北京二套房首付4成逐渐落实 消费贷购房曾被点名

北京二套房首付四成消费贷购房仍未绝迹

◎每经记者万敏发自北京

距离“3.30新政”发布已近半月时间，近日《每日经济新闻》记者从北京主要商业银行相关人士处了解到，大部分银行已将二套房最低首付成数降至四成，但利率仍维持在基准利率上浮10%的水平，首套房利率各家银行的折扣也较年初有所下降。

同时，记者了解到，房贷政策放松也刺激了楼市活跃，消费贷充当购房资金的现象仍未绝迹。

二套房首付可至四成

4月10日，包括工行、交行、招行等多家商业银行的分支机构个贷业务部门人士均对《每日经济新闻》记者表示，第二套房首付可以到四成，但利率仍上浮10%。

3月30日，由央行、银监会和住建部联名发布的通知中，将第二套房的首付比例最低标准定为40%，但也提出“具体首付款比例和利率水平由银行业金融机构根据借款人的信用状况和还款能力等合理确定”，仍然给各家银行留有一定余地。

就目前情况来看，北京地区除了个别城商行等小型银行仍未明确执行二套房首付四成外，多家银行都已推出二套房首付四成，究其原因，在于银行的信贷投放相对较宽松。“上半年一般来说额度还是比较充裕的，另外支持自住、改善性需求的政策也是很明确。”某大行北京地区支行个贷部人士称，若资料齐全，贷款审批最快一周时间就能完成，审批通过的话20天左右能放款。

据了解，首套房的利率折扣，多家银行均表示直接能给9折，如果满足一定条件，最低可到88折。

房贷政策的放松也直接刺激了北京地区的楼市，据北京市住建委数据，3月31日至4月5日，北京市新建住宅网签量为2063套，环比增长19.04%，同比增长191.80%。在二手房方面，全市网签2496套，环比回落14.14%，同比则增长39.13%。新政后楼市网签量同比均出现了较为明显的增长。

消费贷“帮忙”仍未停

采访过程中，记者发现被监管部门提示过的消费贷充当购房资金的现象仍未绝迹。《每日经济新闻》记者以购房者的身份咨询一家房地产中介公司，一位工作人员就记者询问的二套房情况表示，若手中的首套房剩余贷款不多，可以考虑还清贷款之后再购房，“先还清贷款，房子从银行解押，然后再作为抵押物从银行申请消费贷款，将这笔钱拿去付二套房首付。”据其介绍，由于首套房和二套房的利率差距非常大，现在有不少中介会积极为客户提供此类“解决方案”。

实际上，银行的消费贷款用途为消费，购房是不包括在贷款用途中的，这种贷款挪用带来的风险此前曾被监管部门点名。

2014年5月，北京银监局在官方网站上发布《北京银监局关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》(以下简称通知)，提示辖区内各个银行防范消费贷款存在风险。《通知》中明确，应加大对改善民生、居民日常消费需求等方面的贷款投放，不得用于购房、投资等非消费领域。合理确定个人综合消费贷款的金额和期限，原则上发放金额不超过100万元、期限为10年以内的个人综合消费贷款。

不过，对于真实的贷款用途，银行方面是否能做到严格审核，则因各银行的管理水平而异，此外，房产中介联手担保公司，仍能帮助购房者“暗度陈仓”。

例如在一家资金中介网站上，记者就看到北京地区某股份制银行的个人综合消费贷款的情况，若贷款50万元，贷款期限12个月，总利息为1.76万元，月利率0.54%，月供43130元，不支持提前还款。而且，这种贷款必须通过与网站有合作的担保公司进行，担保公司要收取一定费用。“消费贷被用作购房、投资的，很难从根源上杜绝，一方面银行的消费贷业务有业绩考核，基层业务人员愿意多做，这让很多程序上的漏洞难以避免。”一位股份行北京地区支行人士表示，今年以来总体的信贷供给较为宽松，近期房地产市场与资本市场有回暖的迹象，吸引银行资金流出可以理解，但银行仍需做好风控措施，避免投资市场的波动风险过多的向银行体系传导。