法案推动下的美国医疗保险信息化

文/赵永超

2010年3月21日，美国众议院通过了ACA（Patient Protection and Affordable Care Act）法案，这一事件对研究医疗保险相关法律对医疗市场带来的影响给出了很好的研究素材。

ACA法案旨在提高美国医保的覆盖率，主要在四个方面作出了规定，其中两项是要求所有保险公司为所有人提供保险产品，而不论这个人的潜在健康风险和已经出现的身体条件；要求几乎全部在美合法居民至少获得最小量的医疗保险覆盖（minimum coverage requirement， MCR）；

该法案的推行有力的刺激了个人购买医疗保险的市场，雇主购买医疗保险的市场份额将逐步降低。许多目前由雇主提供投保的个人，或者由于雇主将停止提供医保福利，或者由于个人认为从个人投保市场可获得更多保障利益，也都将转向个人投保市场。以加州为例，个人保险市场将增加65%，非医保人口将下降38%。

在法案的推动下，医疗保险市场出现了一个新的趋势，就是通过何种途径形成个人购买医疗保险的入口的问题。原来雇员几乎都依靠雇主提供，但市场放开后到哪里有效的获得这些设计复杂的医疗保险，是个人消费者面临的问题，这里面又涉及过往个人保险信息和医疗健康信息的问题。由于问题设计领域较广，笔者毕竟所知有限，这里我仅介绍几种思路，如何从医疗保险的角度构建医疗平台。

一种自然的考虑是从雇主端导入到个人端。最近安泰保险4亿美元收购健康保险交易平台公司Bswift就是这种思路的一个代表。

Bswift面向雇主和保险公司提供业务平台，基于Bswift的云计算技术优化雇主的购买保险流程、福利管理和人力资源管理，同时雇员依靠Bswift平台管理自己的保险计划，相互交流和评论。随着雇员自我购买医疗保险的趋势加强，Bswift沉淀的大量的雇员数据将显得越发重要，雇员在Bswift平台上放弃原有保险计划购买新的保险计划将十分自然，Bswift也将从单纯的雇主和雇员保险管理平台向个人保险交易平台转型。

另外一种形成客户黏性的方法就是医疗服务价格的透明性。在ACA法案前，雇主承担了大部分的医疗保险，价格形成的方法主要是雇主团体与保险公司或者医疗联合体谈判购买服务，医疗市场的价格透明并不充分。

Castlight即提供这种价格比较工具，供雇主和个人选择。虽然目前有评论认为Castlight提供的比价系统单纯的对医疗服务价格进行比较有失公允，但迅速聚集的客户有望使Castlight向更大的保险平台型公司发展；此外通过增加患者的参与度进而吸引保险公司提供更多优质的服务，也是一种同时增加保险提供方和消费者黏性的有效方法。

患者参与（Patient Engagement）是目前美国医疗信息化正在推进的阶段，同时也是讨论热烈的领域之一，大量公司致力于在这个方面有所突破，例如iChip公司致力于用智能手机取代保险卡，通过五个步骤提高患者的参与度，进而提高医疗效果，降低医疗开支，所以在保险公司和医疗机构广受好评，近期发展的速度也很快。

与其他信息化产品一样，较高的客户体验是迅速获取客户的一个有效方法，在医疗保险的应用上也不例外。

由于传统的医疗保险，客户购买时需要填写大量的表格，程序繁琐复杂，客户体验并不好，位于纽约的个人保险公司Oscar就在这个方面进行创新。通过Oscar app，客户可以得到标准化的个人保险产品，并通过Oscar打包获取基于地图的医生服务、治疗干预和普通药品。由于提供了简洁的获取医疗服务的通道，Oscar在纽约和新泽西都大受欢迎，简洁或许也是互联网时代带给客户最大的体验之一吧。

（作者为川财证券研究员，有相关讨论或投稿请联系jiankangzhihui001@163.com）（编辑 王世玲）