，风控在支付企业里扮演的角色是门将（足球守门员）、警察还是沙漏呢？

在回答这一问题之前，先来看几组数据。一是拥有第三方支付牌照的单位目前增至269家，二是2/3的预售消费是通过电子化方式完成，三是2013年网络营收交易规模达1.8万亿元，其背后是各类型的电子支付，在完成最后一公里的结算，这个数字在不断攀升，2014年有望达到2.8万亿元；四是94%的交易规模集中在行业前十名的机构，行业集中度较大。

快钱副总裁顾卿华表示，从这些数据不难看出目前支付行业的发展速度很快，有很多创新产品，电子现金虚拟货币、用生物技术做授权的指纹、视网膜等、支付和理财领域的PayPal等，但是每项创新背后都存在相关风险。“虽然目前风险没有暴露出来，但未来会有流动性问题。”

在支付行业，风险无处不在，做好风控对于企业来说意义重大，这不仅仅是应监管机构的要求，更事关支付机构声誉，以及对经济损失的控制。据顾卿华介绍，应从六个方面着手。

配合合规。将所有外部的监管要求融入到自己风险管理的规范、要求、流程、系统里去。

风险前置。即在设计产品或考虑流程时，风险团队需加入其中，参与设计。

从支付公司与客户签约，到发生交易，乃至最后与支付公司终止合作关系，整个过程都要有一系列把控要求。

软实力建设。支付行业规模尚且不大，还需要有一段时间积累，该行业的人才、能力等都有待建设。

建立信息化平台和数据分析能力。快钱每天都有上百万笔交易进入系统，商户超过百万家，大概有上千万张卡在体系内流转，这么大规模的交易靠人工没法完成，必须要有强大的数据分析系统才行。

多方参与。支付行业需要与监管机构合作，包括公安、银行、商户、消费者，各方协同配合很重要。

对于支付行业来说，风控是门将、警察还是沙漏？有人认为是警察，起执法作用，也有人认为是门将，起拦截作用。而在顾卿华看来，在某个时点，门将、警察、沙漏三者可能同时存在。对较严重的风险，风控需要扮演执法者的角色，敏锐地抓住并及时处置；有时则要像守门员一样，所有的进球都必须控制住。

但是，拆分来看，他更倾向于风控的沙漏角色：风险一方面要防范，另一方面也是产品的组成要素，比如，要办理的信用卡、信贷产品等，风险不可能降为零。支付企业要做的是合理地控制风险水平，保持风险和业务的平衡，使业务在最佳的曲线上得到发展。从这个意义上说，风控可能更像沙漏。