我要怎么做P2P

在当年我们的主要创新点是做了很多结合中国国情的中小企业的贷款业务，中国和欧美的信用信息体系有区别，包括不完善的地方，包括在贷款市场里，除了个人的消费信贷之外，企业的金融信贷也是很大的类型和业务。之前，互联网上众多的P2P平台目前来看也两类，一类是专门来做小额几千、几万的个人信贷，还有一类就是做企业经营性百万量级，当时我们把它称之为P2C，也有把它称之为P2B的。

其实还是要谈到投资者交易的问题，实际上做投资理财永远是和风险相关的，我们可以看到国内的投资者教育环境也是和国外环境有很大的差别。中国的老百姓为什么那么相信银行?因为他觉得这是有国家背书，是没有任何风险的，他在做其他的一些金融产品时，比如像信托、基金等等，他最关注的就是如果出了风险怎么办，所以这也导致很多传统金融机构刚性兑付的现象。包括银监会其实也一直在要求银行不能承诺说保本保息，但是仍然银行为了去销售，而投资者最认可的还是一个第三方的保证。所以，我们在看待担保问题时，实际上也是结合中国目前的投资环境所作出的一个选择。

在去年的时候，应该说是国内第一家做百万甚至于千万量级的企业贷款时，投资人问的最多的一个问题，就是如果企业逾期出现不能还款的风险怎么办?当时要做这个事情，就要解决投资者最关注的问题，因此我们想了很多的方式方法，最后选择了说与中国具有金融牌照的担保公司合作。最重要的就是当风险出现时作为第三方保证，其实互联网公司是很轻的公司，它的风险代偿能力和资金实力很有限，对互联网公司的信任感远不如对传统公司的信任感的。所以，除了担保，我们还在探索像融资租赁、保理等等其他业务时，我们根据目前的投资环境，我们还是秉承着和传统金融机构相合作，优势互补的这么一个原则去开展业务的。(创业者注意到了互联网公司和传统公司的区别，从一开始业务规划的时候就增加了衍生和互补业务，值得称赞)

去年浙江出台这个条例以后我们非常关注，我们也去了当地的金融局跟他们沟通。首先要看一个大的背景，就是国家银监会给P2P行业定义了几条红线，其中一个最重要的就是不能做自担保。这个就限定死我们所有做P2P的平台，我们自己为用户来做保本保息的承诺。

看到现在大家都在找第三方担保，我们也在跟浙江省包括其他的一些领导做沟通的时候，实际上我们看到尽管层出一些政策的时候，他的根本用意，浙江省的政策用意是防止一些融资类担保公司或者类金融机构自己开平台，这实际上又是一个变相的自担保业务。

浙江省后来又出台了对于当时政策的一些解读，意思就是说要求融资类担保公司不能自己参股，不能自己开平台，但是并没有限制担保公司和中立平台进行合作。

因为总要给投资者一个答案，就是出了风险到底谁来承担风险?如果这个风险是转移到了平台自己身上，银监会就必须去。如果都是让用户承担，其实这也是一种合理的方式，当然前提条件就是要让用户有足够的知情权，对投资标底、投资原理有足够的信息披露。但是目前来看，中国的投资者对于投资者教育，对于风险承受意识还远远达不到一个很开放的地步。

首先尤其是作为P2P这个平台的从业者来讲，首先应该感谢BAT，尤其是阿里，如果没有余额宝的诞生，用户这方面的投资理财意识非常弱。所以，这个就是BAT的力量，有了BAT参与才能把整个市场做大，如果BAT看不上这个产业，不去关注它的话，光靠我们这些创业者，虽然未来是很美好的，但是路途和发展速度一定会很艰难。这是我首先补充的第一点。(用户的教育问题一直是互联网企业的基本着力点，既要解决信任感，又要解决意识，又能让用户进行简单尝试，都是做好产品的焦点)

第二点，我们要看BAT的优势是什么，最大的优势就是用户、流量，所以，为什么阿里卖一个货币基金，实际上是一个很传统的金融产品，一下子就卖火了，甚至于原来可能老百姓十个人里面有九个人都不知道货基是什么，现在大家都知道余额宝，都知道货币基金了，这就是它的最大优势。

但是真正的P2P，或者说网络借贷，它的核心还是风险控制。因为我们这种P2P的从业者都是金融产品或者非标金融产品的制造商，我们在制造投资理财产品。而BAT目前看上去更多的像是一个销售的渠道，作为一个金融产品的制造方，风险控制和风险定价的手段这是最核心的竞争力。而BAT在这方面其实并没有什么特别先天优势，反而银行有先天优势，但为什么银行也不做小微企业、中小企业，就是因为单价成本、从利润率的考虑，这就是为什么P2P在中国发展得如此之快?所以，这些P2P的网站，我们的风险控制，我们的核心竞争力这个是BAT要做也要从零开始，并不是它的优势。(小微企业，中小企业目前不是银行主要开展的业务范围，但是要注意到银行尤其是中小银行小银行也在有意识的开展此类业务，要直面他们的竞争，要思考好一旦他们进入的应对方式)

所以，我觉得我们不惧怕，也希望BAT大家一起参与这个市场的话，我们会把这个蛋糕做得更大，哪怕我们只分到10%，甚至于1%的份额，但是整体的市场够大，就容得下更多的创业机会。

资本对于金融市场或者对于互联网金融来讲，更多的是起到一个推动作用，真正一个公司能够走得多远，还是要看它的内功练得多好。从互联网金融来讲，跑得快、交易量多大只是一个方面，真正还是要看哪家公司，或者说哪家平台能够活得更长久。大如BAT这样的互联网巨头也抵挡不住经济的下滑，抵挡不住整体趋势的危机，像雷曼公司都在一次金融危机中倒掉。

但是在所有的危机当中，还是有很多的金融机构活了下来，并且度过了难关以后，后续会发展得更好。所以，我觉得资本对于互联网金融来看，它可以帮你去拉来更多的用户，帮你做更好的品牌的建设，但是最重要的还是看投资者平台本身，我们怎么样去加强自己的核心竞争力，即风控能力，怎样不盲目的去做这种扩张，打好风险控制的基础上循序渐进。

我还是希望能够专注于企业的金融性贷款这个业务方向，除了像担保这种方式，企业在传统金融机构还有很多的融资方式，像保理、融资租赁、票据等等，我们首先要专注这个方向，在做好风险控制的基础上慢慢做业务，如果能有更多资本的推动，就是一个更加锦上添花的事情了。(风险控制是金融企业开展业务的重中之重需要控制点，创业者的风险意识很强，值得肯定)