解读升级版老年人专属意外险

老龄化日趋严重，如何加强老年人保障成为一大热点话题。针对老年人风险大、投保难等特点，北京地区曾于2013年底推出专属保险产品提供意外保障，并于近日进行升级换代，力争2015年内覆盖老年人群达到75万人。

新品覆盖航意保障

2013版老年人专属意外险主要针对特定区域、特定场所、特定活动所发生的意外事件作为保险责任，这大大限制了理赔范围。在国寿北京分公司宣传调研过程中，很多老年人都建议尽量放开各种限制。

因此，今年全新的三款升级版意外险产品亮相，有效解决多元化的保障需求，推出了A、B、C三款产品，每位老年人限投4份。

其中，A款产品保留了特定场所、特定活动和特定交通工具的限制，保险金额和保险费维持不变，并且在原有责任基础上增加了30元/天的意外伤害住院护理津贴保障。据了解，2013版老年人专属意外险主要包括老年人可享受优惠和基本公共服务的各类场所。

此外，B款和C款产品均取消了对特定场所、特定活动和特定交通工具的限制，投保这两款产品的老年人，在北京市域内任何时间、任何地点、参加任何合法活动期间发生的意外事故，保险公司均承担相应的赔偿责任。B、C两款产品的意外身故和残疾保险金额分别为2万元和3万元，意外伤害医疗保险金额分别为1000元和2000元，意外伤害住院护理津贴保险金额均为30元/天，保险费分别为30元/份和50元/份。此外，C款产品还特别增加了保障额度为20万元的航空意外和10万元的火车意外责任，并且不受北京市域的限制。

特定人群政府买单

老年人专属意外险作为政府引导、市场运作并带有公益性质的民生保障项目，政府出资为特定人群进行投保。

北京市民政局和北京市老龄办在2011年制订的《北京市“十二五”时期老龄事业发展规划》中就明确提出“支持商业保险企业开发推广老年人意外伤害保险产品”。2013年1月6日，北京市财政局、北京市民政局和北京市老龄办联合出台了《北京市老年人意外伤害保险暂行办法》，为项目的推进提供了明确的政策依据。2013年11月27日，北京市民政局宣布该项目正式启动。一年多来，逐步形成“政府组织、企业运作、社会参与、百姓受益”的政保合作创新模式。

北京市民政局有关负责人介绍，今年北京市财政仍统一出资为具有北京市户籍60周岁及以上的享受城乡最低生活保障待遇人员、城镇“三无”人员、农村“五保”对象、享受定期抚恤补助的优抚对象及失独老年人各投保一份A款产品，近7万符合条件的老年人受益。

据了解，政府作为投保人出资购买，具有较强的杠杆作用，撬动比例达到1∶5，即政府支出1元钱，个人将花5元进行完善自身意外保障。2013版老年人专属意外险售卖前三天购买人数就超过万人，项目运行一年共承保30.39万人，总保费658.06万元，其中119万元为市财政统保资金支出，市民自愿购买及其他形式的保费收入539.06万元，承保覆盖率超过10%，符合条件的包括凡在北京生活的50-59周岁退休人员、60周岁及以上老人。

新开微信卖保险

为扩大项目的社会影响力和覆盖群体，承保方国寿开展多样化的承保销售方式。在去年一年里，国寿北分针对个人客户，全市柜面设立了服务专柜和服务专员，市民可直接到柜面进行购买；针对团体客户，安排专员进行对接，上门为团体客户办理投保。

同时，借助北京市老龄办下发的《关于进一步做好北京市老年人意外伤害保险工作的通知》，国寿北分还积极争取各区县民政局、街道、社区、乡镇、村委会的支持，为老年人就近投保提供便利，截至目前，已有部分区县采取了集中统保的形式，提升区域老年人的保障水平。

所不同的是，今年老年人专属意外险投保又增加了新渠道，那就是微信投保。据介绍，为了提倡子女“小行动、大关爱”，国寿北分还专门开通了官方微信通道的手机端购买方式，即通过手机微信可购买老年人意外伤害保险产品，新方案的购买通道已于1月9日正式上线，这一渠道的开通旨在使更多的子女能够在繁忙的工作中以更为便捷的方式为父母尽孝心、尽责任。

力争年内覆盖75万人

2014年，关于老年人专属意外险的宣传出现在了老年人聚居的各种场合，如销售人员进驻社区的形式，将保险公司城区支公司成员划分多个小组，负责300多个街道的联络工作。

据介绍，截至2014年四季度，在北京主城区超过100个街道、800多个社区，郊区县超过100个街乡出现了张贴海报、发放宣传单、播放宣传片、现场讲解和售卖等多样的推广形式。目前该产品投保量持续增长，呈现良好的发展态势，已顺利超过预定8%的覆盖率目标，保障人群覆盖超过30万，初步达到10%的覆盖水平。

依据今年的计划，国寿北分将持续加大宣传力度，推广项目进社区、进单位，以社区经营为抓手做好街道、乡镇区域的细化宣传、落实工作，强化专业力量和资源投入，力争全年确保覆盖率提升至20%，争取达到25%，即确保全市超过60万老年人享有此项保障，力争使75万老年人了解并逐步加入此保障项目。中国人寿将通过2-3年的时间将该项目全面铺开。

北京市老龄办统计数据显示，截至2012年底，北京市60岁及以上户籍老年人口262.9万人，占总人口的20.3%。如果加上常住人口，预计北京市共有300万老年人。

北京商报记者崔启斌陈婷婷/文贾丛丛/制表

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首款2013版老年意外险

■承保30.39万人

北京老年人专属意外险运行一年来，承保30.39万人，总保费658.06万元，其中119万元为市财政统保资金支出，市民自愿购买及其他形式的保费收入539.06万元，承保覆盖率超过10%。

■赔付率预计95%-110%

从理赔情况来看，截至目前支付赔款382.99万元，受理理赔申请共计1583件，其中意外伤害医疗理赔1579件，赔款金额352.99万元（件均2235.53元）；另有未结案件81件，预计理赔20万元。2014年度购买人群中仍有近半数保险期间尚未结束，预估理赔250万元左右，整体赔付率预计在95%-110%之间。

理赔案例

■2014年3月27日

怀柔区王化村发生持刀恶性砍人事件，事件造成6人身亡，数人受伤。保险公司第一时间与当地政府取得联系，开展理赔查勘。经查实，事件中60岁身故者王某为政府统保的老年人，保险公司立即开辟理赔绿色通道，3个工作日内完成全部理赔，同时安排人员上门慰问其家属并送上理赔款5万元。

■2014年6月28日

被保险人姜某因参加村委会举行的象棋比赛出行，不料在路口意外遭遇车祸，经医院抢救无效不幸身故。保险公司接到报案后第一时间核对被保险人信息，确认其投保了3份北京市老年人专属意外险，经过后续勘查及理赔资料的核对确认，保险公司赔付身故保险金15万元。