建行副行长：如果没有手机电脑 还要建14个建行

中国建设银行副行长杨文升

凤凰财经讯 “2015清华五道口全球金融论坛”5月23日-24日在京举行。四位知名的官员、学者在“银行业变革”的专题论坛上探讨了当今银行业面临的机遇与挑战。

中国建设银行副行长杨文升表示，建行真正在网点上做的帐务性交易量只有6.4%，更多的交易量已经是在手机上，电脑上，还有20%多是在自助设备上。

杨文升认为，未来恐怕一个手机就是一个环境，一个系统，没有问题。建设银行假如没有这些年电子渠道的建设，还得再建14个建设银行，才能满足现有客户的需要，而且这种满足，客户体验还不会好。

北京农商行代行长、清华大学五道口金融学院战略咨询委员会委员张健华认为，现在讲互联网+，无非是传统银行业引入互联网技术，最核心还是互联网思维，这种思维一定是开放式、包容格式得，客户为中心。

微众银行董事长兼首席执行官顾敏表示，微众银行有一些与众不同的股东背景，所以角度不同。相比于传统的大银行，依赖于微信平台的微众银行则更像一家中介。

以下为嘉宾发言实录：

主持人：未来可能不需要到银行办银行业务，只需要一个手机就可以了。对于中国当前银行业发展来说，会造成什么样的冲击，对于传统银行业如何应对这场变革。

Frank NEWMAN先生已经说过了，银行业健康发展，经济才会健康发展。对于中国现在来说，银行业面临的挑战越来越大。

马上进入论坛讨论环节。

杨行长，您刚才谈到银行业无论怎么发展都要立足于实体经济，顾敏先生也谈到这个。顾敏先生谈到我们服务企业的时候，要提供金融服务，而不是要享受金融服务，对传统银行来说，是不是以前更多的做法是享受金融服务，从当中获得利差，现在应对这么多挑战的时候，如何立足实体经济，去改变我们对于实体经济提供的服务呢？

杨文升：传统的体制，特别是互联网没有形成气候，利率市场没有到来的时候，银行经营只关注资产负债表，我的资产、负债，中间业务收入。利率管制情况下不需要考虑其他事情，存款拿进来，本身就有收益，贷款放出去，本身有收益，不需要考虑其他。现在确实发生这么大的变化，传统银行的改变已经是在路上了，现在银行真正要考虑的是怎么做好服务实体经济，一定要把客户的需求想好，我也同意这个观点，要让客户享受这个服务，甚至不是让客户享受服务，让客户感觉不到服务。

大家都在讲生态，银行需要做是把生态做好，尤其是大银行，把自己做成社会环境，用户得到服务非常简单容易，像空气和水一样，但是你离不开，你在这个环境，这个体系里了。

主持人：

对我们来讲，银行服务是随时不在的，是我们生活当中非常重要，而且是轻便得来的一部分。微众银行可以做到轻资产，传统银行尤其是建设银行这样数一数二的大银行不可能做到，如何让它像空气、水一样，又感受不到这么大贷款压力。

杨文升：拿建设银行来讲，1.47万的网点，不说整个金融资产了，固定资产就很大了。我们真正在网点上做的帐务性交易量只有6.4%，更多的交易量已经是在手机上，电脑上，还有20%多是在自助设备上。我同意这个观点，未来恐怕一个手机就是一个环境，一个系统，没有问题。建设银行假如没有这些年电子渠道的建设，还得再建14个建设银行，才能满足现有客户的需要，而且这种满足，客户体验还不会好。同样在其他方面，我们也是在做，下一步我讲到风险管理，银行下一步的发展真正的空间在表外。因为表内速度、利差，包括下一步资本的约束，如果加入系统，中央性银行还有一个约束，系统吸收能力，还要发资本债，这么大约束已经把表内锁住了，更重要是表外，表外不仅是渠道，核心是风险管理能力。

小企业融资难、融资贵，讲了这么多年，真正难和贵，拿贵来讲，小企业管理贷款三个成本——管理成本、资金成本和风险成本，真正贵是风险成本，小企业管理水平不行，但是就想把这块做好，这是整个社会薄弱环节，解决好了，对银行就是一块蓝海。

主持人

银行最重要就是风险管控，所以成本非常大。

微众银行要做到的完全不需要网点，又可以立足实体经济的服务，如何做到风险管控？

顾敏：

风险管控本身有很多种方法，根据不同的客户群，实际上有非常不一样的方法。假设今天在讲微型企业和小型企业，个人认为移动互联网时代所产生新经济部分里面，必须依赖一个合作伙伴真正控制这些东西。真正数据在他们手上，你没有办法，我是银行，我直接面对这些非常小的微型企业逐个评判他们，这些成本远远大于损失，最后你卡在成本方面。因此我们认为比较有效的应该是让能够掌握数据的，能够接触客户的平台，通过他们真正的控制风险，并且通过他们触到这些客户。

主持人：

怎么做？风险部分不要主要集中在一家银行身上，和别的平台合作减少风险。

顾敏：

不是，这是两件事情，微众银行有一些与众不同的股东背景，所以角度不同。对于大部分银行来讲，当你今天面对着比如说口袋购物，这个平台本身就是一个APP，上面有4000万微店，你想用传统方法评价这些微店的风险是不可能的，但是你可以想像成立12个月平台，假以时日，三年之后会积累大量数据，那时候客户数变成1亿家微店，你在当中说找出各种类型500万、3000万服务是非常有可能的，但你必须依赖这个平台。

这个平台很自然的反映，数据在我这里，为什么钱让你赚，对银行的挑战就是你甘心不甘心做这个平台背后的提供者。你到最后甘心不甘心自己成为一个公用事业公司，把品牌和利益让给别人。一个真正互联网思维永远看不到一个互联网公司在主营业务里面向用户收费，中国是没有的，任何收费的公司下场都很惨，都是用主营业务产生流量，用附加值业务赚钱。我们接触的每一个平台，在成立那一天，觉得自己过了生存坎儿，就开始想我要有数据之后，要用金融变现，它一定把这些数据通过合作伙伴做事情。今天如果银行可以帮他服务金融，或许银行在新的经济体系里面是可以有所建树。

主持人：

以你任职的机构来讲，微众银行究竟如何处理为实体经济服务，如何和其他的平台合作？

顾敏：

前两天我们推出小额无抵押贷款，在整个腾讯体系里面找出适合的客户，主动授信。大家可以在网上关注一下，平均算下来客户从开始走这个程序到钱拿到大概是1分钟，背后有很多风险管理和数据，我们做了很多分析，这些对象主要是微店企业，你有一定授信额度，进了货，卖了之后3天还了，我只收3天利息，如果我给你3万，你用2万，另外再用那1万，我们把这些金融服务放在个人身上，个人是通过平台获得这个服务，我们没有办法触及这个平台，你必须有平台的数据才知道谁敢做。我们跟银行合作的，这个贷款是放的？现在是我们放的，7月份就是银行去放，客户也是银行的客户，我们做的事情就是了解客户的需求，设计这样的产品，把产品推给客户。

主持人：

就是中介了。

顾敏：

对，我们是中介性质。

主持人：

传统银行和互联网银行面对服务实体经济，都提供了一些方式，您谈谈您的看法，像这种互联网金融会不会有一些风险存在？

张健华：

服务实体经济，传统银行和互联网金融各有优势，今天是银行业变革，明天专门有一个论坛讨论互联网金融，我觉得这并不是矛盾。刚才杨行长提到的，我们也在做，除了中国建设银行，我们中小型银行网上的，电子的，用自动设备通过网络替代性也达到70%、80%，我们很多网点就是农村地区，还是因为客户群有些客户就愿意用手工，就到柜台上去，哪家现代银行还有打印存折的机器？我们有，我们客户一定要看到折子才踏实。我们也在变，也在根据客户需求在变，应对这些挑战，技术革命、互联网冲击。

现在讲互联网+，无非是传统银行业引入互联网技术，最核心还是互联网思维，这种思维一定是开放式、包容格式得，客户为中心。现在是不是银行业享受服务的利润，简单评价有点过了，服务一定是创造价值，因为我们服务有价值，互联网最终前端服务主要服务互联网企业，都是免费，哪个天使投资、风投是全心全意为人民服务的，一分钱不要的？还是一个商业企业，归根到底还要有利润，我们目标不是冲突的，大家服务只是盈利模式不一样，商业银行是国家利率政策、监管准入比较严，造成我们有一个固定的息差，这点让大家觉得商业银行享受这些服务利润。

事实上中国金融业发展到今天，如果没有整个金融业、银行业，整个宏观经济不可能保持连续30年的增长。服务实体经济，各有各的招，我们作为中小银行也在应对这些产品，互联网产品也在推出，我们希望把自己做成平台，核心的问题是有些业务还不能独立做，我们只能通过和其他金融机构合作，这就是我们监管对银行业机构或者传统进机构目前分业经营、分业监管的模式限制了我们对实体经济服务的手段。

大企业对它的服务是竞争性的，所有金融机构都会上去。一提到小企业，就觉得小企业应该是银行业贷款不够，外国中小企业有几个靠银行业贷款，有VC/PE，还有小企业是靠原始积累，亲戚朋友贷款，我们研究民间借贷的时候研究过这个模式。银行业服务实体经济某一个生命周期提供的产品是信贷产品为主，但是今后确实要以服务、资本性投入为主，商业银行由于没有不能，我们只能采取转道的方式，我也在创新，和能做直接投资的企业进行合作，通过这个方式解决服务实体经济，一方面服务小企业多种融资需求，或者实体经济多种融资需求，另一方面也是扩大盈利来源，完全靠信贷资产扩张已经不是时候了，以后服务性的中间业务、表外业务，我们也在尝试在做，这也是商业银行转型非常重要的一方面。