刘冬文：做农村小额信贷是有市场需求的

2012年05月15日 21:32
来源：凤凰财经

字号:T|T

0人参与0条评论打印转发

凤凰财经讯 5月15日，由中国社科院金融研究所、联合国开发计划署、中国国际经济技术交流中心和包商银行联合主办的首届“微型金融与包容性发展”国际年会在北京举行。凤凰财经对此次年会进行现场直播。

其间，中国扶贫基金会副秘书长兼中和农信项目管理有限公司总经理刘冬文发表讲话，他表示，做农村小额信贷是有市场需求的，关键是怎么做，一定是按照市场化的机制运作，包括我们现在为什么成立一个公司运作，不光是一些基金会，还有一些外方投资者进来，完全就是为了适合市场机制运行的情况。

以下是文字实录：

刘冬文：谢谢汤老师，也谢谢会议的主办方，让我们有机会在这个地方和大家分享一下中国扶贫基金会，也就是今天早上提到的中和农信经验的分享。中和农信为什么今天特意提到这个机构呢？确实因为我们这个机构比较特殊，我最大的一个特殊点就是我们的目标客户群体，做金融的同志都清楚金字塔底部的问题。在中国来看，农村金融市场也有一个金字塔的概念，中和农信我们现在瞄准的就是农村金融市场金字塔里最底端的种地收入农户，比如一些大型的专业户、农村的小型企业和微型企业还不是我们机构的目标客户，也可能是其他从事微型金融业务机构的客户。

我也非常同意刚才王君老师提到的，在农村最贫困的，赤贫的完全没有劳动能力的群体，把贷款给他不是帮他，我们的客户群体，基本上是那些有发展意愿和劳动能力，也有创收的机会，当他需要资金支持的时候，我们提供一些资金支持，这样的话，我们在每个县的客户量基本上是比较有限的，一般来讲占当地农户数的10%到20%的左右，我们现在做得最好的分支机构有效客户的覆盖率10%左右，一般来讲覆盖到5%就非常了不起了，这是我们的一个客户群体。

扶贫基金会做小额信贷也做了十几年的时间，当年也是紧随杜老师他们社科院开了小额信贷之后，我们也在世界银行支持之下开展的小额信贷。因为我们的客户目标群体是特定的，所以我们在设计我们产品的时候，自然根据客户的实际需求设计贷款产品。目前来讲，我们在设计贷款产品和信贷流程的时候，坚守一个原则，就是你的贷款产品一定是能够满足你目标客户的需求，同时你的目标客户又能够够得着，能够负担得起的服务。我们在这些方面是有所考虑的。我们在设计贷款产品和信贷流程的时候是坚持简单化，因为我们面对的群体和工作的区域，我们所招聘的队伍和管理能力都要求我们做一些简单化的运作。我们现在的产品主要两种，一种是针对农户，尤其是北方农村，我们用“互联保”的方式，因为北方农村的经济规模都是类似的，而且老百姓之间互相帮助、互相联保的意识还不错，比较适合“互联保”的方式。我们现在在中和农信里头有11万多客户，大概96%以上的客户是做“互联保”的客户。我们现在南方的一些项目区，他们额度稍微需要大一点，而且在北方农村，如果有一些客户经过两三年的服务需求之后，我们也会提供一些个人贷款的产品，主要是两个贷款产品。

从运营模式看，我们的目标是扶贫，而且是扶那些相对有劳动能力的人口，我们扶贫基金会的使命也是一个扶贫机构，我们在运行小额信贷的时候，完全按照商业化、市场化的运营机制来管理，尽管可能看起来我们的管理比较松散，实际上还是比较严紧的，我们现在采用的是全国连锁式的，也是借鉴国际上很多机构的经验，因为我们是一个特定群体，在某一个地区来讲，客户量是有限的，所以我们必须把它标准化、连锁化、规模化才能起到财务科持续的结果。现在全国来看，有700个员工左右，其中70个人在北京总部，其他600多人在53个分支机构里，每个县有10到15人左右，我们在管理体系方面实现了一个从总部到区域办公室到县级分支机构的三级管理体系，从整个管理流程来看的话，我们基本建立起了业务部门、职能部门以及风险管理部门和内部审计部门，是相对比较完善的管理体系。

就是因为我们这个体系是比较完善的，而且比较科学有效，所以我们到最近几年发展得比较快，而且基本上形成了一套比较适合中国农村特点而且专门为农民提供一些无抵押的信用贷款的支持，同时这个模式是可推广、可复制，并且可以实现财务科持续的农村小额信贷模式。最近从2006年到现在，我们连续5、6年的时间，我们的审计报告出来之后，基本上每年都略有盈余，基本上能够实现财务可持续，而且是经过审计和调整之后的，去掉所有的所谓补贴、优惠政策之后，完全实现财务可持续的结果。现在来看，这个模式还是比较成型的。

这是刚才我们提到的管理体系，从覆盖范围来看，我们现在全国有13个省、53个县。53个县里，基本上有49个县是国家级贫困县或者省级贫困县，还有几个是灾区县。上个月底我们的贷款余额7.5个亿左右，有效客户是11万多，余额是6500块钱，基本上是属于在当地农村比较低端的客户。我们单笔贷款的规模，到目前为止不到一万块钱，9700块钱，而且80%的贷款额度都低于一万块钱以下。

这个图形是我们做的一个比较，拿我们平均贷款额度和中国人均GDP的比较，尽管这几年我们的平均贷款额度在上升，相比GDP贷款还是比较适宜的，我们的单笔贷款额度基本上相当于GDP的四分之一的左右，所以还是一个最低端的客户群体。我们客户这块，基本上都是农民，偶尔有一些非农民也在从事农业活动。他们的用途这一块，基本上70%从事于种养业，也有一些是多种经营的，同时做种植，也做养殖，也会做一些非农产业的也有。风险贷款率这块现在控制得还比较可以，基本上控制在1%以下，这是我们连续几年风险贷款的变化。我们累计发放了26亿贷款，我们现在正在注销的大概不到150万，所以整个贷款质量还是可以的。这是我的一个简单的分享和介绍。

最后，再补充一点，从我们的体会来看，做农村小额信贷是有市场需求的，关键是怎么做，一定是按照市场化的机制运作，包括我们现在为什么成立一个公司运作，不光是一些基金会，还有一些外方投资者进来，完全就是为了适合市场机制运行的情况。我们有两个坚持的原则：一是要目标客户不鲜明，我们还是会锁定这个客户，目标客户就是中低收入的农村区域。二是一定要追求机构的财务可持续，首先要具备操作可持续，要具备一定的盈利能力，到最后我们希望能够达到，我们机构既能够服务中低收入农户，同时又具有投资价值。就是投资者投进来之后，还有一定的回报，不是说很高的回报，但是要有一定可以说服人的回报，只有这样我们的机构才可能持续的做下去，而且做的规模越来越大，使更多的老百姓受益。谢谢。