互联网金融是土壤+种子

业界对互联网金融的认识越来越多，有人说互联网金融是普惠金融的表现形式，真正让金融接地气。爱投资CEO王博认为，互联网金融的核心仍然是金融，依旧围绕金融的业务模式开展。互联网可以看成是土壤，滋生很多商业模式，每个商业模式都是一颗种子，基于互联网这个肥沃的土壤茁壮成长。互联网金融可以看成是在互联网土壤中种下了一颗金融的种子，种子决定了生命的基因。个人认为，这个比喻非常的形象，将生态互联网和金融的关系解释的非常清楚。

作为互联网金融最重要的参与者，阿里巴巴始终走在产业的前端。无论是余额宝、阿里小贷、阿里金融都在业界有很高的知名度。目前来看，阿里小贷的互联网金融模式更依赖电商平台，更偏重互联网，甚至其商业模式离开电商平台无法成立。而余额宝则是大众化的平台，其核心是货币基金，金融的味道更浓。

作为互联网金融的另一种产品形态，P2P公司也取得了快速的发展。谈到P2P市场，爱投资CEO王博认为，爱投资的核心也是金融，即便是离开了互联网平台，同样可以运转，核心的业务模式和传统金融机构一样，只不过利用了互联网的平台效应。

互联网金融为何这么火?

客观来说，老百姓投资的需求实际存在，互联网金融已经成为一个不错的投资渠道。爱投资CEO王博认为，互联网金融火爆主要包括以下几个因素：

一、互联网金融的体验好于传统金融。传统模式下购买理财产品通常是到柜台一对一的服务，时间成本比较高，而且银行等金融机构的理财信息很少从互联网端发出。在互联网模式下，所有的交易数据，资金等信息都可以通过互联网一目了然。交易的过程和合同都已经实现了电子化。而且可以做到24*7的服务，比传统金融机构的八小时工作制更方便。只要有网络就可以随时查看，随时投资。

二、互联网金融的火爆和经济形势以及社会现状有关。通常网络借贷包括两个市场：一个是投资，资金的来源。一个是贷款，资金的去处。贷款市场一直存在，没有互联网金融贷款主要是从银行或者其他民间渠道。投资市场同样是刚需，过去十年，投资者大部分钱流向了房地产市场，其他的投资渠道很少。当房地产市场膨胀到一定的程度，多数人已经很难具备购买力。紧接着，投资开始转型，2011年开始信托开始火爆，一年2万亿的规模，与P2P网站一个月3亿的规模相比，体量非常巨大。信托市场火爆之后投资者开始炒黄金，中国大妈抄底华尔街仅仅是一个开始。再加上，中国股市持续低迷，股票投资热潮已经过去。伴随着中国通货膨胀程度的加剧，老百姓的投资意识已经开始加强。

三、2013年6月份，余额宝的推出是一个导火索。据了解，从2012年支付宝就看到了互联网金融这个市场机会，于是乎支付宝不再与其他金融平台对接，直到2013年6月份推出余额宝，直接引爆了互联网金融市场。紧接着其他的宝宝类产品以及P2P的网站顺势而生。当然，也和阿里巴巴自身的影响力有直接关系。

互联网金融还能火多久?

实际上，作为老百姓一方面看到了互联网金融的火爆，但是更担心这个火热的市场还能持续多久。对此，王博参照房地产行业持续火爆了十几年认为互联网金融才刚刚开始，以后能火多久要看政策。眼前的例子：房地产受政策影响比较大，限购、限价等，已经导致房地产市场出现低迷。对互联网金融来讲，现在需要紧盯政策。开放的政策引导，再加上合理的监管，互联网金融发展会更快。

不过，在互联网金融处于高速发展的时间点，已经有上百家P2P网站出现跑路现象，让大家对P2P市场的投资热情有些冷却。王博也坦言，现在十家互联网金融公司差不多有8家左右是正规网站，2家左右存在跑路风险，确实给整个行业的发展带来了负面的影响。未来的1-2年市场会很残酷，很多P2P网站肯定会出现经营性风险，市场将面临大洗牌。

行业发展总体是好的，这也是爱投资规模持续壮大的根基。据王博介绍，从2012年开始对市场的分析和研究，到2013年3月爱投资官网上线，可以说是最早踏入这个市场。相比之下，很多P2P网站则是看到余额宝成功之后迅速跟上，缺少行业研究和历练，势必鱼龙混杂，会带来很多金融风险。比如风控做的不好，将投资的钱放贷之后，很难回收，这也是很多P2P网站跑路的重要原因。

王博还提到，互联网确实有很大的作用，但是现阶段被过分夸大，还没有达到大家期望的理想状态。可能再过3-5年，中国的征信信息实现了互联互通，那么互联网的效应才会更强大。

如何分辨P2P网站谁更靠谱?

尽管互联网金融正在快速发展，政府也加大了市场监管的力度，但是互联网金融的风险依旧存在，也给投资者带来了潜在的风险。现在互联网金融领域没有牌照，缺乏严格的评判标准，因此，很难做出分辨。王博认为，有经验的投资人可以看以下四点：

第一、看团队，团队的构成是否专业。第二、看业务模式。爱投资和中立的担保公司成功合作了30多家。投资人可以看一下网站和担保公司是否存在一定的关系，如果同属一家，那么跑路风险会很大。还有些P2P网站自己给自己担保，自己承担风险，但是往往也会有问题比如小额可以赔付，大额就很难承担。第三、看公司的规范性。比如合同、法律法规、交易流程、服务质量等。第四、看历史印记。包括做的业务，代偿率，口碑等，尽管不能直接通过网站的上线时间判断，但是历史印记也是一个重要的参考指标。

风控是命门互联网金融如何做好风控?

“互联网金融拼的是风控，风控决定互联网金融能走多远。即便是现在比较火爆的阿里小贷业务，如果风控模型做的不好，也会出现坏账。坏账率统计依赖于数据。之所以有很多P2P网站跑路，就是风控做的不好，有的甚至连风控都没做。因此，即便是互联网金融体验足够好，做到了数据实时透明，交易非常方便，如果风控做的不好也不会有好的前景”王博说。

据王博透露，爱投资通过专业的团队确保公司的发展和壮大。爱投资首席风控官从民生银行从业十多年，一直专注中小企业市场。即便是自身的团队做到了足够强的风险控制，还得和融资性担保公司等非银行金融机构合作，构建风险控制的双保险。

最后，结合自己近一年半创业的过程王博谈到，做互联网金融确实非常辛苦，特别是作为行业最早的实践者，需要不断的创新，才能获得成长的机会。而且，从一开始遭人嫌弃，甚至是冷眼相待，到现在很多担保公司慕名前来合作，确实取得了长足的进步，在P2P市场有了立足之地，这些都是爱投资成长过程中积累的宝贵财富。

更令王博欣慰的是，自己的努力已经渐渐化为成果，已经帮助近300家企业成功拿到贷款，见证他们的成长和壮大，这才是互联网金融服务的精髓，也是自己最希望看到的。