呵护健康增保障 女性投保巧搭配

在“三八”妇女节来临之际，女性身心健康再度成为热点话题。随着生活节奏的加快，现代女性在身体健康、家庭、养老等方面都面临越来越多的担忧和风险。保险专家建议，女性在购买保险时，可根据自身年龄、婚姻、经济收入状况等结合需求购买，构筑安全生活的“保险防线”。

南方日报记者郭家轩

分析

女性重疾发病率较高

有保险公司近期公布了2014年年度理赔数据的统计报告。报告显示，女性在重疾方面的理赔件数高于男性理赔件数，女性的总体出险率比男性高出了33.6%，这一点在31岁至50岁的区间段中尤其明显，高达53.3%。

对此，相关专家表示，这主要是由于相较于男性来讲，某些女性特征的疾病发病率较高，比如乳腺疾病和生殖器官疾病等。

世界卫生组织（WHO）在近期发布的2015报告中预测，未来20年全球癌症将激增57％。报告指出，未来两年最常见的癌症为乳腺癌（11.9％），高居恶性肿瘤首位。而根据卫生部年鉴统计数据表明，中国乳腺癌新发数量和死亡数量分别占全世界的12.2%和9.6%，其发病率平均以每年3%的速度递增，乳腺癌已成为中国女性健康第一“杀手”。在中国，诊断为乳腺癌的平均年龄为45-55岁，比西方女性提前了10岁。

今年刚满30周岁的广州刘女士，去年不幸检查出患上了乳腺癌。“我以前身体一直很好，平时也没有什么大病。去年初单位在组织例行身体健康检查时，经医生诊断发现患了乳腺癌。”刘女士告诉记者，在医生的建议下，她不得不进行切除手术，治疗费、护理费加上营养费等，前后花去了20多万元。

“尽管20万也并不是特别大的数目，但因为此前曾购买过一份重疾险，还是给家里减少了很大一部分负担。”刘女士说，因为有足够的治疗费，一些医药目录之外的药品也可以使用，身体康复很好，现在已经投入正常的工作了。

这件事让刘女士对家庭幸福和身体健康保障有了重新的感悟。“现在食品安全问题频出，社会竞争压力加大，越来越多的现代人处于亚健康状态，在这种情况下，上班族尤其是女性，更应该关爱生命，关注健康。”刘女士建议，除了劳逸结合，多锻炼身体外，在经济条件许可的情况下，尽量给自己和家人购买足够的保险产品，以应对未来的风险，这也是必不可少的。

建议

女性买保险应首选重疾险

在女性重大疾病发病率越来越高、越来越年轻化的现状下，每一位女性都应该积极关注女性重大疾病保险，给予身体健康更多保障。保险专家提示，在重大疾病保险的选择上，保障范围广、赔付简单，是选择产品的重要考虑因素。

根据保监会重疾标准定义，目前已有25种重大疾病被纳入《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。某保险公司推出的分红险附加重大疾病保险产品，其在包含保监会规定的25种必须承保的病种的基础上，还将保障范围增加到少儿38种，成人40种重大疾病，超过《使用规范》中规定的重大疾病种类数量，形成了对人体从头到脚的全方位保障。

消费者只需要每天投入几元钱，马上可以建立一个20万元、涵盖40种重大疾病的大病基金账户。另外，该产品还将根据每年的经营状况给予投保人现金红利。

记者了解到，此类险种投保年龄一般为出生30天至55周岁，保障期分为10年、20年、至被保险人60、70、80周岁。专家表示，选择购买适当的重疾险，能为被保险人抵御人生最关键阶段因重大疾病所带来的家庭财务风险。

趋势

寿险养老险不可或缺

除了重疾险以外，女性其他方面的保障需求也不可忽视。对于单身女性，应以多保障自己为前提，选择保费较低的纯保障品种，附加住院医疗以及意外险等产品。

具体而言，30岁至40岁的已婚女性应在意外险的基础上，增加医疗保障。而过了40岁的中年女性，则应增加理财功能的保险产品，为自己的养老作打算。

随着经济地位的提升，女性在家庭中也承担着很重要的责任。为了退休后维持高品质的晚年生活，女性需购买一份养老险，为养老提前做准备。

以广东某寿险公司推出的“××年金计划”为例，该产品的特点在于，不仅能为客户提供保险保障，更能通过万能账户进行资金二次增值。

以30周岁的女性客户为例，每年交保费10万，一共交5年，那么，在41岁-59岁期间，每年都有生日祝贺金——保额的10%，即10000元/年，共19万元；到60周岁可获得保额的60%，即6万元；从61岁-79岁每年都会收到养老补充金，保额的20%，即2万元/年，共36万元；到80周岁时还可以收到满期金50万元。

根据该产品说明，如果被保险人一直未领取年金，则年金会自动进入万能账户进行二次增值。在80周岁时，按中档结算利率，保单价值将达到约149万元，期望收益值有望达到198万元。

购买重疾险需要注意哪些关键事项？

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1.保额

保额是买保险时最为关键的，购买保险的保额应该能够真正保障家庭的财务安全。

2.保障内容

保险产品，保什么，不保什么，这些很重要，因为保障的范围越多，对被保险人越有利。另外，保单什么时候开始生效，也就是保险的等待期，等待期越短，对客户越有利。

3.核心功能

保险产品核心功能就是保障，重疾保障对身故、高残、重疾都有高额赔付，一款真正的保障类产品，对于女性来说尤为如此。

4.买保险万不能仅图省心

看似简单的保单上实际蕴含着很多内容。在购买健康保险时需要注意一个“观察/等待期”的时效问题。很多重大疾病的保障责任，很多都不是从合同生效后的那一刻就开始的，而是有一定的观察期，一般在90—180天以后才能进入真正的保障期。

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三八节险企都在忙些啥？

情人节、春节、三八妇女节，不知道广大读者会否觉得今年的节日特别密集？买了鲜花给女朋友，封了红包给亲戚，现在又张罗着该给家里的“女神们”送些啥？每到节日，有人忧愁，也有人欢喜。譬如，保险公司们就铆足劲，抓住机会，展开又一次的节日营销。

细分市场打造专属保险产品

推出女性保险计划是保险公司普遍的法宝。例如今年三八妇女节期间，安联财险、中意人寿等险企都不约而同地将18至55岁的女性细分成三个年龄段，并根据不同年龄段的保障需求，推出了系列保障计划。

此类产品中除了包含常见的意外身故伤残保障之外，还针对女性提供了保额高达20万元至30万元的专项防癌保障以及终身寿险，甚至还有附加保额为2万元的意外面部整容保障。

延伸保障全面覆盖女性安全

如何才能让自己公司的产品与众不同，吸引消费者购买呢？有的险企抓住了“她经济”的热潮。2014年某国际旅游展会针对女性旅游市场的调研结果显示，在亚太地区，无论是商务旅游还是休闲旅游，女性旅行者所占比重正在快速增长。据估计，这一比重将在2030年增长达400%。

因此，针对女性旅游市场增长迅猛的现状，安联财险还特意在女性系列保险计划里提供保额为10万元的紧急医疗运送和送返保障，以及20万元的公共场所个人责任保障。而且，这种和旅游相关的特色保障还是全球通用。

创意营销打造女性理财盛宴

各种特色营销活动也是险企节日营销的一部分。而且，目标人群颇有瞄准男性的意味。如在三八妇女节活动期间，只要投保购买了此类女性保险计划，投保人就可获赠一束玫瑰，而且该险企还能将鲜花直接快递给投保人指定的对象。

另外，记者也注意到，有大型险企更是调动多方资源，将线上平台与线下渠道优势结合起来，给消费者尤其是女性客户带来了较好的客户体验。如中国平安在此期间专门推出了“女神节”女性综合理财计划。其中不仅有针对女性健康问题推出的“×××女神险”，还有利用旗下众多金融机构推出了多款高收益理财产品，以及线下的营销活动。