柯文龙：新加坡银行的小微贷款80%风险由政府承担

2012年05月15日 16:07
来源：凤凰财经

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凤凰财经讯 5月15日，由中国社科院金融研究所、联合国开发计划署、中国国际经济技术交流中心和包商银行联合主办的首届“微型金融与包容性发展”国际年会在北京举行。凤凰财经对此次年会进行现场直播。

其间，富登小额贷款董事兼执行长柯文龙表示，新加坡有一个扶持微小企业的资质，就是在银行拨款的时候，或做微贷的时候，政府会承担80%的风险，为什么不承担百分之百呢？如果承担了百分之百，银行就不会认真审批。所以承担80%，银行还有20%的利益在里面，所以它会非常谨慎地去审批。

以下是文字实录：

柯文龙：各位好，今天很荣幸被邀请到来座谈会，和大家分享一下，小贷行业的发展和分析，我的母语不是中文，刚才我还和唐总说了，我很久没用普通话发表了，但我今天还是会用普通话和你们分享座谈会。

我先开始介绍富登，富登小额信贷公司，我们成立的时候作为一个试点，在四川，当时是2009年1月，试点了两年，我们在去年1月正式开始商业化。富登小额信贷公司是新加坡大马西百分之百控股，我们在四川、湖北、重庆都有设立分公司，目前为止有22家分公司，我们资本金是13亿，也应该算是中西部里面最大的小额贷款公司之一。为什么是“之一”，因为小额信贷公司发展非常快，每天都有新的资金进来，所以我觉得这个行业会越做越大，但是这个行业越做越大，它也有发展的一些困难，我今天想趁这个机会和大家分享一下在操作上的难题。

今天早上刘老师也说过，在这个图中会看到，大企业有大银行来服务，中小企业也有大型银行或地方性的商业银行服务，其实真正的小贷公司应该做微小企业的服务，但是微小的定义是什么？什么叫“小”，什么叫“微小”，你问10个人，“微小”的定义也不一样，在我手上，我自己查看了，在工信部，他们所定义的“微小”，有两种定义，一种是一个公司里的员工到底有几位，这也差很多，另外一种方式是年销售了，不同行业也有不同行业的大小，比如工业这个行业，所谓的“小”就是上百个员工以内，年销售额是2000万。批发业年销售额5000万以下就叫小，零售业500万以下就叫小，服务业8000万以下就是小，到底“微小”是哪一家的定义，和每家的操作有分别。怎么看定义呢？

“微小”企业或小型企业在每个国家的经济扮演着非常重要的角色，可以是每个国家经济的扎根，既然是每个国家经济的扎根，为什么小型企业他们融资会那么的困难？有几个大方面：一是因为它微小，很多文件都不齐，在银行审批方面，不要说财务报表，或其他的报表，连一个销售单都整理不齐。二是管理者管理的方式也不一定是非常完善的。三是很多小企业的老板对信用、还款的几率不是很好，不是没有意向要还，而是说既然你的还款是每个月的30号，我只要大概在那个时期，迟了一两天，甚至一个礼拜也没有问题，只要还给你。这三个方面的组合变成了我们要做微小企业的融资就非常困难，因此你可以看到，就较多的银行，内部的管理资质和系统是很难支持这种微型企业，包括今天的哈尔滨银行和包商银行，他们是这个行业里非常突出的例子，我看在全国可能很少看到这两家做微小企业的银行。

我也和大家分享一下，刚才这位印度的同胞也说过，其实微小融资行业，政府扮的角色非常重要，我从新加坡来，新加坡有一个扶持微小企业的资质，就是在银行拨款的时候，或做微贷的时候，政府会承担80%的风险，为什么不承担百分之百呢？如果承担了百分之百，银行就不会认真审批。所以承担80%，银行还有20%的利益在里面，所以它会非常谨慎地去审批，他会想到，政府在后面会有80%的支持，政府拿钱出来，它是担保形式，他也觉得银行有这个能力去审批、去控制这个风险，所以他敢拿出80%承担这个责任。

我今天谈的限于小额贷款公司这个行业里，小额贷款公司中，我们面临的不只是高风险，还是一个高坏账率，小的企业抗风险力比较低，所以我们面临的是一个高的坏账率。我们还面临一个高运营成本，刚才大家听到很多演讲者也说过，要真正去审批一个小贷，必须要到现场去看，去核实，文件也不齐，老板和你说话也不是非常了解怎么去管理这个业务。运营的成本、审批的成本、销售的成本比普通的审批成本高。我们还面临资金成本，成立小贷第一步是要把股东资金引入进来，引入进来后，要发展这家公司，必须要走融资这条路，现有的环境对小贷行业融资的比例有一定的控制。

在坏账率高，运营成本高、资金成本高的前提下，做小贷的成本运营是非常高的。小企业他们也没有太多的抵押物，很多都是授信方面。因此做小贷的时候，我们审批是非常谨慎的。因为这些大环境，因为这几个成本的原因，变成小贷必须通过比银行高的利息来补偿，来做这盘生意，因此也增加了微小企业的融资成本。

今天早上刘老师也说过，他说小贷可以像一个零售，做得很大，零售如果做大了的话不可能没有融资，融资这方面一定要有融资和资本金的综合性才能变大。即使如此，如果要坚持做小贷给微小行业，因为成本的原因，股东回报率必然就要下降，如果是降的话，许多小贷为了保持和提高股东回报率，他们会追求短期额比较大的还款金额，快速地把资金的成本和使用率频率加高，这才能够盈利，还可以保持股东的回报率。因此有一大部分的小贷的资金可能没有办法流向真正的小微企业，这其实不利于小微企业行业的发展，也不利于小微企业风险技术的发展。

从富登角度来说，我们还是坚持服务小微企业。你会看到，从统计上来说，我们在四川运营得比较久，累计的客户有3700位，市场上有16778，我们占领市场的22%。成都的小贷平均额度是134万，我们平均是16.8万。如果你问我，我本身觉得16.8万也不够低，如果真正叫小贷，我们是做10-15万之内。小贷公司做到现在会比较往大的方面去做，也是因为之前做的成本原因。

最后讲的是，小贷这个行业成本也会非常快，因为真正的市场需求还是很大，不过如果要迅速地增长，要迅速地保持或增加资金流到这些需要小微行业的企业还是有一定的困难，但是如果能解决以上我说的这些话题，我觉得小贷行业在扮演国家经济架构还是一个非常重要的角色，谢谢。