90后小夫妻如何规划理财

陈悦

根据我国《婚姻法》的相关规定，男满25周岁、女满23周岁的初婚为晚婚。这样算起来，2015年，首批90后男生也已步入了晚婚年龄。今年1月刚领结婚证的小高今年25岁，妻子小葛与他同岁，是一对标准的90后小夫妻。

先成家，后立业

近几日，当小高在所在的公司提交婚假申请时，他的几位年长的同事纷纷向他表示“弟弟，你才刚毕业，就结婚啦！”语气中不免夹杂着惊讶、无奈，和一丝的羡慕。小高也表示，和公司里一些80后还单身，没有对象的同事比起来，自己确实是“早婚”了。何况现在结婚的成本也很高，很多人可能需要“先立业，才能结婚”吧。

小高在上海一所知名大学的计算机专业本科毕业后，进入一家互联网公司工作，现在工作还未满3年，收入在一万元以上。妻子小葛则在本科毕业后继续攻读研究生学位，今年7月毕业后将成为一名中学教师，开始工作的工资预计在5000元左右。正如小高所说，“我俩的事业都只是刚刚进入起步阶段，未来或许会有变数。”

家庭第一，还是个人优先？

小高夫妇的婚房是和市中心有一定的距离，但交通还算方便。新房的面积不是很大，在60平米左右，去年由双方父母共同出资承担首付100万元，剩下的100万元的贷款，则需要小高夫妻二人共同还款，月供将近5000元，这给了小高一定的压力。他坦言，“从前父母把自己照顾得很好，很多时候感觉只要考虑自己一个人生活的舒适和快乐，现在感觉上不同了，毕竟有家庭了，要承担一定的责任。”

从前，他花钱很少计算多少，少至几百元的游戏装备，多至几千元的电子产品，只要自己的工资还有结余，就会花钱买下，很少去考虑钱花得值得不值得。“刚毕业的时候，自我感觉挺不错的，觉得自己的收入在同龄人里面还算比较好的”。小高说，“现在觉得自己还是有一定差距，收入只能算中等吧。如果要更好地生活，还需要努力。”

顺其自然，还是早做规划？

对于未来，小高表示了一定的焦虑。“从前不会去想这样的问题，觉得日子就是这样（安稳），以后也是”。小高说，“但结婚以后，感觉我对很多问题的看法都变了。”他说，自己有时候不禁考虑以后的生活。“首先，现在的房子并不很大，等以后有了孩子，是不是该换一套更大的？还要买车。此外，小葛很喜欢孩子，现在都说‘生二胎’有种种的好，我也很认同。那么，对于这些，以后是不是会有相应的经济实力去完成呢？”小高觉得，每次想到这些问题都让他很头疼，再多想，似乎也不对目前的生活产生多大的改变，但又不能不去考虑。

每月收支状况（单位：元）

年度收支状况（单位：元）

家庭资产负债状况（单位：万元）

逆袭“房奴孩奴”  得靠“攻守之道”

文/本刊金融研究中心国家理财规划师邢力

财产不多负担不轻

小高夫妇眼下正面临着两个非常严峻的经济负担，一是为了买婚房而欠下的百万房贷，单单每月5000元的月供就已经占到小高家庭收入的一半了，显然已经高于正常的家庭负债标准了。二是小高夫妇的父母结婚和生育的时间都在30岁以后，因此双方父母现在年纪也不小了，而小高夫妇又年纪轻轻就结婚了，因此很可能在不久的将来迎来家庭中的新成员。

但生孩子以后，很可能眼下的小房子就不够住了，届时小高夫妇将面临二次购房的压力。另外考虑到小葛很喜欢孩子，未来可能有想生二胎的计划，那未来的育儿成本则将更高。而在此期间，小高夫妇还将面临买车的负担。

激进投资谋求升值

那小高夫妇如何才能逆袭“房奴+孩奴+车奴”的命运呢？眼下，小高夫妇只有5万元存款，建议将1万元拿出来购买宝宝类货币基金，作为家庭备用金，以备不时之需，剩下的要赶紧去投资高风险高回报的理财产品。因为面对未来巨大的财务压力，小高夫妇必须尽快让资产保值增值，而由于没有孩子的负担，所以两个90后年轻人也完全有能力承受得起高一点的投资风险。

眼下股市大热，建议小高将剩下的4万元悉数投入股市，如果过去没有股市投资经验，则尽量避免直接投资股票，而通过购买跟踪沪深300指数、中证500指数的指数基金的方式进行傻瓜式投资。而在投资期间，尽量避免经常观察股市涨跌，导致内心不断贪婪恐惧，中途做出错误的投资决策。最好的办法就是在牛市中坚定持股，等到牛市进入疯狂期，提早兑现离场。

职场策略一攻一守

不过由于本金只有4万元，即使小高成功抓住了眼下的这一波大牛市行情，哪怕在一两年时间里就获得了200%的超高回报，但实际收益也只有8万元而已，与小高夫妇背负的100万元房贷相比，还是杯水车薪。所以想要改变自己的财富命运，努力工作，并不断增强自身的含金量，才是眼下最靠谱的选择。

从介绍中我们知道，小高毕业于一所知名大学的计算机专业，后进入一家互联网公司工作，尽管工作还未满三年，但收入已经超过了一万元。和目前其他90后同龄人相比，这样的收入水平显然不算低，可见小高职场生涯的起点还是比较高的。而作为眼下最热也是更新速度最快的一个行业，互联网行业未来充满了许多机会。不管是在职场中的晋升机会还是自主或合伙创业的机会，只要未来小高能不断学习，不断努力，一定能在劳动收入上获得更可观的回报。

另外要指出的是，与小高所处的高风险高回报行业不同，小高的妻子小葛在今年7月研究生毕业后将成为一名中学教师，而教师这个职业则属于低风险中等回报。小葛刚开始工作时的工资预计在5000元左右，以后随着工作经验的不断积累，小葛的收入也会稳步提高，但绝不会有爆炸式的增长可能。即使眼下不少教师能依靠家教赚取不菲的额外收入，但这样的好事一般也都会落在年长的资深教师身上，刚出道的年轻教师很难快速从中分一杯羹。

鉴于小葛未来的收入水平和工作状态都会比较稳定，已经充当了家庭收入的“稳定器”角色，因此同样年轻的小高其实可以试着通过创业来成为家庭收入的“强化器”。从理财的角度说，资产需要配置，高风险资产和低风险资产均衡配置才比较健康合理，而家庭收入分工同样遵循这个原则，当一方确定成为“低风险资产”的时候，另一方则可以试着充当“高风险资产”博一把。