范邓肯：需要制定不同层级的小额信贷公司

2012年05月15日 16:51
来源：凤凰财经

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凤凰财经讯 5月15日，由中国社科院金融研究所、联合国开发计划署、中国国际经济技术交流中心和包商银行联合主办的首届“微型金融与包容性发展”国际年会在北京举行。凤凰财经对此次年会进行现场直播。

其间，安信永国际副总裁兼中国项目总经理范邓肯发表讲话，他表示，需要制定不同层级的小额信贷公司，比如一类公司他们是管理非常严格、非常到位，第二级可能监管要稍微宽松一些，第三级进一步的宽松，依此类推。有不同的方法来做，在做的过程中，我们本身就可以收到一些效益，比如说贷款的杠杆率可以得到进一步的优化，还有在税务方面有更加优惠的待遇。

以下是文字实录：

范邓肯：感谢您。女士们、先生们，大家下午好。微型金融领域，特别是在中国的投融资机会可以说是中国微型金融领域所面临最大的挑战之一。我不知道大家今天是否能够找到所有的解决方案，但是可以说我们至少能够集合我们的智慧，看看能不能迈出第一步来解决。刚才赖先生也说到在全球受调查的企业当中中国的排名是比较靠后的。因此，中国有许多的事情要做才能够推动微型金融业的发展，使它真正产生有益的社会影响。全球范围来看有27亿人不能够获得正规的金融服务。差不多全球有1万个微型金融企业给2亿人群提供金融服务，也就是说还有25亿人得不到微型金融的服务。在中国这个情况又是怎么样的呢。

看一下中国的情况，预计大概农村的穷人中有1.2亿是没有满足贷款的需求，还有2300万的城市失业人口，有3800万的中小企业不能够获得正规的金融服务。还有非正规的金融占到中国贷款总量的20%。也就是说，需求很高，正如赖先生所说的从上述数字可以看出来。挑战可以看出应对之道。现在有很多很好的倡议正在开展，包括是政府或者其他的一些机构来倡导，并且取得一些进展，像农信社，还有村镇银行、小贷公司等等。今天我想说的是小贷公司。我们安信永公司主要是参与小贷公司的，特别是在内蒙古自治区我们已经有两年半从事这方面的业务。我想谈谈我们开展业务当中的挑战以及如何的应对之道，特别是在短期之内加以实施。

第一个挑战，关于全国范围内的监管，在这方面没有全国的监管，主要是省级的监管。这方面是件好事，因为保持了灵活度，可以让当地的省级的政府能够介入来有自己的这一套的监管体制，对于外来投资者是一个障碍，他们想进入这个地方的市场，他们就在监管法规的解读方面会存在一些困难。这也使得监管不是一件易事。这方面需要做出努力。作为投资者来说，我们希望能够获得非常可靠的数据，而这种分而治之的方法使得我们在获取数据方面、理解数据方面、理解客户方面都有一些困难。

大家都谈了很多关于不能够杠杆化，杠杆化现在有规定是0.5%，还有最近的一个研究表明，所有的小贷公司的贷款余额95%都是通过股权投资来获得的。这么低的杠杆率，还是没有得到很好的利用，说明到这一点。我们必须要问这个问题，为什么小贷公司没有利用杠杆率的规定呢？因为小贷公司就像另外一种的中小企业它也被正规的金融行业甩在后面，这样我们就不能够见到那些想要服务的客户。同样的道理，比如银行愿意给大的企业提供信贷，中小企业就落后了，同样的道理，小贷公司也落后了。这方面我们发现在追踪当地数据方面有很大的困难。尽管我们其实规模还不是很大，但是在这么小的规模，比如当地的规模下进行数据的收集仍然不是一件易事。

第二个障碍是地区的限制。我们只能够在内蒙的三个地区进行业务，不能够在其他的地区开展，如果要开展的话，必须要申请其他的许可证或者说营业执照，如果在别的省市开展也要再次申请。这就使得让我们扩大为正规的规模很有困难。而对于我们来说，我们规模越大，越能够服务于更多的人群和客户群。

第三个挑战是利率的限制。这个限制还存在全球经验上来讲，如果取消了利率的规定，竞争就会更加激烈。并且这种利率的上限也使得小贷公司去进行更大规模的贷款。现在中国小贷的规模大概是4万元，但是全球的平均是6000美元。要实现商业的可持续发展，我们这份能力是得到限制，很难达到我们既定的目标，为农村市场提供服务，这也需要在政策制定方面有更多的支持。

看看怎么解决这些问题和应对这些挑战呢？短期之内，监管当局不可能有大的变化，当然在背后会有很多的创新，但是这是长期的过程。在短期来看，我个人看来，我们需要有一个新的办法对小额贷款机构进行评估，今天上午有同事提到，我们需要在省一级机构有能力进行评估，我们还需要建立绩效的矩阵，对他的行为建立规范。

我们也了解到，小额信贷公司在为市场提供服务，要确保他们所服务的市场跟决策者制定的目标是一致的。在这个过程当中也是能力逐渐升级的过程，我们也需要制定不同层级的小额信贷公司，比如一类公司他们是管理非常严格、非常到位，第二级可能监管要稍微宽松一些，第三级进一步的宽松，依此类推。有不同的方法来做，在做的过程中，我们本身就可以收到一些效益，比如说贷款的杠杆率可以得到进一步的优化，还有在税务方面有更加优惠的待遇。

我们知道现在税收是蛮高的，实际上小额信贷公司给政府贡献的税占比在总额里占比并不是很高，但是在这方面如果做一些调整的话，可以给予小额信贷公司很大的激励。在中国地方层面也做了很多的尝试，来制定相关的标准。比如找到最优秀的小额信贷公司，以他们为模板，引导其他小额信贷公司的发展。

最后，全国监管必须要不断的优化，会有更多的标准制定出来。这是我们长期发展的一个趋势。还有数据的可靠性得到进一步的提升。我相信在座的同仁也会有很多见解，跟我们进行交流。谢谢。