旅行社责任险≠个人旅游意外险

业内人士提醒，在跟团游中，旅行社责任险并不能替代个人旅游意外险。

深圳是个年轻的城市，深圳人现在出游的方式也越来越多元化，除了跟团，还有背包游、自行车旅游、自驾车旅游等旅行方式。随着境内游人次和收入逐年增长，保险业内人士提醒，根据新《旅游法》规定，尽管旅行社会为参团人员购买一份旅行社责任险，但消费者跟团时有必要为自己购买一份旅游意外险。此外，随着出游方式的多元化，针对不同的玩法，消费者购买旅游意外险时也应各有侧重。

境内游出行人次13年翻两番

近日，记者在平安产险境内旅游保险产品说明会上获悉，我国境内游人次和收入逐年增长：境内游出行人次从2001年到2013年翻了两番多，年复合增长率12%；2013年全年国内游客32.6亿人次，比上年增长10.3%；国内旅游收入26276亿元，增长15.7%，人均花费800元。

“但我们发现一个现象，在与旅行相关的各项消费中，旅游者在保险上的支出占比很少，这意味着境内旅游险市场的发展潜力巨大。”平安产险旅游险产品经理曹小姐在会上这样表示。

根据相关部门发布的《国民休闲旅游纲要》，未来促进境内旅游业发展最重要的看点就是推动带薪休假制度落实，增加民众可自主支配的假期。与会的一位旅游业业内人士分析认为，这意味着公众每年可能将会增加1—2个类似于黄金周的度假时段。根据以往数据，每个黄金周能带来约1亿人次的出游消费，实现旅游收入500亿元以上。

上述旅游业业内人士介绍，随着家庭旅馆和面向老年人和青年学生的经济型酒店的发展，汽车旅馆、自驾车房车营地、邮轮游艇码头等旅游休闲基础设施的建设，未来国人的出行方式将越来越多元化。而随着城市周边乡村度假、自行车旅游、自驾车旅游、体育健身旅游、医疗养生旅游、温泉冰雪旅游、邮轮游艇旅游等旅游休闲产品的持续开发，都将带动境内旅游行业的强劲发展。

个人旅游险保障范围更广

旅行社从线下向线上转型，为保险公司直接接触客户带来可能。记者从大型线上旅游销售平台携程的一位业内人士处了解到，现在的大多数大型旅行社，已逐步改变传统的线下单一销售模式，将旅游产品的营销从线下朝线上延伸，实现从线下到线上的发展。

“现在，部分旅行社通过在线上推广、销售产品，然后通过实体网点进行咨询和收客，实现线上销售、线下服务的对接，将网络销售和线下服务融合在了一起，形成了一个完整的旅游消费链条。”上述业内人士这样表示。

平安产险旅游险产品经理曹小姐认为，旅行社从线下向线上的转移，使得保险公司有机会切入旅行社的网站或APP，直接面对客户的选择。

曹小姐介绍，平安个人旅游险保费逐年增长，平安产险2014年境内旅游险保费收入将超过亿元，主要来自外部合作伙伴和旅行社赠送的采购业务。“同时，我们还能支持多种出单方式，满足不同渠道需求：合作伙伴交易平台支持外部网站、APP、代理系统、POS机、二维码等多种出单方式。”

记者了解到，境内游个人旅游意外险的价格并不贵，一般7天以内的境内游个人意外险产品大都在几十元左右，但过去境内游个人旅游意外险却一直卖得不好，业内人士认为，这主要源于境内游个人意外险产品的设计太单一，大多数产品基本只涵盖意外身故和残疾两类保障，完全不能满足消费者的需求。

“随着境内旅游市场的强劲发展，越来越多的消费者要求更多的增值服务。”曹小姐如是说。

据悉，平安产险新近推出的“畅游九州”境内旅游保险产品，六档保障计划搭配不同保费，无论是旅行社跟团游，还是个人单次出行及全年多次出行，消费者都可以根据出游方式自由选择。

“该保险产品不仅保障人身意外和身残，还提供酒店意外、自驾游、旅行延误、行李物品损失等保障。”曹小姐告诉记者，“此外，我们还从澳大利亚引进著名的安莱紧急救援机构，一旦投保人出险，我们将为其提供专业的紧急救援服务，包括提供境内医疗运送和运返、当地安葬和丧葬费、亲属前往处理后事、亲属慰问探访等服务。”

客户需求越来越个性化

有业内人士指出，未来境内旅游个人意外险的市场潜力巨大，必将成为险企竞争的焦点之一，而谁能成为最后的赢家，往往取决于谁提供的增值服务更能满足投保人的需求。

携程一位业内人士根据该网站的大数据分析认为，未来的境内旅游个人意外险必将突破现有的单一格局，不仅提供个人责任险保障，还能提供电话咨询、就医支持、救援、转运甚至一些高端特需。

“消费者对保险增值服务的需求在不断提升，市场的需求又推动了境内旅意险产品的创新和发展。”上述业内人士分析认为，将来，投保人买一份旅游意外险，不仅可以获得基本的个人责任险，还能获得电话医学咨询、旅游信息咨询、天气信息咨询等电话咨询；门诊预约、二次诊疗意见、体检服务、住院费用担保及垫付等就医支持；紧急医疗救援、医疗转运、遗体运送回国、亲属探访和慰问、亲属处理后事等紧急救援服务；再往前走一步，险企还能为投保人提供机场接送服务、租车服务、法律援助、高尔夫球场预订、奢侈品代购、境外演出票务等高端特需服务。

“未来的境内旅游意外险市场很大，谁能率先提供这些增值服务，谁就赢在起跑线上。”携程网业内人士如是说。

平安产险旅游险产品经理曹小姐分析认为，随着互联网渠道的迅猛发展，未来险企将线上、线下齐头并进，在保持现有线上网络渠道优势的同时，加强线下旅行社业务的拓展。

“而根据境内旅游线路的特点设计保险产品，实现产品责任多样化和渠道客户定制化，将是未来境内旅游意外险的总体趋势。”曹小姐告诉记者，“险企将更多根据特定时间段、特定年龄段、特定人群，例如专门针对暑期夏令营、赏油菜花、冬季滑雪游、夕阳红老年游、学生高校游、摄影游、登山游、自驾游等不同线路，推出相应的定制化产品。这会是未来旅意险市场的一个发展趋势。”

■提醒

不同玩法 应买不同保险

保险业内人士提醒，购买旅游意外险的原则是：针对不同的玩法，消费者购买旅游意外险时也应各有侧重。从保障范围来讲，旅游意外险通常包括意外身故及伤残赔偿、医疗费用、住院津贴等，有些意外险产品还包括医疗运送和送返费用、身故遗体送返费用等保障，不过相应的保费也更高，建议旅行者根据自身行程的风险程度进行挑选。

自由行 要特别留意免责条款

选择完全自由的出行方式就意味着需要承担所有相应的风险。保险业内人士建议，“背包客”们应从保额、免责条款这几个角度出发，锁定适合自身的产品。

对于自助游的保额设定，建议在理想状况下，身故及全残的保额设定为被保险人年收入的10倍为宜，这能够保证意外发生后，被保险人的家庭生活质量在10年内不会受影响。而医疗费用、住院津贴等保额可根据目的地的医疗消费水平进行相应设定。

业内人士提醒，免责条款是“驴友”们特别需要留意的部分。攀岩、潜水、山地穿越等极限户外运动，以及“驴友”偏爱的包车、搭车等交通方式等，都有可能不在承保范围内，仔细研究保险的免责条款至关重要。

自驾游 不能只给爱车上保险

很多自驾车车主都非常关注对车的保障，往往给爱车上了充足的保险，却忽略了自己的保障，其实人比车更重要。自驾游虽然便利灵活，但有些风险也不可忽视：比如司机容易疲劳、天气变化无常、道路状况未知等因素都是旅途中的隐患。特别是对于热爱大自然的自驾游爱好者而言，云贵高原、川藏线、新疆等地都是出行热门之选。这些地区景色壮丽，但也是滑坡、地震、泥石流、暴雨等气候灾害高发的地区，风险较大。

业内人士建议，自驾游游客不妨补充一份“九种重大自然灾害意外身故及残疾保障”作为附加险，保费很低，一旦发生不幸，可获得高额的人身赔付。另外，目前市场上已经有针对自驾游的意外险产品，为自驾车主提供针对性保障。

跟团游 旅行社责任险保障有限

对于跟团旅游的消费者来说，旅行社的合同里由于包含了“保险”一项，因此很多消费者觉得没有必要再自行购买保险。

但旅行社责任保险和旅游意外险其实是不一样的。业内人士提醒，旅行社责任保险的投保人为旅行社，投保后，一旦因旅行社组织的旅游活动对旅客造成了责任事故，将由保险公司对受害旅客进行赔偿，而对于旅客因个人外出等原因造成的意外事故、医疗费用支出并不承担赔偿责任。因此旅客有必要为自己购买一份旅游意外险。一般来说，国内游的团费不包括旅游意外险，需要旅客自行购买。