陈龙：因为是远程就觉得不安全 这个道理肯定被挑战

凤凰财经讯 “2015清华五道口全球金融论坛”5月23日-24日在北京举行。蚂蚁金服首席战略官陈龙在次日的“互联网金融新趋势”分论坛上表示远程开户的风控能力已达到百万分之一。

以下为嘉宾发言实录：

主持人：

刚才听了六位演讲嘉宾的发言，大家对我们今天主题有所了解，刚才陈龙讲了互联网金融对传统金融颠覆不颠覆，讨论了很多，双方已经有共识。

我们今天讨论的话题首先是远程开户，现在有几家民营银行能远程开户，关于蚂蚁金服至今开始开业接单的消息还没有，很重要的原因就是技术上有一些监管的壁垒不能突破，包括其中就是对远程开户的问题，首先问一下陈龙，关于这种技术壁垒你怎么看？

陈龙：

我们现在新的互联网公司，网上银行，腾讯微众银行，我们没有线下网点，所以要解决开户，需要解决远程开户的问题，我们也在跟监管密切合作。我想讲的就是在互联网+时代，对安全的理解可能也在发生变化。举例，支付宝钱包，经常在网上看到一些帖子，我的手机掉了，或者会出事儿。我们在支付宝钱包里面有一个保险叫帐户安全险，你0.88元可以保100万，如果你觉得手机丢了，或者移动支付帐户被盗了，就0.88元买一个保险，保险公司卖这个保险不亏钱。我们在风控能力已经达到百万分之一，我们传统金融门槛比较高，后面不可能是实时监控的监管，刚才有提到黑客攻击的事情，阿里巴巴、淘宝网站每天被攻击是几千万次，全球都是这样的，我们风控体系是这样练出这些了，这和传统安全有差异，传统门槛比较高，后面不会一直监测，每个月看看你这个怎么样，我们倒过来，进入门槛相对比较低，但是监控实时，利用大量的数据监控，监控效率不见得差的。关于人脸识别，你在银行做面签，全世界大概有100人97人是准确的，剩下两个人认不清楚，即便看到了身份证，当面也不一定是安全的你看一下人脸识别，我们曾经跟公安部做过一个检测，当时是我们有证书的，看了1000个样本，正确通过率是998个，有两个没有通过，但是没有错。

什么叫更安全，是值得商榷。我同意金融创新刚推出来的，跟监管合作怎么做的更安全，把它相好，这是需要慎重推动。因为是远程就觉得不安全，这个道理肯定被挑战，我相信在不远的将来越来越被挑战，因为可以从各个角度看安全的未来不一定是面签的方式，可能还有一个过程。

主持人：

您提到安全和效率的问题，CFCA一直关注新技术，像新型生物识别技术，比如说刷脸，季小杰，你怎么看到这个着力的爆发点，如何看待安全和效率之间的问题？

季小杰：

刚才陈总提到刷脸的技术，安全和效率在某一个时点上是矛盾的，随着技术的发展，现在看它是有问题的，可能在将来的一个时间不成为问题，所以我们只能说在一个时点效率安全是矛盾的，我们要做的就是这个时候怎么做好动态的平衡。

主持人：

现在生物识别技术已经足够成熟了吗？

季小杰：

在金融领域，仅依赖于生物识别技术现在还不是很成熟，目前我们知道银行也在做一些生物识别的应用，但是确实也没有完全依赖于生物识别技术，它可以叠加其他的因素，和数字证书的结合，既可以保证身份的真实性，而且还可以保证交易抗抵赖和私密性。

刚才主持人问到，怎么做到兼顾效率和安全问题，我也提两点建议。一是效率安全还需要整个全社会的合作，从政府主管部门来说，建立一些信息共享的机制，比如说黑名单，可以有效防止这样事件发生。还有就是要发挥信息安全的专业企业、专业公司的力量。二是作为消费者、用户，也是应该注意一些用网的安全，比如说不要下载来历不明的软件，包括在设置密码的时候，注意设置一些复杂的密码，这些都可以有效降低风险事件的发生。

主持人：

这些技术是不是不远的将来能够实现。

樊司长，央行是不是能够放行？

樊爽文：

这是突然袭击，远程开户大家越是关心的时候，我压力越大，不知道说什么，被监管总是不舒服的事情。我希望大家能够了解的是开户的问题是金融的一个核心，一个基础的问题，也是整个社会打击反洗钱，打击违反犯罪活动很基础的东西，我们是很谨慎，这是社会各界很容易理解的情况。

2000年银行帐户实名制规定发布以后，我们现在好容易建立银行帐户实名体系，这为其他金融企业、其他社会作为基础的一个行业。现在第三方支付机构，他们开户很多情况是拿一个银行绑定帐户实现，把银行帐户作为一个基础。银行帐户实名必须继续得到保障，至于有什么样新技术替代原来柜台面签，值得讨论。但是不能因为在柜台上它是有瑕疵的，没有做到百分之百，我远程通过刷脸的方式就可以实现，不能证明一个人不是完全好，另外一个就是完全是好人。

我认为是标准先行，刷脸的标准应该有，金融从业者去做金融行业标准。有没有一个普遍性的标准基础上再做金融标准，如果标准能够达到，从监管上就能放心很多。至少目前没有这个技术标准的情况下，贸然去放开，或者说远程开户怎么有效，我觉得可能还是有一些顾虑。未来什么时候这个顾虑能够打消，我自己没有把握，没有很明确的时间考虑。

陈龙：

我非常认同樊司长讲的，刚才讨论的问题是从传统的面签到远程绝对不安全，其实就是一个底线的问题。我想说远程开户还是有未来的，倒不是说面签就不好，倒过来说因为远程好了，面签就不好了，这两个都是有可能的，我也同意说跟监管合作推动这个行业的规则、标准非常重要。

主持人：

其实总，互联网券商将来也会面临远程开户的问题，您站在哪一边？

其实：

我本来觉得这个事儿跟我一点关系没有，但其实不管柜面开户还是远程开户，对我来说都没问题，我会用他们作为基础帐户，安全不安全他们说了算，我做基金交易，远程开户，我认这个银行卡是真的，人是真的，留的信息是人的，到我这儿来我就认为是本人。即便如此，问题不少，同一个人在不同银行当中，居然发现一个卡不是本人开的，我们发现银行卡也不能相信，所以我们不得不说，他开的这张卡，我必须相信这个卡是唯一一张卡，加一张卡的时候我就怀疑不是本人，A卡转B卡我也不敢，我把这个功能取消了。

关于监管来说，我支持监管，这跟买假货不一样，我买假货损失小的钱和商品，但是金融产品，损失是全部家当，我觉得应该加强监管，马路上那些公司很多不正常。老头老太太认为门面就是合法的，其实不是那么一回事。我同意监管，我非常希望陈龙教授的蚂蚁金服能够改变提高效率，我将是一个受益者。我现在有几千万用户每天上我的网站做基金交易，未来还会做证券交易。我涉及到其他领域的时候也会面临新开卡的问题，我一方面支持监管，更加严格的监管，另一方面如果陈龙教授那边突破了，是我非常乐意见的事情。

主持人：

王兵总，大家经常会有一种理解，监管部门其实在保护传统金融机构利益，如果远程开户实现了，对传统商业或者商业银行会不会产生巨大的冲击和影响？

王兵：

监管部门是保护传统金融机构的观点值得商榷，如果真的是保护，可能蚂蚁金服也不会有今天。如果远程开户能够得以达成，客观来讲，很显然就是互联网金融像陈总的蚂蚁金服这样的银行会迅速崛起，肯定会分掉传统银行一部分客户。表面上看应该是这样的，但是对于传统金融机构来讲，如果央行把远程开户放开了，我们也会积极应对，积极拥抱这个政策。

大家知道刚才陈龙教授讲到金融业是一个痛点很大的行业，这个应该也是，所谓痛点很大，我相信就是广大群众金融需求应该远远没有得到满足，甚至可能自己都不知道自己还有很多潜在需求。一旦是远程开户放开了，意味着互联网金融的发展会有蓬勃发展的态势。这个情况下，很可能金融的需求会大幅度上升。传统银行客户会被分掉一部分，但是有一些新的客户需求，新客户也会产生，对传统银行来讲，远程开户也是一个很好的机会，也是一个很好的发展机遇，对于股份制银行来讲更是，对于传统银行来讲，中国最大的网点资源是四大行。除了四大行之外，其他的包括广发银行这样的金融机构网点并不是很多。远程开户放开之前，我们在客户开户上面也同样受到很大的限制。我们跟陈龙教授一样，乐意监管部门能放开对远程开户的一些限制。

说到远程开户的安全性，我有一点想法，刚才樊司长讲远程开户还有很多犹豫的地方，大家害怕有不安全的因素，是不是可以这样，远程开户的帐户可以做一些限制，从安全性的角度，不给它全功能的授权，只是给部分功能的要求，适度的，经过验证之后逐渐放开，也是一种思路。

主持人：

今天就远程开户一个小话题考虑，背后还是监管和创新的问题，从来都不是金融一开始就有了监管，金融国际上、历史上都滞后创新，创新和监管之间的博弈才会促进整个行业的健康发展。

今天台下坐着我们班的同学，特别想问陈龙教授一个问题，希望能回答我们这个问题。昨天微众银行行长顾敏也来到我们现场，你作为蚂蚁金服首席战略官，能不能介绍下向互联网公司向金融行业进军走什么路径，微众银行和阿里旗下的蚂蚁金服有什么不同？

陈龙：

我们注意到微众银行的微利贷的方式，从内部来讲，我们觉得他们做得很好，我们都很清楚不可能做传统的银行，中国不缺银行，另外会受资本金的要求，我们不可能按照传统银行的路去做。微众银行做的事情就是一个P2P，就是一个平台型的银行，他想做的事情就是把金融的消费者和资金提供端通过一个平台连接起来，做一定的风险甄别，我相信会把信用等等都用什么，这是一个平台型的模式，这样一个模式无论是陆金所的模式，还是国外的模式，我们也有招财宝，这边对接的是几十亿愿意投资的人，把资金端和融资端接起来，P2P是有前途的，也是有门槛的，它是一个平台型的方式。这是值得赞许的，非常好。

如果问到我们自己，这个也是我们以后很重要的方向，我们不可能做一个重资产银行方式，它不符合互联网金融的定位，这个跟微众银行可能会有一些业务模式的差异，大的方向上，这个方向还是差不多的。

刚才您第二个大问题问互联网公司如何进入金融，互联网公司和金融机构有两大差异，一是受众群体差异，从企业端来讲我看的是小微企业，从销售端来讲是老百姓，老百姓很少的钱，富有的大企业，传统金融做的更好，他们对金融风控的理解更好，小微企的，小确幸的；二是相对竞争力的差异，我们互联网很强，金融机构是金融很强，我们可以互补。我们招财宝里面卖的很多金融资产都是各个金融机构的资产，不是我们自己的东西，我们搭建的是平台，东方财富网是一个平台，不是自己开发进产品，而是让金融机构开发，互联网公司跟金融机构之间完全可以互补的，因为他们的强项非常不一样。由于客户群体的差异，由于相对竞争力的差异，他们可以在一起做很多的事情。我们的强项是我们的渠道、触达能力，以及我们大数据、互联网的技术，金融机构是对金融产品的开发，对风控的理解，这样结合可以做得更好。

大概是这样一个局。如果你看一下金融行业今后五到十年最大的两个风口，一是金融自由化，立法上改变金融自由化，它会让金融机构之间产生非常大的竞争，这才是金融机构面临最大的挑战。二是互联网技术，它既是商机也是挑战，任何一个金融机构无论是金融机构本身还是互联网公司，想进入这个行业，必须把这两个大的风口看清楚，我怎么进入这个行业，帮助这个行业更有效率，做得更好。是这样一个思路，而不是一个传统金融和互联网金融你死我活的时候，金融自由化的，金融机构差异化竞争力越来越重要，这时候他们会在渠道产品、技术、数据各个维度产生竞争，这里面又加上互联网技术因素，这是一个互补的关系，也是非常大的一个生机勃勃的金融体系。