金维刚：商业保险在社保体系建设方面大有作为

人力资源和社会保障部社会保障研究所所长金维刚先生在26日下午“保险业改革创新与上海国际保险中心建设”分论坛上发表主题演讲。他表示，商业保险在中国社会保障体系建设方面，可以大有作为。上海作为正在成长中的国际金融中心，在打造上海国际保险中心的过程中，可以充分的发挥商业保险在构建多层次社会保障体系建设方面的重要作用，为促进中国从社保大国转变为社保强国作出积极的贡献。

以下为演讲实录：

大家下午好，我想讲一下商业保险在建立多层次的社会保障体系方面，可以大有作为。主要想讲三点意见。

第一，中国现在正在走向全民社保的新时代，早在3年前中国就已经基本上实现了全民的医保，到去年我们在养老保险方面，发展非常迅速。去年各项基本养老保险覆盖的人数已经达到了8.42亿，覆盖率超过了80%。去年下半年开始启动了全民参保登记计划，目标要实现全民的社保。预计到2020年，参加养老保险的人数达到10亿人，基本实现全覆盖。

第二，商业保险在多层次社会保障体系建设方面，迎来了新的发展机遇。首先，大病保险引入了商业保险，在2012年的时候，国家六部委出台了城乡居民大病保险的指导性文件，这个文件里面规定了城乡居民的大病保险，是作为基本医疗保险的延伸，在这个基础上通过运用基本医疗保险的节余资金，向商业保险机构投保，建立城乡居民的大病保险。目前大病保险的覆盖人数超过了7亿人，未来还将达到10亿人左右，所以这个为商业保险承办大病保险提供了巨大的市场需求和发展机会。

其次，基本养老保险基金的投资运营办法即将出台，去年养老保险基金累计的节余达到3.55万亿，过去为了确保基金的安全，国家规定基本养老保险基金暂不进入市场投资，主要是存银行和购买国债，过去多年来养老保险基金99%都是存在银行里面。购买国债占的比例极小，整体上基金收益率比较低，去年养老保险基金的收益率只有2.9%，所以低于银行一年期的存款利率，也很难战胜通胀。实际上过去积累的庞大的基本养老保险基金，实际上是处于贬值的状态。与目前企业年均投资收益率超过7%，全国社保投资收益率超过8%相比，可以说基本养老保险基金损失一点是相当客观的。目前国家相关部门正在研究拟定基本养老保险基金的投资运营办法。 

最后，职业年金会迅速的兴起，将会促进年金市场的蓬勃发展。我们在构建多层次养老保障体系建设方面，过去在企业年金方面发展一直比较滞后，到去年为止只有7.3万个企业，建立了企业年金，相比较全国有150多万个企业来讲是很小一部分。覆盖的人数只有2000多万人。占企业职工总数不到7%，也就是93%的企业职工没有企业年金，现在基金规模也很小不到8000亿，积累了十几年。今年这种情况，将会出现转机随着机关事业单位养老制度改革，将把3700万人纳入养老体系，将会同步建立职业年金，所以职业年金会迅速建立起来，是带有政策强制性的。一般单位都应该建立，一旦改革启动职业年金覆盖的人数会一举超过企业年金十几年来发展的规模。而且可以预见，今后职业年金积累的规模也会超过企业年金，因为筹资水平比较高，单位缴纳8%，个人缴纳4%，都超过了企业年金。同时，随着职业年金的迅速发展也会对企业年金的发展产生一个倒逼的态势，会刺激企业年金迅速的发展。

第三，商业保险在多层次的社会保障体系建设当中，应当确立的目标要根据社会保障制度改革发展的需要，积极促进各类保险的发展。开发适应高收入阶层的社会保障需求的商业养老保险和健康保险等保险产品，不断拓展商业保险在社会保障领域的广阔发展空间。

中国现在人均的GDP已经超过了7000美元，所以未来对于商业保险的需求会增长非常迅速。在这方面商业保险还是有很大的发展空间，我个人认为商业保险在构建多层次的社会保障体系建设方面，可以主要集中在以下五个重点领域。

1、在养老保障方面，大力开发各种商业养老保险产品，以适应中高端客户的多元化需求。包括今后机关事业单位改革以后，职业年金在他退休的时候，政策允许他一次性购买商业养老保险的产品。

2、要承担政府委托的基本养老保险基金和各类年金的投资运营，要提升投资的收益，实现基金的保值增值。

3、在医疗保险方面，提供更多适合中高收入阶层的这方面需求，特别是健康的产品。

4、做好政府相关部门委托商业保险机构承办的这些保险业务，特别是大病保险方面要提高经办管理的能力。

5、针对目前中国存在的数以千万计的庞大人群，探索建立长期照顾保险，这方面我们认为商业保险具有广阔的发展空间，这方面政府不可能包办。

总之、商业保险在中国社会保障体系建设方面，可以大有作为。上海作为正在成长中的国际金融中心，在打造上海国际保险中心的过程中，可以充分的发挥商业保险在构建多层次社会保障体系建设方面的重要作用，为促进中国从社保大国转变为社保强国作出积极的贡献，谢谢各位。