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陈文辉：持续转型跟金融创新是支撑银行持续发展的真理

2010年09月17日 12:47凤凰网财经【大中小】【打印】共有评论0条

埃森哲大中华区银行业总经理陈文辉

埃森哲大中华区银行业总经理陈文辉(图片来源：凤凰网财经)

凤凰网财经讯由中欧国际工商学院和《财经》杂志举办的2010年第四届中国银行家高峰论坛9月17日在上海举行，凤凰网进行图文直播。埃森哲合伙人兼大中华区银行业总经理陈文辉在论坛上表示，持续的转型跟金融创新才是可以支撑银行持续发展的真理，金融创新不等于要多承担风险。

以下为陈文辉发言实录：

陈文辉：各位来宾大家好，今天非常高兴有机会在中国银行家高峰论坛里面跟大家分享一下埃森哲对于银行业发展的一些观点。首先我想表达一个想法，今天我们听到很多演讲的嘉宾都跟大家分享过宏观经济的发展，监管环境急速的改变，在这些环境下面我们发现一个事实，今天的经营环境跟昨天的金融环境相比有很大的变化。银行必须要在新的经营环境里面建立可持续增长的能力才可以争取高绩效。我希望在接下来跟大家分享一下我的看法。

首先来看从我们在金融海啸之后对于世界各国银行机构进行了广泛的调研，尤其是关于风险管理方面的一些问题，关于外部的监管机构、政府干预的一些不确定性，我们的政府、市场都需要更高的透明度，还有我们的合规成本的上涨，今天也提过，如果我们要符合新的不管是巴塞尔而已规定还是中国政府提出的监管要求，从内部来讲国际银行他们会面对一个内部结构复杂性的问题，需要大幅度进行精简化，才可以恢复比较高效率的运营。今天也有提到我们必须回归到银行业经营的基本，我们的基本就是客户，我们如何客户目标客户，如何开发新的产品服务客户。今天讨论的重点很多银行在监管风险跟绩效管理里面是属于两套互补相连的体系，我们怎么样可以把它有效的整合起来，是一个非常关键的问题。从左手便大家可以看到一些调研的结果，大部分的银行觉得，在新的金融环境监管环境下面必须要大幅度进行改革，以提升风险管理的能力来驱动未来的绩效可以发展，尤其是在数据管理上面。另外85%的受访者认为，必须要跟银行总体经营战略和银行绩效管理结合起来才有意义。大部分的银行面对成本的问题都是有关于数据的基础，报表的问题等等。

我们来看中国的情况，中国的情况有点不一样，首先，为了维持银行体系的稳定，刚才蒋主席提到，审慎监管的原则，我们可以预期我们的监管机构持续要求银行改进他们的风险管理。另外也会推动巴塞尔协议二在中国落实的一个时间表。大部分的银行实际上按照计划逐步推进协议的落实，但是我们也可以预期，监管机构会进一步的手紧业务要求，包括覆盖率的要求等等，实际上会构成对于银行的基本管理跟营运能力的压力。同时也可以看一下中国过去几年银行业发展的势头，事实上都是靠信贷扩张来推动增长。我们可以讲一句话，持续的转型跟金融创新才是可以支撑银行持续发展的真理，顺便讲一下金融创新实际上不等于要承担多一点风险，也不等于有新的产品会有更多的产品，当然今天不是谈金融创新的议题。在这样的条件之上，银行必须要发展要把风险管理结合绩效管理的能力，才有机会在新的环境里面持续进行增长。我刚才讲英国银行接触里面发现由于部门的壁垒，很多银行都把风险管理跟财务管理或者是绩效管理看作是两条完全不一样相互独立的体系，这个对于我们持续的发展是不利的情况。再来在很多银行里面刚刚才开始意识到实际上总体数据具体的框架，我会解释怎么样的数据管理的框架，包含数据分析的能力，我国银行在这一方面是比较的薄弱。

我们讲绩效管理跟风险管理结合的道理，我们对于它所带来的价值预期，大家来看这张图，左手边是我们不管在国外金融海啸之后遇到的ROE的挑战或者是在国内的银行遇到合规成本上涨，我们的增长预期，我们必须要找新的方法去做，所以有这样一个压力在里面。在上次的论坛上面我们也提到有5个方式把ROE恢复到比较理想的状态，那5个方法是战略性的成本缩减，然后是一个客户关系的管理，如何了解我们的客户选择我们的客户才是银行经营的增长。我们优化定价，实际上在国内相对来讲在定价方面是比较薄弱的一个机制。本体的风险管理更加有效的提升。还有一个就是增长带来的价值。

在客户价值跟行为分析里面我们可以增加风险指标的评估，对于我们目标客户的细分，以及战略可以有更加有意义的指导意见里面。我们是否有充分考虑预期跟资本成本，大部分的银行没有在这个上面做一个严谨的控制，未来可以避免因为定价的偏差导致价值的流失。通过实施精细度跟准确度更高的信息，我们让银行的管理层从更容易去识别风险，另外知道哪些业务的领域对于资本的回报是有直接贡献的意义在里面，作出一些决策。

所以说把绩效管理和风险管理联系在一起，它带来的价值是发展资本上面不是单纯在保护资本上面。在保护资本方面，大家可以看左边，事实上我们奠定了一个符合基础，包括合规，新的流动性要求，基本要求的情况，坏账的控制，拨备覆盖率的情况等等。那在发展资本上面，要考虑如何优化我们的资产跟业务的配置，来改善整体回报的情况。或者是通过管理资本，甚至是减少资本的要求，强化定价机制，把股东利益最大化，关键要把管理水平和决策能力提升下去。

我们接触的国际银行有很多在经济复苏的过程当中意识到风险管理跟绩效管理结合的要求，但是我们认为中国的银行是有一定的优势在里面，首先我们有后发优势，我们有很多国外的经验可以借鉴，不管是成功还是失败的例子，我们可以看到，在国外的银行在改善他们的风险管理跟绩效管理的时候，所遇到的困难和挑战以及失败的原因，我们有很多的参考，最近出台的巴塞尔协议里面的要求，尤其是在市场风险或者是其他的地产证券化或者是流动性风险控制方面有更明显的要求，我们的包袱也相对比较少。分析、处理海量数据的技术，市场上面应用的方案本身把风险管理跟绩效管理功能结合在一起，这些都是中国银行在现在发展风险管理跟绩效管理整合的一定优势。

我们讲了很多关于把绩效管理跟风险管理整合起来的好处跟优势是怎么样，它到底是怎么样的一个框架，它的理念是怎么样，我们可以从一个银行战略规划和管理的制度去分析一下，在这张图上面从战略规划到目标的制定和具体的业务规划到运营的管理，到建设，事实上我们在每一个环节里面都可以把绩效跟风险联系在一起，过往在这种战略规划或者是业务规划和运营规划，我们比较多是考虑绩效，风险是另外一个，它不是在里面的一个元素，所以我们所提倡的，要在里面充分考虑绩效跟风险两个方面的关系，比如在制定战略规划的时候，把业务的战略跟风险的战略联系在一起，把我们的风险归纳在里面，绩效驱动的因素是什么，我们知道引起风险的因子是什么，定义在里面。在业务规划跟指标设定的过程当中需要考虑各个业务单位价值跟风险的评估来拟定对应的绩效指标跟风险指标它的目标值以及限额，后续通过不同的自然模型去做一个监测跟管理，在这个过程当中发现价值发展的情况跟风险发展的情况跟预期不一样的时候作出适当的调整。在整个环节当中把风险跟绩效联系在一起。

最重要是五股支持的力量，第一个力量是在这个图里面中间的部分，我们必须要掌握绩效管理跟风险文化的方法论更加的流畅。第二个力量，我会展开一点来讲是总体的数据管理跟具体的机制。在银行里面作为一个业务的任务，而不是IT的工作。在银行内部要建立有风险能力的团队跟领导，然后把风险放在考核的制度里面。再来就是风险和绩效管理的工具跟系统整合在一起。

直观来讲，把风险管理和绩效管理联系在一起，我们可以得到所谓的经济盈利，我们计算经济盈利的数据是怎样，我们能不能让一个产品、客户、单位经济盈利怎么样，左边是经济基本的计量，整个经济必须要从评估历史绩效转移到变成一个未来计划的观察。数据积累的重要性，我用1分钟分享一下这个概念。事实上数据管理能直接影响绩效管理和风险管理，现在越来越多的银行意识到这个问题，还没有意识还是认为这是IT的工作，事实上管理数据是一个业务的任务，我们必须要有一个总体的管理制度才可以达成刚才所说的能力提升。我们认为通过绩效管理跟风险管理的整合，我们可以达到一个效益，通过我们的调研可以把经济盈利提升5%，大家注意在收入没有增加的情况下，经济盈利提升5%是非常可观的。

最后我总结一下，我们建议第一在财务和风险管理功能之间成立联合协作的团队。第二理解并清晰地制定关键的风险和绩效管理问题和优先准备。第三掌握目前的机遇之窗。第四是一次正确实施流程、方法和数据。第五个就是建立银行内部的分析能力及驱动信息洞察的生成。

这就是我今天跟大家分享的内容。