广州农商银行转型创新打造特色精品银行

五年奋进谱就华章 一心相伴惠泽民生

广州农商银行转型创新打造特色精品银行

２００９年１２月，广州农商银行在广州市农村信用合作联社的基础上改制成立。２０１０年，该行首次入选“全球１０００家大银行”并位居第３７７位，２０１４年第５次入选榜单，排名提升至第２１０位。截止２０１４年９月末，该银行资产规模已达到４４４０亿元，各项存款余额超过３３６８亿元，各项贷款余额达到１８３５亿元，１－９月经营利润超过６５亿元，营业网点、自助设备数量在广州地区排名第一。

经笔者了解，２０１４年，该行先后斩获多项殊荣，各项成绩可圈可点——成功获得“中国农村合作金融机构２０１３－２０１４年度标杆银行”称号，特别值得一提的是，在２８家标杆银行中，该行是唯一一家资产规模超过３０００亿元的农商银行；“中国年度最佳小微金融服务农商银行”；标准普尔中国第２５家大银行。日前，经中国企业联合会和中国企业家协会评议，该行入选“２０１４中国服务业企业５００强”榜单列第１６０位，４３家上榜银行中排名第１８位，７家上榜农村商业银行中排名第１位。

城市化浪潮汹涌而来，不断冲击农村金融市场。在该形势下，银行等金融机构应如何在保持传统业务优势的同时拓展新的发展空间，已然成为一项它们不得不思考的课题。对此，广州农商银行选择以“固农进城”为导向的增量方式优化改革，夯实其生存之基。

所谓“固农进城”包含两方面要义：一方面，广州农商银行以差异化策略在“三个市场”谋求竞争优势。具体分别包括对劣势明显的中心城区市场，采取探索者策略；对具有相对优势的城乡结合部市场，采取防御者策略；而对具有绝对优势的偏远郊区、农村市场，则采取分析者策略。另一方面，该行亦通过贯彻“腾笼换鸟、筑巢引凤”的策略，在传统资产业务领域进行突破创新，多向拓展业务渠道。

在产品和服务创新方面，广州农商银行则通过将“三农”、中小微企业、社区金融和网络金融列为重点策略，结合自身特色业务优势，为客户提供优质的金融产品和服务体验。

专业专注

创新服务“三农”市场

经笔者了解，为创新服务“三农”市场，广州农商银行在业内创新提出了现代农业金融三种基本模式，分别对应了企业的不同发展阶段、规模和实力的金融需求，具体包括商业模式融资、产业链（供应链）融资、标准化融资三项。在这之中，商业模式融资是根据企业的商业模式及整体规划而为之量身定制综合融资解决方案的模式；产业链（供应链）融资是针对企业上下游产业链（供应链）提供整体融资解决方案的模式；而标准化融资则重点针对特定的现代农业产业集群提供标准化产品。通过上述三种模式，广州农商银行重点支持了生猪养殖、菌菇培植、水产养殖和综合农业产业等多个细分领域的农业龙头企业，为企业提供了包括动产浮动抵押、土地承包经营权抵押、保证在内的多种灵活担保方式，从而较好地满足了一批国家、省级及市级农业龙头企业的融资需求，有力地支持了现代农业发展。

快速审批

实际行动扶持中小微企业

中小微企业融资一向是行业内的一项难题，针对该问题，广州农商银行通过三个方面提出解决方案。首先，在授信业务领域，该行资源向中小微企业倾斜，大力支持符合国家产业政策、有市场、有技术、有发展前景的中小微企业的融资需求；重点培育科技含量高、经济效益好、创新能力强的优质中小微企业，全力支持其成长和发展。

其次，在信贷管理方面，广州农商银行以“信贷工厂”模式进行运营管理，制定了符合科技型企业特点的信贷管理办法，结合拓宽贷款主体范围、降低贷款门槛、简化贷款流程以及提高风险容忍度等“组合拳”，建立适应科技型企业特点的信贷管理体系，设立专门的信贷评审通道和专业的审批团队，逐步实现科技贷款的专业化。同时，广州农商银行充分发挥其内设事业部门的独立信贷审批作用，改进对中小微企业的内部资信评估制度，实行前后台分离，落实服务时效制度，取得了良好成效。

再次，在产品创新领域，该银行深入研究了国内中小微企业经营特征与融资需求，灵活运用多元担保方式和快速审批通道，推出了“好易贷”、“微小贷”两项品牌，专项解决中小企业和小微企业的融资与发展问题。其中，“好易贷”涵盖了中小企业融资综合服务与全系产品，重点包装推出包括“标准房产抵押贷款”、“经营性物业抵押贷款”、“经营权按揭贷款”、“机械设备按揭贷款”、“专业市场系列贷款”和“中小企业联保贷款”等六款特色产品；“微小贷”则下设“小贷”和“微贷”两类业务，分别针对１００－１０００万元存货抵押融资和１００万元以内免抵押融资。

便民利民

构建全新社区金融服务体系

随着城市化进程的加快和社区经济的崛起，社区金融这座金矿所蕴藏的巨大潜力已被各家金融机构的灵敏触觉嗅到。为了抢占在该领域的市场份额，各家银行纷纷开始部署社区金融业务版图。对此，广州农商银行充分发挥其本土银行优势，当其他行只是刚刚起步，广州农商银行在社区金融服务上已颇有建树。

服务渠道创新：广州农商银行在业内首推掌上车管家、微信预约取款服务，打造特色电子商城与线上支付体系，积极探索线上线下互动服务模式；此外，随着该行１００台“快易办”服务终端走出网点，使得该行工作人员在户外或上门为社区客户实施办理开户、签约、综合理财等多功能金融服务成为可能；同时，该行还推广应用运营管理系统，令客户可通过网络和手机随时随地查看不同网点信息、排队情况，并预约办理业务。

存款产品创新：近年来，广州农商银行先后推出“定利灵活账户”、移动存款机、现金管理平台等存款产品；贷款产品方面，该行推出了系列消费信贷产品“消贷通”；资金增值方面，该行推出了余额理财产品“至尊宝”，无介质账户“ｅ账户”等特色产品，并相继取得社保基金、住房公积金、物业专项维修基金、居民医保缴费等业务资格，为广大社区居民提供创新贴身的服务。

网络营销“停不下来”：通过推广采用上线客户关系管理系统，广州农商银行以及“１＋Ｎ”私人银行服务模式强化分层服务，该行逐步实现了精准营销、精细服务。在社区网点引进钱库、一指通、银联支付终端等先进的第三方设备，附近居民即可享受电子商务、机票预订、购物优惠等多元化服务。

打造社区特色金融服务站：结合市政府十大民生工程要求，广州农商银行在近两年，成功打造５家综合性社区金融服务站和４５家网点型社区金融服务站，从而在社区金融这一领域更进一步。

相关链接一：

战略转型：以模式创新突破发展瓶颈

２０１０年启动“双轮驱动”战略，推动业务结构从单一重公司业务向中间业务和零售业务并重转变，客户结构从注重大客户向注重中小微客户转变，收入结构从单一靠息差收入向多元提升中间业务收入转变，市场结构从单一注重本地市场向全国市场布局转变，首家珠江村镇银行在河南开业。截至目前，在全国９省市发起设立２４家村镇银行已开业，在广东河源、肇庆设立２家异地分支机构，清远、佛山分行已批复筹建。

２０１２年着眼于综合化金融服务战略，提出“五子登科”的战略重点：下村子、入“圈子”、上“链子”、串门子和攻电子。同时，引入德国ＩＰＣ公司先进技术，推出微小贷产品，逐步探索中小微企业的融资服务。

２０１３年确立“土洋并重、两小驱动、高低结合、上下互动、内外兼修、两跨经营”的发展战略，强调在紧紧抓住传统村社业务优势的同时，大力发展现代农业金融；做活小社区、做大小微业务；重点拓展高综合收益与高附加值业务，实现低资本占用与低杠杆运营；统筹运用网络金融平台和物理服务渠道孵化线上、线下联动的新服务模式，布局“永远在线”的智慧银行建设。

２０１４年实施以扁平化再造、条线化改革和事业部运作为主要内容的组织架构重塑，强化条线化管理和专业化经营。全资设立的珠江金融租赁公司正式获批筹建，是广东省首家银行系金融租赁公司。

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近年来部分创新特色金融产品

微服务：２０１３年７月起，陆续推出具有网点查询及业务预约功能的“微服务”、“微取号”、“微取款”等多项特色功能，客户可以用自己的微信进行提前预约办理业务时间，亦可通过微信进行预约，再到柜员机直接取款。微信就是客户的银行卡。

网上商城：推出贵金属和钱币主题网上商城，以及绿色农产品主题商城。依托企业在农业领域的优势，向客户提供包括蔬菜、禽蛋、肉、鱼、米、油、菇菌、茶等在内的高品质农产品，并提供健康饮食资讯，养生菜谱信息，体验活动分享等多项贴心服务。

社区微型理财中心：在番禺区石岗街设立的石岗社区微型理财中心开业运营，打造首家社区微型理财中心，将营业时间延长至晚上８时。同时建立了微信订阅号，定期发布最新资讯和在线答疑，并派驻５位专业的理财顾问，为客户上门服务，定期举办金融知识讲座和沙龙。

掌上车管家：与广州交警合作，在手机银行上推出全新汽车生活类应用——掌上车管家。依托该行安全的客户身份认证机制、便捷的手机银行应用以及丰富的网点资源，直通广州交警网上车管所，简化市民注册网上车管所、查询交管信息、确认交通违法及缴交交通罚款的手续，大大提升市民办理交管业务的体验。