网络意外险DIY：主打低价

“双十一”销售狂欢节即将来临，往年备受关注的高收益理财产品规模减少，收益回落。当前活跃于网销平台的，大多是价格非常低的意外保险。

更多投保人关心的是，购买一份家庭财产意外保险时，主险和附加险的内容很多投保人不需要，保额也要根据实际进行添加或减少，那么，能否定做一份个性化的保险呢？若购买一份意外险，如何组合既保障且划算？

事实上，越来越多网络保险可进行个性化D IY定做。南都记者同时统计获悉，目前短期境内旅游保险、交通工具意外保险、人身意外险等自主选择期限限制，甚至可以自主定制保障额度和保障类型。

廉价保险：两周38万保额仅需0 .98元

网销平台作为创新渠道，相关保险的价格亦较营销员渠道、银保渠道更便宜。

近期网销保险的优惠幅度日渐增加。南都记者查阅发现，生命人寿专为经常乘坐公交车的客户准备的一项保障计划，包含公路交通意外身故10万元、公路交通意外伤残(含烧烫伤)1万元，保险期间1个月，仅需要0 .01元。而另一个方案是，该产品提供的公路交通意外身故30万元、公路交通意外伤残(含烧烫伤)10万元，且保险期限为1年，亦仅需29.99元。无独有偶，价格较低的还有生命大V综合交通意外保险，其保险期限为两周。其中包括航空意外身故伤残30万元、公路意外身故伤残3万元和铁路意外身故伤残5万元，则仅需要0 .98元，可享受38万元的交通意外保障。

而另一类保险则是按保额计算价格的低价网销保险产品。南都记者从人保财险获悉，其一款一年期的意外险，若保额在20万、40万、60万、80万、100万、150万、200万元七个档次，保费分别需要10元、20元、30元、40元、50元、75元和100元。

而生命人寿一款专为父母购买的意外伤害保障计划，期限为1个月至1年，购买1个月的产品，只需支付20元，可享受意外医疗5000元以及意外身故/伤残10万元的保障。南都记者对比发现，包括险企官方网络平台和第三方网络平台，均为投保人提供交通工具意外险、家庭财产综合保险类、短期旅游保险(包括自驾游)以及人身意外保险等意外险种，目前可享受D IY的保险范围，可以选择保额、期限以及保障范围。

网销组合保险折扣幅度高

最近多家保险推出按日计价的短期旅游保险以及交通意外保险。这类保险可以让投保人根据旅行日程定制保障时长。

南都记者从生命人寿官网获悉，其推出一款超短期境内旅游保险产品，包含意外伤害身故及意外伤害伤残各10万元保额，意外医疗1万元，而保费金额则为1元/天。不过，该产品目前提供的仅有1至30天的保险期限。无独有偶，太平洋保险亦推出1元1天旅游意外保险，该款保险针对境内、境外旅游出行客户，除提供旅游意外伤害以及搭乘各类交通工具的意外伤害保障，更有误工补贴、急救交通补贴、异地转诊交通补贴、遗体送返交通补贴、异地直系亲属探望补贴等补充保障。

与此同时，亦有保险公司推出的产品按天计价，但若时间越长，价格优惠幅度越高。比如，人保财险的一国内自驾游的保险产品，保额总计21万元，包含紧急医疗运送和运返费补偿、意外医疗费用补贴以及意外身故、残疾给付；1天5元，若30天保费则为25元。

而值得关注的是，若保障选项增多，优惠幅度亦更高。某保险企业的交通工具保险产品可进行D IY，可以自由选择产品类型组合、产品保额以及产品时期。南都记者获悉，以泰康人寿的一款交通工具意外保障计划为例，其最低价为0 .23元。而若选择两项则7.5折，选择三项则5折。根据该产品，南都记者测算获悉，若选择每天飞机意外伤害保险、私有汽车意外伤害保险以及市内公共汽、电车意外伤害保金等三项保额分别为60万、10万和10万元，则需要保费分别为0 .97元、0 .50元和0 .31元，共计1.78元；而同样的保额，若选择一年，则只需要25.35元。

不过亦有产品不能在全国范围内通用。以总部位于深圳的前海人寿一款产品深圳通公交保险而言，3元一年可享受保额21万元，但仅限于深圳通客户。而南都记者亦发现，部分低价组合产品的投保区域亦有限制。

自由定制产品可附加额外险

除了价格低、保障期限可挑选外，网销保险亦为个性化定制保险产品提供了不错的选择，比如增加保障额度或削减不必要的保障选项。

南都记者此前获知，在家庭财产综合保险类中，险企经常会提供经济型和豪华型的保险类型。以前，投保人若要选择该类产品，只能在已限定保障以及规定保费的保险计划中进行选择。不过，目前投保人可自主决定投保的范围、投保的额度以及投保的列项，有许多种不同的选择。

近期有国内排名前列的财险保险公司推出自由定制型的保险报价。南都记者通过自由选择该险的产品发现，若主险为房屋及附属设施0 .5万元保额，则只需要1.78元；如单选该房屋及设施附属为20万元保额，则需要71 .12元。随后南都记者选择与经济型综合保险类似的订单，保额一致，价格亦完全相同。而让人惊喜的是，D IY的该款产品还可以保障地震造成房屋及附属设施损失、地震造成室内财产损失(家用电器及问题娱乐用品)。不过需要注意的是，投保人在自主选择时，附加险的保额不能超过主险的保额。也就是说，若要选择较高的附加险，则投保人不得不提高主险的保费额度。

[链接]网络理财保险“双十一”不再旺场

起点1000元、收益率高达6%至7%的网络理财保险，可能难以重演此前“双十一”的盛况。

这类保险的销售数量和规模都在减少。南都记者发现，目前天猫还有吉祥人寿两全保险(万能险)等保险销售。吉祥人寿该款保险收益率在5.25%；前海人寿一款万能险在5.3%；无独有偶，利安人寿的一款终身型万能险预期年化收益率5.9%。而目前能达到6%的一款万能险是万昆仑健康万能险。据南都记者统计，截至昨日截稿前，这四款保险的销售总额达8.68亿元。

不过，南都记者发现，相比此前在第三方网络销售平台的造势，目前多家险企都在官网推出万能险类理财保险产品，收益率在4%至5%左右居多。根据保监会的规定，万能险的保证收益在2.5%，不过，近期不少险企的万能险结算报告显示，险企9月或10月的万能险年化收益，大多在4%至7%。

采写：南都记者梁小婵