防癌险关注度升温 专家详解投保攻略

每经记者涂颖浩发自上海

歌手姚贝娜因乳腺癌去世，使得乳腺癌再度成为社会关注焦点，近期关于防癌险的搜索也逐渐升温。

目前，市面上各家保险公司的重大疾病保险（以下简称重疾险）种类繁多，如何选购合适的重疾险产品能够有效覆盖需求？已经购买了重大疾病保险，是否还有必要单独购买防癌险？就上述问题，《每日经济新闻》记者近日咨询多位重疾险专家，了解了不同产品覆盖的真实保障。

对于不同性别人群购买重疾险，友邦保险专家表示：“客户购买时，可以重点关注一下该保险是否对女性疾病或者男性疾病有特别增加的保障；此外，由于男女重疾、癌症高发的年龄不一样，女性年龄相对男性偏早，所以更加应该提早拥有重疾保险。”

《每日经济新闻》记者了解到，随着互联网保险的兴起，保障目标明确、功能单一的碎片化产品不断涌现。以近期关注较高的乳腺癌为例，目前市面上只要50元，就可获得1年期10万元保额的乳腺癌保障，而乳腺癌以发病率第一被称为“头号红颜杀手”。价廉物美的专项保险，无疑有极强的吸引力。

买保险前：这些病发病率较高/

《2013年中国肿瘤登记年报》(以下简称年报）显示，我国肿瘤发病和死亡情况逐年增高。年报显示，我国每年新发恶性肿瘤病例约为60万，肺癌居恶性肿瘤（俗称癌症）发病率第一位，乳腺癌居女性发病率第一位。

乳腺癌以女性发病率第一被称为“头号红颜杀手”。虽然在女性发病率中位列第一，但发病率并不等于死亡率。乳腺癌的死亡率排在肺癌、胃癌、结直肠癌、肝癌之后，在中国女性癌症死亡率构成中排名第五位。

上述年报显示：对女性而言，发病率前十位恶性肿瘤为乳腺癌16.97%、肺癌14.85%、结直肠癌9.68%、胃癌8.53%、肝癌6.17%、食管癌5.85%、子宫颈癌5.54%、甲状腺癌3.90%、子宫体癌3.80%、卵巢癌3.13%；死亡率前十位恶性肿瘤则为肺癌23.89%、胃癌10.36%、结直肠癌9.79%、肝癌9.25%、乳腺癌8.35%、食道癌4.70%、胰腺癌4.65%、卵巢癌3.03%、胆囊癌2.98%、脑癌2.85%。

防癌意识差，乳腺癌普查不规范、不普及，使得我国女性乳腺癌的早期诊断率不足30%，而美国80%以上的乳腺癌确诊时为早期。数据称，乳腺癌的发病率在25岁后逐渐上升，50~54岁达到高峰。从未哺乳、从未生育、生育过晚、流产次数多、长时间补充雌激素、肥胖、有直系亲属患乳腺癌等为乳腺癌高位人群。

目前，重大疾病的5年存活率已经达到了男性60%，女性76%；如果在癌症初期就能接受合适的治疗，5年存活率甚至可以达到100%，因此，为自己及家人购买一份重大保险，确实能起到减轻经济负担的作用。

一份重疾险够了吗？/

除了定期接受专业的检查、养成健康的生活方式之外，购买足额的重疾险也显得尤为必要。市面上各家保险公司的重疾险种类繁多，一份重疾险涵盖的保障足够了吗？

鑫山保代资深业务总监陈鹏告诉《每日经济新闻》记者：“买重疾险够不够是一个额度问题，通常重疾险有两个方面的作用，一个是作为医疗费用的报销，这个容易理解，通常30万~50万元不等；二是作为收入补偿险，由于罹患重疾后需要在家休养3年~5年时间，需要准备至少3年左右的生活费，这也是重疾保险额度需要考虑到的。所以重疾险买得够不够，根据每个个体的不同，分开去考虑额度问题。”

中国保险行业协会制订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在重大疾病保险规划的25种重大疾病中，保障的疾病范围应当至少包括六种，首先就是恶性肿瘤，各保险公司还可以增加上述规范疾病范围以外的疾病种类。根据各家保险公司的理赔数据，重疾的理赔案例中60%~70%是癌症，癌症险仍是值得配置的。

海康人寿有关负责人表示：“通常来说，重疾的种类很多，有的发病率较低，有的发病率较高。在整个重疾的种类中，癌症的发病率最高，治疗成本也是最高的。所以，在癌症频发的当下，只投保重疾险可能会不够。”在这种情况下，可以通过配置费用较低的防癌险来补充。

友邦保险专家认为，并非保障的病种多就是全，关键要看这些病种的发病概率。例如：一个公司保障10种高发重疾，另外一个公司保障100种很少发生的重疾，对客户来说前一个更容易发生并且理赔到，尽管数量少，但它的保障却更周全。

互联网催热碎片化重疾险/

《每日经济新闻》记者注意到，随着互联网保险创新的兴起，以重疾险为主的碎片化寿险产品不断涌现。渠道成本低、廉价保单、细分市场是此类碎片化产品的主要特点。

“所谓产品碎片化，就是把比较昂贵的保险通过分解，来大大降低保费。防一种病，大可不必花大价钱去买很多保险。”保险业内人士介绍，传统来讲保险公司都注重组合销售，保障内容往往包含数种甚至数十种癌症。但实际上，患这样组合式的癌症几率很小。

同样以近期关注较高的女性以乳腺癌为例，一些保险公司将女性乳腺癌这一疾病风险提炼出来，单独开发了女性乳腺癌专项保险。这样，原先保费几千或者上万元的重大疾病险可能就变成现在保费低廉的专项保险产品。

以复星保德信去年推出的女性乳腺癌专项保险为例，只要50元，就可获得1年期10万元保额的乳腺癌保障，超过40岁保费为150元，保障额度也突破了同类产品上限，最高可购买30万元的保额；类似的保险还有中韩人寿的女性特定疾病保险，太平养老的“太平高诊无忧乳腺癌保障计划”等。

保险分男女意义有多大？/

记者注意到，目前市面上的重疾险大部分是不区分男女的，只有少数公司在重疾险中加入了男女特定疾病，但这方面更多的只是在男女特定部位的癌症，以下是某家外资保险公司产品覆盖男女特定疾病的列表：男性睾丸癌、男性阴茎癌、男性前列腺癌；女性乳房癌、女性子宫癌、女性阴道癌、女性卵巢癌、女性输卵管癌。

海康人寿负责人称，男性和女性在投保重疾险时的确会略有不同，主要体现在两点：一是根据以往的经验，男性和女性在重疾的发生率方面呈现不同态势；二是对于某些疾病来说，男性和女性的发病率也会不同。

不同于上述报告披露的女性恶性肿瘤发病率，对男性而言前十位分别是：肺癌23.00%、胃癌15.24%、肝癌13.57%、食管癌10.46%、结直肠癌9.39%、膀胱癌2.93%、前列腺癌2.74%、胰腺癌2.49%、淋巴瘤2.25%、脑瘤2.12%；死亡率前十位是：肺癌29.50%、肝癌15.30%、胃癌13.70%、食管癌7.99%、结直肠癌7.97%、胰腺癌3.74%、淋巴瘤2.34%、前列腺癌2.26%、白血病2.21%、脑瘤1.92%。不过，上述业内人士也指出，目前市场上大部分的重疾保险基本上都涵盖了常发的重疾。

陈鹏在与《每日经济新闻》记者交流时表示：“根据客户的反馈，客户在了解之前希望购买能区分男女的产品，但实际中这种非常有特点的产品不多，更多的只是一个概念。”由于为这种概念需要付出的成本很大，所以大多数客户最终还是会选择购买传统的重疾险。

此外，由于我国幅员辽阔，单项癌症的发病率是有非常显著的地域特色的，也需要在购买保险时考量。

分年龄段区分还本型和消费型/

在购买重疾险时，保额充足性是关键要素，多少保额才能完全覆盖治疗成本？

据悉，心肌梗塞的手术费在5万~10万元，白血病则高达20万~30万元。据海康人寿内部人士评估，根据不同部位、不同阶段而有所差异，治疗费用通常在10万元～70万元不等。

陈鹏表示：“癌症的治疗费用跨度非常大，早期的癌症治疗费用较低，恢复的费用也较少，但癌症如果发现的时候已经到中期甚至晚期，治疗的费用就非常昂贵。”以乳腺癌为例，除了手术费用外，一个进口药何塞定一个疗程费用就在30万~40万元，前期的治疗费用30万~50万元不等，后期的恢复费用也会很多。

目前市场上很多产品，会包含轻症重疾的责任。上述海康人寿人士指出，这些轻症，发病率高，但是容易治愈，治疗成本也不高。在确定保额时，除了考虑治疗成本，还要考虑由于罹患重疾，对于家庭经济的影响。

“由于需要让患者的身体恢复到生病之前比较平衡的状态，所以需要比较昂贵的营养品，恢复期间最好不要工作，生活轻松舒适，这也需要一定的成本，这都是实际中癌症患者需要考虑的。”陈鹏指出，巨大的经济压力往往还包括不菲的护理费、营养费、生活费，以及收入损失补偿费用。不同收入水平的人，即使患同样的疾病，对家庭带来的经济损失差别很大，所以他们的保额也要有大的差别。

在购买重疾和防癌险时，还需要注意的是保险期间，市面上的重疾险有定期和终身之分。此外，还有还本型和消费型之分。友邦保险专家表示：“重疾费率分为均衡费率与自然费率：均衡费率（还本型重疾），35岁购买20万元，20年缴重疾产品，如保费8000元，那么在缴费期间每年缴费都是8000元；自然费率（消费型重疾），一般按照年龄分成几个档次，如18~29岁一个档次，30~39岁另外一个档次，40~50岁另外一个档次。”随着投保年龄的增长，保费价格会更高。专家建议：“年轻的时候，经济实力较弱可以通过选择消费型重疾，用较少的保费获得较大的保额；随着年龄逐渐增加，经济实力增加，可以选择还本型重疾。”

海康人寿负责人称：“相比带返还责任的重疾险，在同样的费率下，纯消费型的保额会高。而在理赔方面，有些产品是一次性给付，有些是需要补偿报销性，相对来讲，前者容易理赔。”另外，在投保时需要注意，有些公司，投保后费率可能会调整，而有些公司费率则衡定不变。