大病保险全铺开 盈利模式仍待考

北京商报讯（记者马元月陈婷婷）经过两年多的探路，我国的大病保险制度终于在全国遍地开花。然而回顾这两年多的探路历程，大多数保险公司仍挣扎在亏损的泥潭。保险公司经办大病保险的盈利模式依旧待考。

昨日，在国家卫计委2015年首次发布会上，国家卫计委宣传司司长毛群安透露，去年所有省份都开展了大病保险试点，覆盖13.25亿人，其中10个省份已全面推开。

2012年8月，六部委下发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，要求各地通过商业保险机构承保大病保险业务。截至目前，全国有13家保险公司开展了大病保险业务。其中，大保险公司表现更为积极，如中国人寿在青海、山东等省市承保了70余个大病保险项目；中国人保在广东、江苏等省市承保了大病保险项目超过80个。

而相比大病保险业务的浓厚政策背景，其经营方面的持续亏损却让众多经办保险公司略显尴尬。中国人寿2013年年报显示，公司2013年新开展大病保险业务亏损总额为2.47亿元。尽管平安保险、太平洋保险和新华保险都未提及大病保险，但南开大学风险管理与保险系教授朱铭来表示，商业保险公司在大病保险这个项目上整体亏损。

那么，经营政策性背景如此浓厚的大病保险的险企为何依旧亏损？朱铭来指出，大病保险的定价机制不尽合理，部分地区呈现出明显的政府买方市场的强势，不利于大病保险经营成本的科学测算和公平定价，这为制度未来的可持续性埋下了一定的隐患。

此外，招投标过程中，不理性甚至恶性竞争行为不时上演。人保健康总裁李玉泉表示，目前，一些地方的招投标方案中对专业技术和服务质量等重视不够，缺乏必要的监督和管理，导致招标的结果有失公允。

“与此同时，在很多地方的招投标过程中，更多的政府部门过分看重‘低保费、高保障’的筹码，而将商业保险公司的专业性、管理风险的能力边缘化，这样商业保险公司的优越性自然无法体现。”李玉泉补充道。

为了尽快让经办大病保险的保险公司摆脱亏损的泥潭，昨日，毛群安表示，目前大病保险，一是筹资问题要解决好；二是统筹的层次要提高；三是在大病保险推行过程中要做好精算，做好统筹大病保险经费的合理使用。

对此，朱铭来也认为，目前全国各地的基本医保大部分都是地市级统筹，甚至是县级统筹，而大病医疗的一次性支付风险很大，因此有必要将大病保险的统筹层次上升到省级，这样也可以发挥商业保险公司的优势，因为商业保险公司采取的是垂直管理，省级统一核算。

值得一提的是，去年上半年，中国人寿的大病保险业务收入38.93亿元，实现利润总额500万元，这也是经办大病保险的保险公司首次盈利。对此，有保险公司人士表示，大病保险刚办第一年，会有一些成本，但是两三年以后成本就摊薄了。以后是否会继续亏损还不好说。上述官员表示，即使保险公司亏损了，也是市场机制产生的。

但可以预期的是，自愿经办大病保险的保险公司依旧在排队。因为这将有助于公司开发二次产品，设计配套的补充产品。对此，朱铭来表示，保险公司自身在广大农村品牌知名度也将得到提升，包括客户的积累、服务水平的提升以及保险公司的基础建设。这使得保险公司在做其他商业保险业务时，展业成本要低得多。