再少的年终奖 也有一款理财适合你

美国著名金融分析师嘉里·布里森等人的研究表明，投资收益的93.6%由资产配置决定，合理的资产配置能有效提升投资业绩。又到岁末，领了年终奖的上班族们又该如何进行理财规划呢？为此，京华时报金融周刊特别准备一期理财攻略，对于不同金额的年终奖理财、保障支招，总有一款适合您。

□支招

年终奖金额：1万元以下

◎理财

选择灵活性强的投资品

优选宝总裁助理江家才告诉京华时报记者，对于有年终奖的人群来讲，投资理财规划也要根据年终奖金额做不同的理财选择，比如说年终奖只有1万或以下的屌丝人士就可以考虑做一些基金定投或者货币基金类的产品，相对来讲灵活性强，容易变现能够应付短期的资金紧缺。

理财范金融规划师也告诉京华时报记者，对于年终奖在数千元的投资者，也可以投资一些P2P的理财产品，但是在项目选择上，应当选择等额本息项目，保证流动性为主。“由于奖金有限，加之年末用钱的地方较多，所以应该充分考虑流动性需求。”理财范金融规划师表示，建议把50%左右的资金投入3个月左右的短期项目，30%左右的资金投入6个月左右的中期项目，另外20%投入一年及以上的长期项目，作为未来的积蓄。

◎保险

第一份奖励自己

保险保障方面，对于年终奖在1万元以下的消费者，不妨首先购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，建立一个自己的“小金库”。

据统计，在春节期间的保险理赔案例中，交通意外往往占了大多数，因此，春节出行交通意外险必不可少。阳光保险相关保险专家表示，保险期间为1年的交通意外险，年保费仅为100元，不仅涵盖飞机、火车、汽车、地铁等公共交通工具，还包括综合意外、意外医疗和意外住院津贴等保障。相比之下，意外险有“售价低，保障大”的优势，且随着互联网保险的广泛应用，无论保险公司的网站、公众号等渠道都可以直接购买。

◎推荐

互联网货币基金

关注指数：★★★★★

货币基金投资的门槛非常低，很多互联网货币基金都是百元起投，甚至有1元起投的。余额宝、理财通等互联网货币基金除了拥有货币基金的高收益外，账户内资金可实时用于网上购物、转账、信用卡还款、充话费等，也可以转回到支付宝账户余额或银行卡，在电脑和手机上均可自如操作，资金流动性好于银行定期存款，取出的时间也没有限制。追求资金灵活管理的用户，可以选择将年终奖转入余额宝等互联网货币基金。

年终奖金额：1万元-5万元

◎理财：可少量选择定投指数基金

江家才表示，对于年终奖在1-5万的白领来讲，可以将资产分为两部分，第一，在目前的市场状况下可以将少量资金定投指数基金以获取长期股市成长带来的超额回报；第二部分可以选择互联网金融产品，因为有金融资产对接能够保障安全性并且收益可观。

理财范金融规划师表示，对于年终奖在1-5万元的白领来说，可以投资一些互联网货币基金和P2P的产品，在投资P2P的时候，应当选择长期稳定项目，冲击高收益。“这部分人群资金相对宽裕，建议在保证流动性的基础上，冲击高收益。建议将20%左右的资金投入3个月左右的短期项目保证流动性，20%左右的资金投入6个月左右的中期项目，保证稳定性，另外60%投入一年及以上的长期项目，保证收益性。”

理财范金融规划师表示，在项目结构方面，建议优先选择先息后本项目，这样能获取较高的收益。

◎保险：健康保障最关键

年终奖在1万元-5万元之间的消费者，尤其不能忽视健康险的重要性。太平洋寿险北京分公司相关保险专家表示，疾病保障类产品的作用是在风险发生时为被保险人提供相应额度的保险金额，帮助被保险人及时进行疾病治疗、弥补收入损失。

据了解，重疾险通常分为两类，一类是纯保障型的产品（或称消费型），只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还；还有一类则是带有一定的储蓄性质，通常都是用寿险类的主险产品（如两全保险）附加一份重大疾病险，组合而成。相比之下，纯保障型的重疾险，比较实惠些，每年缴费较低，灵活性也比较强。年终奖到手后，直接为自己或者家人挑选一份重疾险，也可以选择1年期或者3年期的短期重疾险。

◎推荐：国债投资

关注指数：★★★★

国债是一种简单的投资工具，不过国债的收益并不高，3年期国债的票面年利率在5%，比银行的定期存款只是高一点。国债的特点是其安全等级高，因此适宜的投资人群风险承受能力较弱的工薪阶层、离退休者群体等，以及不想承担风险的投资人群。

年终奖金额：5万元-10万元

◎理财：分散循环投资控制风险

江家才告诉记者，对于年终奖在5-10万的中层阶层来讲，资产可以分为三部分，第一是可以少量配置部分股票资产；第二可以配置期限适中的互联网金融产品，来获取超过银行理财的收益；第三部分可以为自己配置部分保险产品。

理财范金融规划师认为，对于年终奖在5万以上的上班族，在选择P2P产品的时候，应当分散循环投资，安全与收益并存。

对于奖金充裕的首先应该考虑安全性，在保证安全的前提下，尽可能追求高收益。建议将10%左右的资金投入3个月左右短期项目，20%左右的项目投入6个月左右的中期项目，另外70%投入一年及以上的长期项目。由于未来整体利率看跌，投资长期项目可以锁定收益。

◎保险：旅行险必备紧急救援

一般情况下，年终奖在5万元-10万元之间的消费者收入水平属于中上，这个消费群体的普遍共性是对生活质量的追求很高。春节假期里带上全家人一起出游则是最佳的选择。

那么对于即将出门的消费者而言，拥有踏实的保险保障则成了必不可少的准备。中德安联的保险专家表示，无论“去哪儿”，保险都该在那儿。据介绍，除了紧急救援运送、联系医院、垫付医疗费用等出险后的常规服务之外，通常说来，救援公司还会提供不少免费的礼宾服务，可能包括提供律师、协助订票订酒店、电话进行的简短翻译、就近医院查询、简单的急救指导等等，换而言之，出门在外、人生地不熟的消费者，遇到任何解决不了的问题，或者想不到更好的处理办法而措手无策时，都可以拨打投保公司的紧急救援电话，至少他们可以听懂你在说什么。

◎推荐：银行理财产品

关注指数：★★★★★

银行理财产品尽管门槛较高，有期限限制，不过收益相对来说比较可观，非常适合一些风险承受能力较低的投资者。银行理财产品的年化收益率普遍在4%-5%左右。如某行的一款产品投资期限1年的理财产品，预期年收益率只有4.8%，购买门槛5万元起；银行理财产品可以适合大多数家庭配置。但对于年终奖达不到5万元的投资者来说，建议选择与信任的家人、朋友合买高收益的理财产品。

年终奖金额：10万元以上

◎理财：可尝试杠杆类资产配置

江家才认为，对于年终奖超过10万以上的人士来讲，都是属于高收入群体。第一，可以考虑配置大额金融资产，比如说信托、阳光私募类产品；第二，可以选择一些互联网金融产品，产品期限合理收益率较高并且有金融资产作保障安全可靠；第三如果风险承受能力较强的话可以考虑配置一些杠杆类资产，比如说期货、融资融券交易或者分级基金。

中信银行理财专家告诉记者，对于年终奖在10万元-20万元的人群，中信银行建议资产配置稳健与收益并重，例如可以拿出50%的资金用于投资“贺岁理财”专属产品；30%用于办理一些收益较高的存单；10%投资于灵活且更具收益性的股票型、债券型或混合型基金产品；5%的资金可以购买实物贵金属；剩余5%可用于为家人购买健康险、教育险和财产保护险等保险产品。

年终奖在20万元以上的高收入人群，中信银行建议适度加大中高风险产品的配置比例。

◎保险：人寿保险避债避税

事实上，对于年终奖偏多的高薪阶层而言，保险与常见的理财品不同，尤其是人寿保险，不存在亏损、贬值等问题，反而是很好的避债避税工具。

保险专家介绍，购买保险产品的优先顺序一定是保障为先，也就是购买一定额度的意外险、重大疾病险等产品为基础。家庭购买保险产品的规划原则是先保大人再保小孩。

值得关注的是，我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能对债务人的寿险保单进行追索。此外，我国现行法律规定，领取保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税，包括身故赔偿金、车损赔付、医疗保险金等。分红类保险的分红收益也暂免征收个人所得税。一般来说，保险公司每年会拿出可分配盈余的70%用于分红；有的险种，其生存金还可复利计息。

◎推荐：期货杠杆交易

推荐指数：★★★

期货投资是一种提交一定的保证金，然后保证金可以放大若干倍做投资，假如投资搞错亏

损，则亏损也按

“放大”的来计算，超过一定的比例便会使保证金即有可能全部“填”进去。假如是投资方向正确，同理，赚的钱也按“放大”的计算。因此，假如不是做套利的话，带“杠杠”作用的期货投资是一种风险极高的投资。投资者需要慎重。

年终奖金额：“0”年终奖怎么办？

◎理财：信用消费先享受再还款

江家才表示，对于刚跳槽还尚未拿到年终奖的人群来讲，信用消费已经成为时尚，但消费之前也要先预估自己的未来潜力以及还款能力，同时要着手学习简单的金融知识，初步了解银行理财、互联网金融产品。

京华时报记者从一些互联网金融公司了解到，即使没有年终奖，还可以给自己来个“赊幸福”。目前，京东金融的京东白条、蚂蚁微贷的“花呗”都可以进行赊购。例如，开通“花呗”功能，消费者最高可获得3万元的消费信用额度，消费者在天猫或者淘宝购买的商品可以暂不支付现金，待确认收货之后，在下月10日前还款即可。超过期限，消费者需按每天万分之五来付费，与银行信用卡罚息收费类似。目前天猫和淘宝已有超过200万商户支持使用“花呗”付款。

银行人士则表示，跳槽人士暂时没有年终奖，但是可以进行信用卡消费，用户还可申请临时提额。

此外，银率网建议可以先刷信用卡消费，等到免息期结束后再偿还信用卡账单。为了充分利用信用卡的免息期，银率网建议消费者最好在信用卡账单日之后的一两天之内集中消费，这样就能享受到至少50天左右的免息期。

◎保险：免费保险随意领

年末新出，正是春运高峰，在这期间不少保险公司推出“免费保险”产品，这类产品虽然保险期限较短，但非常适合没能拿到年终奖，需要好好补偿一下的消费者们。

以中国平安为例，该公司在微信平台中推出了免费的出行无忧险，虽然保险期限仅在春节期间，但保障内容就包含公众交通意外险保障140万元，行李物品和证件损失险500元。

无独有偶，1月29日——2月14日,苏宁易购客户端将免费派送100万份春运险,最高可获50万元理赔。

新华保险相关专家提醒消费者，在获赠意外险时，一定要了解保障期限、保险种类以及理赔条件。消费者还可以拨打专门的客服热线或到柜台直接核对保单有效性进行认证。

□提示

外汇贵金属：节前开始提前布局

贵金属市场在过年期间有望走强，除了实物黄金需求的增长，近两次LMCI数据，均差强人意。在非农数据向好的情况下，避险需求依然支持黄金上涨。春节期间贵金属价格上涨至前期高点的可能性还是可期的。但在春节期间，上海黄金交易所休市，因此进行黄金延期合约的投资者需提前布局，待节后收获。如果想购买实物黄金的消费者，可以选择银行的投资金条、金币，饰品由于其价格包含了加工费等一系列成本，不适合作为投资品购买。

外汇市场在春节期间恐怕会有较大波动，除了对于国内经济数据的悲观预期外。希腊政局不稳也可能造成未来外汇市场大幅波动，因此对于一般投资者不建议在春节期间进行外汇投资，即使是购买外汇理财产品，在春节期间也会面临较大的汇率风险，如果一定要购买的话，建议选择美元产品。

需要提醒的是，投资有风险，理财需谨慎。无论选择何种方式投资，都需要谨记分散风险的原则，毕竟本金的安全才是最重要的。

互联网金融：P2P不能盲目看收益

P2P平台银客网副总裁李飞告诉记者，市民在选择P2P平台时，首先要对企业资质与产品信息进行仔细甄别，那些已经获得风投青睐、品牌声誉较好、产品线较完善、风控体系健全的平台更加值得信赖。

除此以外，市民还应该申请查看资金流向。据李飞介绍，P2P网贷行业已经明确由银监会普惠金融部负责，正规P2P平台都是必须具备资金托管与资金流向的，不能提供资金流向的平台一定具有重大风险，这种千万不能碰。因为平台汇总资金后，流向不透明，很容易发生卷款跑路事件。

李飞坦言，市民在选择P2P平台时，高收益率是主要诱因，但并不是收益率越高越好。按照业内一般规律，P2P收益率一般在8%-15%之间。超过这一区间收益率的平台，市民就要多留一个心眼。同时，还要警惕单一产品募集金额过大的P2P平台，因为“大单”存在着较大的流动性风险，并且有违互联网金融普惠的原则。

春节刷卡：谨慎防钓鱼网站

中国银联信用卡专家表示，春节期间刷卡操作应当注意谨防诈骗，首先，建议持卡人将经常在商户刷卡或在ATM取现使用的磁条银行卡，更换为金融IC卡（即芯片卡），这将极大提升银行卡安全性。在商户刷卡消费，尽量避免银行卡离开视线范围。在刷卡消费和使用ATM输入密码时，都应尽可能注意手势遮挡。谨慎识别ATM机具上张贴的“故障”、“升级”或要求转账的所谓“公告”，银行、银联不会要求持卡人向指定账户汇款。

在网购的时候，应当提防网络钓鱼。身份证号、银行卡号、密码、短信验证码，以及信用卡有效期、校验码（CVN2，背面签名条上数字的后三位），都是涉及账户资金安全的重要信息，请务必妥善保管，不要通过邮件、短信、聊天工具发来的钓鱼网站链接输入这些信息。任何索要短信验证码的行为都是诈骗，网上交易时，短信验证码相当于“一次性密码”。

银联专家表示，如果发现被骗或被盗刷，应立即致电发卡银行或支付机构，并及时冻结、挂失卡片或账户。部分支付机构需持卡人提供报警回执作为否认交易的证明材料，由于公安机关对案件受理地有规定，建议持卡人在前往派出所报案前先拨打110咨询。

此外，过年期间，还有不少市民会选择出游过节，银率网建议消费者，在出游时首先要选择最适合的信用卡。

如果旅游目的地是境内旅游或是港澳台地区，那么带上一张62开头的银联信用卡就足够了，这些地区银联通道铺设完备，基本上能刷卡的地方都能刷银联的信用卡。如果目的地是欧洲、美洲等其他国家地区，那么银率网建议大家不妨办一张全币种信用卡。全币种信用卡是指信用卡支持多个国家货币刷卡消费，持卡人在境外消费时，透支金额会转换当地货币直接计入对应账户，没有任何货币转换的过程，节省货币转换费。

风控：高收益产品需警惕

不少消费者选择在年末这个节点上将年终奖或者孩子的压岁钱用来理财，值得关注的是，春节期间也是金融诈骗事件的高发期。

北京市银行业协会法律与合规部副秘书长王钢表示，随着正规金融机构理财业务或资产管理业务的发展，各种理财方式和理财产品开始盛行。骗子就利用人们追求资产保值、增值的心理，假借理财名义进行金融欺诈。

王钢提醒消费者，购买理财产品都会签署相关合同，合同中会明确标出该产品的发行方。如果产品发行方是银行、证券、保险、基金、信托等正规金融机构发行的，可以根据自己的风险承担能力选择购买，否则请慎重购买。所谓正规金融机构，是指由银监会、证监会、保监会批准成立并进行监管的金融机构。

另外，必须认清购买的产品。如果是银行发行的本行产品或代售的产品，可以通过银行网站、柜台、网点公示屏等查询到相关信息，也可以到中国理财网查询银行发行的本行产品。