银监会铁腕查访治银行乱收费 近期或出阶段性统计结果

2012年04月12日 01:50
来源：时代周报 作者：李意安

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今年1月20日，银监会发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，提出了“七不准、四公开”要求，根据中国银监会的要求，3月31日前，各银行须按照名录管理、统一定价、公开透明的原则，由总行总部统一制定服务收费价目名录，在官网上统一公布或印制手册发布。2个多月时间内，各家银行梳理规范了服务价目，自主停止了一批收费项目，颁布了一些优惠政策。

4月6日，银监会通报了银行业不规范经营专项治理工作进展情况。银监会发文表示，4月将组织现场查访，按照部门负责、分片包点方式，组成12个督察组，分赴36个省、市、自治区和计划单列市，深入各级银行网点查找问题，促进整改。针对银行“明码标价”方式不一的问题，银监会下一步将规范公示的方式。

“目前专项整治活动已经在推进，按照银监会的规定进行现场检查。”上海银监局有关人士回应时代周报记者，“工作持续了已经有好一段时间了，每个处都参与进来了，最近应该就会出阶段性统计结果。”

银行收费规则遭诟病

银行的收费规则一直为舆论广泛关注，长期以来饱受诟病。

据公开资料显示，目前中国银行业的服务项目共计1076项，其中收费项目850项，占比79%。在银行业服务项目中，个人业务服务项目共276项，其中个人有偿服务项目共196项。

自去年7月1日起，央行、银监会、发改委三部委要求商业银行自2011年7月起免除11类共计34项服务收费，但由于被免除的多为原先并不收费的项目，客户的受惠感并不多。此后银行收费项目依然呈增长态势。而银行服务价格的管理涉及很多部门，系统性的规定何时出台现在仍是未知之数。

建行上海分行一名客户经理告诉时代周报记者，乱收费的一个集中体现是客户对收费知情权没得到充分的尊重。“很多网点存在对收费情况不同程度的隐瞒。对于客户尤其是主动上门的客户，银行会存在差别待遇。比较精明的客户就晓以详情，对于好下手的客户就会宰一刀。”

最为普遍的是很多支行在未征得客户同意的情况下，将网银、手机银行等服务同时开启，提供了“一站式服务”。“普通开户5元工本费，加上这些服务一共28元。很多时候，柜面人员不问客户是否需要开通这些服务，直接告诉客户开户28元。顶多客户问起来再取消就是了。手机银行费用的收取第一个月免费，此后每月3元，很多人是用不上手机银行的，第二月如果不注销，就会在账户自动扣取。”该客户经理对记者承认。

对公客户亦是如此，记者从另一建行人士处了解到，大客户和小客户在一家银行所受的差别待遇非常明显。而每家支行的大客户标准各异，收取的费用也差别较大，“有时我们银行不屑做小客户生意，小客户一项费用都不能免，开户就要1200元。大客户则有专人维护，最低费用可以打到两折。通常分行只是给个收费参考，具体尺度支行可以自己调节。”

南京银行董秘汤哲新曾回应时代周报记者对银行收费问题质疑时坦然表示，“银行也是市场主体，是以盈利为目的的商业机构，银行提供服务自然应该收取相关费用，定价由银行自己说了算亦是无可厚非。”该说法得到了多位银行人士的认同。

“确实如此。正常情况而言，银行作为市场主体对自身业务拥有定价权。”一分析人士告诉记者，但国内银行从历史角度来讲，其利润一直是受国家保护。因此也必须承担起一定的社会责任。履行自己相应的义务。而监管层对银行乱收费现象的整顿很大程度上就是为了对公众负责。”

根据现行的《商业银行服务价格管理暂行办法》，商业银行实施政府指导价的服务价格，具体服务项目及其基准价格和浮动幅度，由发改委会同银监会制定、调整。实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行自行制定和调整。

“逆市场化”阶段开启

东方证券出具的一份报告认为，银监会对银行收费乱象的整顿对银行当前盈利不会构成显著性影响。此次收费业务整顿更倾向于针对一般公众的业务，甚至对小企业降低融资成本看起来作用也不会非常大，更勿论惠及非银行金融机构。

“这次整顿看来重点主要放在银行服务一般大众的社会责任问题之上，涉及到的相关收入规模非常有限。”东方证券银行业分析师金麟在接受时代周报采访时表示。

相关统计数据显示，首先，银行手续费收入占比平均在15%左右；其次，零售业务的手续费收入占总收入的比例平均在6%以下；其三，银行的主要收入并不来源于对公众的服务。海外银行零售业务中普遍存在的“二八”法则，在中国已经蜕变为“一九”，即10%的客户贡献90%的利润。“在对大众的服务中我觉得暴利说是不成立的。”金麟对记者强调，“真正为银行带来高利润的客户群，他们所支付的费用却并不是整顿主要覆盖的内容。”

2003年颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》揭开了银行业费率市场化的大幕。2012年2月10日颁布的《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》大体框架与2003年颁布的《暂行办法》相比变动不大，但受到“谴责银行暴利”的大环境影响，对银行收费行为有了更多的制约。在银行收费业务定价能力和范围都已经显著增强，甚至因银行业当前的半垄断状态而在某种程度上被滥用之后，监管部门希望更多干预银行定价行为，以迫使银行让利，承担更多社会责任，从而缓解舆论和公众压力。

东方证券出具的分析研报认为，打击收费业务可能压缩银行中长期成长空间。此次收费业务整顿可能压制中资银行中长期的收费业务的发展。其中，综合经营方面由于赚的是非银行金融机构的钱，不太涉及社会责任问题，因此受到影响不大；但零售业务特别是私人银行之外的面向一般性公众的零售业务，可能成为主要冲击对象。银行卡费率有可能成为下一个冲击点，届时零售型银行业务包括现在所有银行的银行卡业务都将有可能受到冲击。具体来看，银行卡业务发达的交行、招行、深发展、建行、工行等可能受到影响偏大。”

暴利与乱收费存在关联？

与银行利润强劲增长相对应，手续费及佣金净收入的连年增长也引人瞩目。

农行增幅最大，增长49%至687.5亿元。其次是工行，手续费及佣金净收入1015.5亿元，增幅为39.4%。建行实现手续费及佣金净收入869.94亿元，较上年增长31.55%，中行达到646.62亿元，较上年增长18.68%。交行195.49亿元，比上年增加50.70亿元，增幅为35.02%。

中国银行业协会去年公布的通报称，与2003年银行服务产品与项目比较，大型商业银行2010年有偿服务产品和项目662个，较2003年增加338项，7年来增长了104%。股份制商业银行2010年有偿服务产品和项目354个，增长了55%。

除却传统业务带来的息差收入，“暴利”与“乱收费”是否存在关联，发人深思。“整顿乱收费只是为了规整银行所承担的社会责任的一个方面。”一位不愿具名的银行资深分析人士告诉记者，“外界对于银行高利润普遍存在情绪不满。整顿银行乱收费有相当一部分原因是为了应对社会压力。从整顿乱收费的业务领域来看，目的也是以给大众带来受惠为主。但银行收入除了传统的息差收入以外，现在越来越重要的是在和一些非银行的金融机构打交道时产生的费用收入。”

据悉，基金和券商资管在和银行的合作中一般涉及费用就达4元，即每年0.2%左右的托管费、0.3%-0.6%一次性销售激励、1%参与费全返、保有奖励。“比如和基金的合作中，通过银行渠道销售的基金，其管理费用的50%-70%最后都归银行所有。”东方证券分析师金麟告诉时代周报记者。

首都经济贸易大学劳动经济专业教授庹国柱则告诉时代周报记者，银行在与保险的合作中，对于保险公司而言，由于银行渠道费用成本太高，基本上是零利润，甚至有保险公司为先把规模做起来，贴成本经营银保渠道。

“国内银行经营方式仍然相对传统，目前是一个产能落后的行业，但因为获得一些垄断的权利，因此在同其他行业的合作中，定价权上出于比较强势的谈判地位。因为银行渠道是比较优质的稀缺资源，对于银行的要价，别的机构也只能承受。但从根本的角度来讲，羊毛出在羊身上，这部分费用最后还是由消费者来承担。也是说，银行这种漫天要价的收费状态最后结果还是由一般公众来承担。”

金麟向时代周报记者分析，“这个导致的后果是会造成行业发展的失衡，一方面银行通过这种没有任何技术性的手段利润膨胀，而另一方面，其他行业受到高成本的拖累。”