刘克崮：中国应建立四个层次金融机构

2012年05月15日 12:04
来源：凤凰财经

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凤凰财经讯 5月15日，由中国社科院金融研究所、联合国开发计划署、中国国际经济技术交流中心和包商银行联合主办的首届“微型金融与包容性发展”国际年会在北京举行。凤凰财经对此次年会进行现场直播。

其间，中国小额信贷机构联席会会长刘克崮发表主题演讲，他表示，金融机构比较简单，他的思路中国一定要建四个层次，十、百、千、万的金融体系，国家和省层次建立数十个大型银行，地市级建立数百个中型金融机构，区县一级，2000多个区县建立数千家正规的金融机构。然后在街道、社区、乡镇建立数万家。

以下为文字实录：

大家早上好，非常高兴参加今天的会，小杨说我的喜好是正确的，我就喜欢这些活儿，我在以前说得多点，今天再重复一下。人生在世，能够向弱者、贫者，有困难的人提供帮助的人是高尚的人。能够长期持续不断的向有困难的人、贫困的人、需要帮助的人，持续提供帮助的人是最高尚的人。首先向在座的全体中国的最高尚的人的之一致敬。

刚才大家的发言都非常好，我非常赞成。因为时间关系，我简单说说我这些年工作的体会，跟大家分享。刚才几位同志都提到了，李扬是我走入金融的最主要的老师，有将近20年了，老朋友了。我的金融财税政策的协调运作的博士论文就是李扬指导的。还有一位是王君，世行的金融专家，他是引领我进入微金融的，2004、2005年世行提出了一个项目，想在中国发展微金融，找到了陈元，陈元听了觉得很有意思，他没时间，说刘克崮你听听，我就听了，觉得可以感。李扬表扬了，以陈元为首的开行，是以国家、社会为已任。除了做基础设施，主要这些年向两个方向发展，一要走下去，做基层业务，大众的信贷，比如住房贷款，农民贷款，小微企业贷款，贫困大学生助学贷款等等都在做。二是走出去，做国际业务的合作，现在开行的国际业务已经接近2000亿美元，全国所有银行中最高，超过中行。回到我的主题，关于微金融。

四个问题，微型经济体与微型金融；微金融发展的概况、微金融发展中存在的问题和对下一步微金融发展建议。有些重复的地方我少说，有点新意的地方，不重复的地方我多说。

第一，微型经济体和微型金融。虚拟经济一定要盯住为实体经济服务，如果离开这个基础，自己就会完蛋。美国人出金融危机，因素之一就是他逐渐的相当的领域和范围远离了实体经济。金融为实体经济，中国的金融要为中国的实体经济服务，我们来看看中国的实体经济是什么样。我把中国的实体经济分为六个层次，大企业、中企业、小企业、微企业、个体户、农户。

如果把大企业和中企业剔掉，大企业全国有数千家，中央有一百多家，除了一百多家生产企业，还有其它一些在财政部，如果把地方的加上是数千家。中企业有多少，没有严格的统计，我估计有数十万家，工业大概有20万，其它加上数十万。把大企业和中企业剔出去，我给取了个名字叫草根金融。为什么起这个词呢？我们常说中小企业，把很多农户放了，没有包括个体户，我们说发展农村金融，农村金融没有把城市的小企业、微企业放进来，所以我想了一个词叫基层草根金融。

左侧这黄的四无类就是草根经济体，为他们服务的金融就叫草根金融。然后我们再把小型企业剔出去，从金融的角度，因为企业划分是各行各业，统计局和工信部有划分，分几十个大行业，上百个中行业，800多个细分小行业，分得很复杂。从金融的角度，银监会有一个尺子，500万的信贷叫小企业贷款。根据国际经验，微贷款一般是数千美元，折过来大概是数万人民币。

李镇西是我最开始的合作伙伴，我们做批发与零售相结合的微贷模式，开行供应贷款、供应资金，介绍产品技术模式，现在在继续给很多小贷公司提供IT系统，提供软件等等。他的经验，就是百万以下、数十万以下，我认为可以，把数万放大到数十万。这样我们把小企业剔出去，剩下微企业、个体户、农户，这样就是我们的微型经济体。微型经济体对应的为他服务的金融就叫微金融。

小企业、微企业刚刚进行划分，我们原来叫中小企业，我和前工信部副部长欧新黔在2005年开始推动这件事，我们说中小企业贷款十分困难，主管方，大银行说不困难，我们的中小企业贷款年年增，比平均贷款增长率还要高，要分解，它主要增的是中企业，他用中企业的数字掩盖了小企业。后来逐渐中企业的问题慢慢解决了，刚才李教授也提到。

小微企业的问题开始突出，那时候没有分出小微，只是小企业，说我们小企业贷款增长很快，然后你们还说贷款不足，其实他是小企业的数字掩盖了微企业的困难。现在非常高兴，在各方面的支持下，2005年我跟欧新黔策划，由工信部和统计局出数，参考国际经验，我们研究了国际经验大概的划分，到了微企业就是以人划了，中、大，以销售、利润、产值等等划。大体上有工是10人左右，所以2011年9月，工信部、财政部、统计局、发改委联合发布了《中国中小企业统计新办法》，从这里面明确切出了微企业，30多个产业，100多个行业，800多个细分行业做出了标准。现在出来以后有些人有一些不同意见，这没有办法，需要继续完善。这个微企业的数据去年公布的，今年会继续实施，我希望明年、后年逐年见到数字，现在还见不到。

推算现在我们全国的企业1240多万，所以把大企业、中企业都算上就是个零头，40多万。逻辑分配，大约2/3左右是微，1/3左右是小。1200个小微企业之外有4000万户个体户。我再给大家一个数，4000万户是注册登记的，没有注册登记的，在城市居民区卖菜是主力，大约1：1.5，不注册登记的个体户和注册登记的个体户是1：1，有2亿1的农户，扣掉1000万没有生产功能，这是我给大家的一个基本概念。

第二，中国微金融发展的情况。(一)总规模，刚才李扬提到了总的情况，我用一个表，总规模现在有的数是银监会小企业贷款，银行业金融机构给他们放总额15万亿，占所有银行业金融机构贷款余额的27%。这里面分两项，一是个人经营性贷款余额4.2万亿元，占全部贷款余额的7.7%。一个是小企业贷款余额10.8万亿元，占全部贷款余额的19.6%。我们现在中小板做的是大企业的小，中企业里的大，没有一个是初期的，都是成长起来的，这里就不讨论它们了，我希望以后资本市场能够更多的进入到中，然后再进入到小。

(二)机构建设。我介绍一下中国目前微金融的情况，中国银行业覆盖微金融大体就左侧，数下来，中小银行、农村金融机构、邮储、开行、农发行等，新兴农村机构就是村镇银行贷款公司，但是我今天车上问了，银监会说，你这个新兴金融机构的数字是含在农村金融机构中的，所以我说占全部小企业贷款比例这儿没说。

第四项，国有大银行，他们成立了中小企业营机构，他在往下做，把他们都算进来，分母百分之百就是中间这个，占全部小企业贷款余额比重，红的我标出来，它最大，35%，但是我提示大家，它对今天的主题几乎没有覆盖，它覆盖的是中、小，它对于微几乎没有，非常小，要仔细抠也就百分之几，但是我们要肯定他。但是真正的微就是上面的中小银行占47，农村金融机构23，就是农信社、农商行、农合行，邮储是未来的主力之一，未来的三大支柱，中小银行包括股份制，然后是农村金融机构，然后是邮储。我们需要注意的是下面这几个，准金融机构(小贷公司)，从2005年开始，我们跟王君等人，李扬也在，我们开了一次小贷国际金融研讨会，包容性发展你们找银监会给上三到五个指标，切了十个，李镇西位列前三名。吴晓灵在央行的时候，小川支持推小贷公司，银监会又开始组织村镇银行贷款公司、资金合作社，基本上是三条线推这件事。现在发展最迅速的，我认为也是中期最看好的，是一年成倍的上，2008年末200家，2009年600家，2010年1000多家，2012年4000家，4878，这是今年3月份的数，成倍的翻。

现在余额4000多，我相信明年1万，这就达到了邮储的水平，接近农村金融机构农信社的水平，我相信3-5年2万没问题，所以未来的主力有四个，中小商业银行、农信社农商行、农合行，然后是邮储，再然后是新型的，然后新型的、小型金融为主的。我们还不要忘了第五块，民间金融，民间金融没有严格的统计，我估算3-5万，可能还要大。现在温州这儿开始试点了。还有一块更不要忘，是今天发起会议的主人之一，白秘书长，那就是NGO，是最高尚的，帮助最困难的，但是作为赞助，这种融资模式是做不大的。欧洲国家小，富人多、穷人少，可以赞助。

中国穷人困难太多了，靠赞助做不大，一定要用商业可持续循环，放款回收。我跟陈元大概在2006年就支持了中国扶贫基金会，下面有一个中农合，刘东文来了吗？我认为他是NGO领里的先进分子，NGO非常崇高，帮助他们深入农村山区探讨问题，流感但是你不可持续，老让人家筹资、融资，这是消耗性的，做不大。我刚才问了秘书长，这是历史的功绩，他能做到52个机构，5亿多余额，头儿是前中央领导小组办公室主任，他做了一辈子农村工作，我说你是中国做小微贷最崇高的典型人物，他一辈子都在做这个工作，下来之后就干农村扶贫基金会，然后他就推动发展了，上了一个台阶，就是中合农信，刘东文就是秘书长。他做到什么程度，大概是2006、2007年，我跟他聊天，我说你这是什么状况，他说了，我听明白了是什么情况，可以循环，放缓、加薪、收回再放，我说你能循环，怎么不能做大了？他说我怎么做大，我得找这个要那个，我你可以循环，银行可以贷款，马上就做大了。然后就开始了，开行给他放了1个亿还是5000万，给了2个亿，可能花了1个亿，后来慢慢地花了2九个亿。他当时是做了20个贫困县，现在做到了50、60个贫困县，他做的是国家的贫困县里面的最贫困的20%的人群，所以我说他是最高尚的人，他就对着这块最困难的人。这就是我们微贷款、微金融，中国方面军，都有骨干，都有特色，齐心合力把中国的微金融推上去。

(三)技术产品，这个不多说了，李扬有理论上、实践上很全面的介绍。这个表是世界上通行的四种微金融危机特色的技术。

一是联保，微企业和个体户的联保，就是一种信用，你怎么识别他的信用，不太远了，我没有时间挨个看李扬怎么样，李镇西怎么样，不用看，在座的人选出五个人看，他们自己挑，这就是自己的信用评审。

二是个人现场调查，这是欧洲复兴银行、德意志银行，世行给我们引进的，包商银行一开始从这学习，就是现行调查，看你的诚实，从眼里的模样看。中国的风水先生看面相就说善、一打听，李镇西你那邻居李扬怎么样，他说李扬好，从来不撒谎，从来不便宜人，有机构的信用，再看看他在干吗呢，写字呢，一篇纸挣100，一天能挣1000，那不就有钱了吗，这就叫信用、能力、现金流，那就上，上多少，期限，全都上来了。

三是打分卡，起源于代表美国富国银行，中国已经展开了阿里巴巴，网上软件把所有想贷款的人筛出来，给建行、中行、开行，然后建行、中行、开行再一个软件一切，软件审批通过95%，5%填表不清楚、边缘模糊，把5%一清，核对信息，又批了4%，所以自动可以批复99%。四是民间金融，民间金融靠的是熟人的脸面，一旦离开熟人圈，就会发生放弃工作，不要管他，他们自己管。这是四个微金融的技术特点。加上我们传统金融的三大法宝，加上传统金融的三大法宝。押、质押、担保。四个特色的信用方式与技术，与三个传统的模式相结合，可以编出许许多多的组合，不一定非要单纯。

四是金融监管。现在中央在差异化监管，地方开始建金融办，除了福建，所有省都建了省金融办。283个地级城市有80%多已经建了金融办，县区也都开始。北京市率先进入政府的正规序列，北京金融管理局，这是典范。

五是政策扶持。市场准入，财政补贴，税收减免，还有做农民小贷款的，给以营业税优惠，所得税减免，这个不重复。

六是公共服务。社会信用体系建设顺利开展，农村支付服务环境不断加强，这些培训、咨询、IT系统、征信系统都可以是公共的，所以对微金融一定要讲公共服务。

第三，中国微型金融发展的主要问题。我总结了以下几点，一是组织推动力不够；二是基层机构数量不足；三是微金融主体自身比较弱，像镇西这样的又崇高、又有能力，实践做得非常漂亮的为数不多；四是基层金融监管能力不足，因为金融就是风险的交易，所以一切金融活动，如果是带有公共性，草根金融的脸皮除外，一定要大众的金融活动给予支持，监管能力大家了，金融活动到哪，监管能力达不到的一定不要做，顶多试一试，这是最重要的。金融监管能力达不到，那就要加强，跟上客观的需要，不能依托我的能力，我提高不了你就老不让人家干，要开口试，要关注，提高能力，然后是各项政策。

第四，发展微型金融的建议。加强组织领导与推动、大力发展微型金融机构，创新丰富微型金融产品，建立微型金融融资体系，构建央地两级监管体系，加强微型金融政策扶持，改善微型金融基础设施，引导民间融资规范发展。建议把国务院促进小企业发展领导小组的功能扩大到所有城乡中小微等经济体，建立副部级的国家中小微经济体发展促进局，类似于美国的小企业局。再就是建立一个由国务院促进小微金融发展的领导小组，让地方发展基层金融管理指导和监督的机构，然后再调整政策，制定法律。比如说中国城乡基层金融管理条例，出个指导意见。

金融机构比较简单，我的思路中国一定要建四个层次，十、百、千、万的金融体系，国家和省层次建立数十个大型银行，地市级建立数百个中型金融机构，区县一级，2000多个区县建立数千家正规的金融机构。然后在街道、社区、乡镇建立数万家。

我两年前写这个，我一个朋友告诉我，别写这个，把他们吓坏了。我今年可以说了，中国一定是超万的基层。金融机构里重点发展微机构，专做小的微机构，这种微机构，我给一个理念，我倡导基本原理，大机构做大客户，中机构做中客户，小机构做小客户，微机构做微客户(基本如此)。商业谁最大？沃尔玛，沃尔玛就是做零售，比如说邮储，它可以做，它是零售的话可以，一般的达不到这种专业的，他一定是做大的时候捎带着做小，做中的时候捎带着做微，所以主力要发展专门做微金融的机构，这也就是我说的中小商业银行、农村金融，然后是新型的小贷公司、村镇银行，然后加上民间金融五块，这五块是专做小的。

新兴特色的四类与传统的三类相结合。融资问题，小贷，只贷不存，自己的投资放完了，现在有政策，1：0.5，其它金融机构给，我说要区别对待，不要一刀切。怎么办？把经营好的，做小贷的，包商已经做了十来家村镇银行了吧？

李镇西：28家。

刘克崮：还有包括小贷公司，给他一定的融资渠道、融资政策，把比例放大，这就是一个杠杆，利息要保证一定的利差。中国是大国，微金融的监管实行两级监管、三级操作体制，中央管大中小，微金融的管理，方向上放给地方政府，地方怎么样，先从小贷公司只贷不存开始，担保及其它就交给地方政府，现在地方政府已经在干。三级操作，由中央管，中央、省、市三级，方向上跟我们财政体制改革进程相应，把市一级区划，将来时常做到省和县。政策扶持、准入问题、坏账核销问题、财政补贴，我亮一个观点，财政补贴要减少，但是数额要增加，干什么？放减免税，减免税的操作非常规范，给农民放、给穷人放、给小户放，减税，以后不论谁，只要来帮忙就支持，怎么办？分帐制。再有，去兜坏账的冲销，印尼的经验，他没有补贴，如果他能正常还款还补他干什么，他能正常还款，还赚很多钱，就没有必要。你就帮最后的，让小金融机构做到最后坏账了，国家背一半，财政兜一半，印尼是兜70%，加上普遍的减免税，一个减免税，一个风险兜底。

公共服务基础设施，培训、咨询、产品开发、IT业、征信系统。民间金融，寄希望于温州的试点，公开、透明、规范、自律、政府知晓，一旦他自律出问题，他的自律超出了能力，政府上，给他适当的方式解决。谢谢，祝我们共同的伟大的事业成功顺利、不断发展。