民营征信将有力补充央行征信体系

证券时报记者马晨雨

近日，作为央行首批试点的8家个人征信机构之一，华道征信总裁冯军接受证券时报记者采访时表示，民营征信将成为央行征信现有体系的有力补充，在各民营征信机构运行成熟及相关法规建立后，各机构将会互联互通打破“孤岛”，最终接入央行征信体系，并形成立体化全覆盖的个人征信大体系。

据了解，目前我国征信系统是以央行征信系统基于信用卡还款记录、贷款还贷记录等债务数据建立的，仅覆盖了23.7%有债务数据的用户。还有更多无信用卡、无借贷记录的用户被排除在外。此外，信用评估维度单一，不能完整地展示一个人信用生活的方方面面。

随着移动互联网兴起，大量新型应用场景对征信提出新要求，例如小额高频、及时授信等，现有征信系统已经无法满足。

冯军表示，在移动互联网时代，大数据包含着每个人的言与行，每个个体在社会生活方面均会留下痕迹，无论是网络社交还是线上线下消费，利用大数据量化分析、社会分析等技术，将个人信用记录、行为结合起来，将成为征信业务发展的基础。

冯军说，个人征信的核心是将全方位数据整合起来。所有关键变量单独出现，对于判断一个人的属性作用不大，但如果把所有细小的因素全部整合在一起，最后可以很准确地判断出结果。

显然，基于大数据、全方位搜索关键变量，并为个人提供立体画像已成为征信行业全新业态。而针对不同平台、不同场景完成个人征信评估的同时，也可为垂直场景下的核心业务提供信用评分。

目前，首批预售牌照的8家个人征信机构都在为央行6月份验收做最后冲刺，各家公司产品陆续上线或内测。据悉，华道征信将在6月初正式上线第一款垂直行业产品“猪猪分”，该APP产品针对房屋租赁市场，产品从5个信用维度为客户综合打分，包括身份认证、背景特质、消费水平、生活信用和日常行为。

冯军表示，房屋租赁市场是围绕房东、中介、租客的具象生活化场景，该市场因信息高度不对称，需要互联网和征信系统来改变行业现状，条件成熟后进而衍生出相关保险等金融服务，如美国知名的租房网站AIRBNB。公司未来还将会涉及到更多垂直领域，来解决和完善因信用体系不完善造成的问题。

业内人士分析，随着行业发展，民营征信机构必将发展出自己的特色和独特优势，这也是多家民营机构并存、互补的重要原因。