直销银行，来了？

眼下，随着余额宝、微信理财通等理财业务成为热门话题，普通百姓对互联网金融的潜在需求初露端倪。传统银行也悄然加大应对力度，记者近日获悉，民生银行、兴业银行等相继推出直销银行，开始从业态运作上探寻对接互联网金融的创新模式。

然而，有业内人士直言，目前上线的直销银行，与真正的直销银行还有较大区别。它们更像是金融电商平台，眼下暂只提供基金、理财和定存等简单的金融产品，且未能完全体现“降低运营成本，回馈客户”的应有优势。

两大直销银行已先后上线

“直销银行来了。”近期，一些市民收到兴业银行客服热线发出的信息。

据悉，兴业直销银行首批上线三类产品，分别为银行理财、代销基金、定期存款。其中，理财产品基本来自于兴业银行本身。

使用传统的网上银行渠道，投资者想选择这些产品，一般须登录网银系统，用该行银行卡购买；直销银行，则突破现有网上银行的支付瓶颈，其客户不限于兴业银行传统意义上的储蓄客户，其他银行的客户也可在兴业直销银行购买产品。

目前，兴业直销银行已接通近10家银行支付接口，包括工行、农行、建行

三大行，以及招行、民生、光大、中信、平安等股份制商业银行。

比兴业银行更早一步的，是民生银行。

2013年7月，民生银行成立直销银行部；今年2月底，民生银行直销银行上线，这也是国内首家直销银行。

民生直销银行建立了专属网站、手机银行APP、微信服务号等服务渠道，并与基金公司、电信运营商、电商公司等开展跨界合作。直销银行首批推出“随心存”“轻松汇”“如意宝”等三款产品，分别针对客户的存款流动性、资金汇划、“余额理财”需求提供相应服务。

事实上，多家银行早在去年就在酝酿布局直销银行，但目前真正开始做的寥寥无几。

针对余额宝们的营销策略

去年兴起的互联网金融理财，凭借便捷等特点抢尽风头，余额宝等节节上升的规模引起银行对存款分流的担忧。业内人士认为，直销银行应运而生，主要还是在金融网络化趋势背景下，银行针对互联网金融理财的一种营销策略。

“直销银行不是简单的渠道拓展，而是一种全新的业务模式。”民生银行福州分行相关负责人魏晨希说，民生直销银行的目标客户群是“忙、潮、精”客

户。其中，“忙”客户，指收入高、生活节奏快的群体；“潮”客户，指习惯使用网络银行、手机银行的群体；“精”客户，指易被优惠和免费活动所吸引、有货比三家心态的群体。

记者先后登录民生银行、兴业银行两家银行的直销银行页面，发现其模块式的界面设置，较网上银行在操作体验上更直观、更简便。

在兴业银行直销银行上购买理财产品、基金债券等时，甚至无需注册和登录，点击“购买”进入支付页面，选择支付银行，输入卡号、身份证、交易金额等信息后，自动生成一个虚拟账号（E卡号）。

“客户在申购和赎回理财产品时，这个虚拟账号就像资金进出的中转站。”客服人员对以客户身份咨询的记者说，E卡号可关联兴业银行的个人网银，用户可通过个人网银查询理财产品持仓情况。但需要注意的是，E卡号内的资金若要回到支付时使用的他行卡，须进行E卡个人网银跨行转账，可能产生手续费和到账时间差。

与真正的直销银行有区别

究竟何为直销银行？

银行有关人士介绍，直销银行在国内还是个新概念，但在国外已是一种较为成熟的商业模式。这种银行作为独立

的法人组织存在，没有实体网点，所有的服务和产品都通过邮件、电话、互联网等完成，颠覆了传统银行模式。因没有网点经营费用，直销银行可为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

而当下，国内银行的直销银行还不是独立的法人组织，仍属于相关银行的电子银行部门。它们与传统网上银行一样，只是物理网点的一种补充。

另外，现有直销银行上线的产品类型还不太多，客户通过网上银行也可购买这些产品。直销银行的理财产品收益率，与网上银行渠道上的产品收益率并无明显差别。因此，直销银行作为国内一种新的业态模式，能否为大多数投资者所接受，尚需时间检验。

“目前上线的直销银行，与真正的直销银行还有较大区别。”省金融理财规划师协会副会长唐伟表示，国内现有的直销银行更像是一种金融电商平台，把一些简单明了的产品搬到线上，并面向特定的客户群体销售，从而增加在互联网金融市场竞争中的筹码。

据介绍，目前阿里等正在积极申办民营银行，未来这些有互联网背景的民营银行估计也会把重点放在互联网金融上。届时，商业银行和这些民营银行的互联网金融竞争将会很激烈。