P2P接入央行征信防“一物多贷” NFCS系统遭部分企业抗拒

这是一个P2P网贷平台担心却难以防范的现象：一个生意人需要大量资金备货，他从央行调取一份自己的征信报告，准备好一处房产证明，同时向多家P2P平台发送这些材料，并提交贷款申请，最终这些申请均获通过，融资额相当于房屋价值的数倍。相较而言，这在传统金融机构能拿到7折抵押贷款已属不易。

目前，国内P2P机构类似一个个信息“孤岛”，社会其他机构无法查询到借款人在平台上的借贷信息，P2P平台也无法直接从央行和政府查询到借款人的征信信息。

“对于借款风险控制，现在绝大多数P2P依赖借款人自行提交央行征信报告；企业的借贷，P2P企业往往需要现场确认情况。”网贷之家CEO徐红伟称，这相对增加了成本和风险。

征信已成为P2P行业最为关注的话题之一。近期，互联网金融较为权威的学者中投公司副总经理谢平直言，我国P2P现在存在的核心障碍是征信系统不健全，直接制约其的信用评估、贷款定价和风险管理等问题。

依赖借款人提供征信材料

以国内较早成立的P2P平台拍拍贷为例，其对于个人借款申请者，除了了解年龄、性别、婚姻状况、收入、负债等基本情况外，还会在新浪微博、Qzone等社交网络上观察借款人留言，以此形成特征信息。

不过，对于最为核心的申请人借贷信息，拍拍贷一般要求申请人自行提供个人信用报告及借贷信息，平台主要负责对这些材料的真实性进行审核。

21世纪经济报道记者选取了几家成交量较大的网贷平台进一步了解，包括人人贷、点融网、你我贷等，这些P2P平台对于个人借贷征信信息的获得，也均依赖于申请人自行提供征信报告等材料。

在徐红伟看来，尽管目前这一模式在网贷行业较为普遍，但一方面个人需要到人民银行等机构提取报告，增加了借款人的手续和成本；此外，借款人在线提供征信报告影印版，不排除部分申请人提供虚假材料的可能。

“对于网贷平台来说，要一个个审核这些报告的真实性，也增加了人力成本。”他表示。

21世纪经济报道记者从上述P2P企业了解到，根据资金流向不同，P2P平台借贷产品一般可分为针对个人用款和企业用款，但大多明确借款人必须是自然人，企业若有资金流转需求也必须以企业法人或股东的名义借款。

无论是个人还是企业借款，P2P平台主要仍依赖于对个人信贷状况的核查，即依赖于对个人提交的征信材料真伪进行辨别。

以点融网为例，借款产品分为针对个人用款的新薪贷、精英贷及针对企业主的私营贷、微企贷。在申请材料中，新薪贷、精英贷及私营贷需提供申请人的身份证、住址证明、收入证明和信用报告，而私营贷需提供营业执照等企业证明。

P2P公开数据态度暧昧

2013年，具有央行背景的上海资信有限公司（下称“上海资信”）宣布建立全国首个网络金融征信系统（NFCS）（见本报2013年8月12日文章《谋征信信息共享 “上海资信”试水P2P资信平台》），这被视为监管层为P2P接入央行征信系统做准备。

多家网贷公司负责人向21世纪经济报道记者表示，通过NFCS，P2P接入央行征信预计会分两步走，即上海资信先对网贷平台数据进行集合，为以后纳入央行征信做前期准备。

日前，央行征信中心相关负责人也公开表示，NFCS在技术上采取了跟央行征信系统完全吻合的一部分，未来后台集中统一，前台服务客户由上海资信来做。这也是首度对“两步走”进行了明确。

“但由于网贷平台良莠不齐，行业监管和定位尚未出台，预计P2P接入央行征信需要2-3年，毕竟已成熟的小贷公司今年也才试点接入。”徐红伟表示。

截至6月末，全国已接入NFCS系统的P2P企业超过180家，收录客户数26万人，其中开通查询权限的平台50家，已初具规模。

一位接近上海资信的人士7月29日对21世纪经济报道记者称，目前NFCS系统建设也遇到一些阻力，一方面部分线下P2P平台、经营资金池的P2P尚未加入，例如宜信等；另外，一些P2P企业虽愿意接入，但只愿提供黑名单，不愿提供全部借贷数据。

你我贷近期官网就发布公告称，自2014年6月起，你我贷正式加入网络金融征信系统（NFCS），并已将所有交易中的黑名单数据一并提交给上海资信。

“但如果每个平台只报送黑名单数据，还是无法解决多头借贷问题。”该人士表示。

徐红伟认为，除了出于隐私考虑，P2P网贷涉及不少此前并无借贷信息的客户，这部分征信信息的积累花费了不小成本，越是大的平台越不愿意无偿提供此类信息。

他表示，从查询上看，目前 NFCS暂时执行的是对报送数据平台免费，但未来收费情况还未最终确定，这也是不少P2P考量的因素。（编辑 马春园）