信用卡收费没商量 何时到账银行说了算

2012年04月28日 03:13
来源：中国证券报－中证网 作者：高改芳

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丁先生今年年初出国，期间用工商银行和中国银行的信用卡消费，颇为方便。可回国后为给信用卡还款，丁先生花了3天时间，无数次奔波于ATM机和银行柜台之间，打了数不清的银行客服电话，起码听了1个小时的等候音乐，为此伤透了脑筋。

当丁先生把自己的经历告诉身边的朋友、同事时，发现很多人在用信用卡兑汇还款时都经历过这样那样的“不爽”和“不便”。办卡使用时的便利与还款时的费尽周折让人难以接受。银行为客户提供境外消费便利，收取费用其实本无可厚非，但目前银行的做法颇有巧设名目之嫌，让消费者付费心不甘情不愿。且银行应该尽到广而告之的义务，以节约消费者的时间和精力。

让欠款留着生利？

上海的丁先生2月份在国外，刷工行信用卡用美元消费。3月他回到国内，自然刷人民币消费。

丁先生是个行事仔细、信用记录良好的持卡人。3月底他记得美元的欠款到期日将近，就按照惯例在信用卡上存入了足额人民币，然后打电话兑汇还款。但没想到，前一天存入的人民币，第二天打电话购汇时，工行客服人员竟说金额不足，因为存入的人民币已先冲销了丁先生3月在国内的人民币欠款。丁先生必须再存入足够的钱才能兑汇，否则美元欠款马上到期就会支付利息。而且利息要从丁先生2月消费的时候算起。一个月的美元循环息，那可是一笔不小的数目。

银行对信用卡欠款的罚息是相当高的，信用卡欠款少还1分钱也要按全额罚息。有媒体报道，今年2月，青岛的陈女士使用某银行信用卡消费了5368.2元，还款是让朋友代还的，结果他把2角钱给忽略了。陈女士3月收到银行对账单显示，上期欠款利息加滞纳金一共有90多元。陈女士给该银行信用卡部打电话咨询，工作人员告诉她，因为未能足额还款，所以利息与滞纳金要按照5368.2元的全额计算。

让丁先生最想不明白的是，人民币欠款明明到4月底才到期，为什么工行要把后到期的人民币欠款还掉了，而让马上到期的美元继续留着？退一步说，即使是自动操作，银行能否也应该先打个电话或发个短信告知一下呢？

啥时到账银行说了算

丁先生到中行还款，遭遇更恼人。

信用卡账单到期还款日的这一天，丁先生存了钱之后用电话进行兑汇，却被中行客服人员告知，钱已存进来但还没到账，要第二天才能兑汇。丁先生又不明白了，为什么钱已经存入中行ATM机，也可以看到记录，却说没有到账？银行客服人员答曰：“这是规定。”

没办法，丁先生第二天再打电话。中行客服人员说钱是到账了，却又先还掉了几天前在国内刷的、要4月底才到最后还款期的人民币消费，问题与工行的如出一辙。钱又不够了，必须再存。

无奈之下，丁先生只能第三天到中国银行某营业部的柜台再存入1000元，柜台小姐说柜台存的钱会马上到账，让丁先生电话统一购汇。电话打到中行服务热线，对方却说要2个小时才能到账。2个小时之后再打过去，又说要10个小时后才能到账。

忍无可忍的丁先生找到主管，主管却说要第二天到账。天啊，要知道，第二天又要计利息了，而且是从丁先生1个月前的美元消费的全额算利息。

丁先生想不明白，难道ATM机和营业厅柜台都不属于中国银行？钱从柜台存进账户都要这么长的到账时间？而且每个电话接线员、柜台工作人员讲的到账时间都不一样，中行难道就没有统一的标准？更没有一个工行人员告知有可能发生的“钱不够”或者说“存钱也有到账时间”等不利信息。

收费没商量

恼火之余，丁先生还是耐着性子上网查了查工商银行和中国银行的信用卡使用说明，生怕问题出在自己身上，错怪了银行。但他发现，对于自己碰到的这些情况银行的网站都没有任何提示或说明。

再细想，丁先生恍然大悟：银行这些不太符合逻辑、让人难以理解、也没有广而告之的做法，能起到的唯一作用就是在消费者不明不白的时候，给银行带来更多的利息收入。

记者查阅了银监会2011年1月13日公布并开始实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》。其中关于信用卡还款的有第五十七条，但仅针对预期还款的顺序。其中规定，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。

对于正常类还款应当按怎样的规定，看来还真是各家银行自己说了算。

在“百度知道”里，有网友这样解答：“一般来说，多数银行的还款顺序都是这样设定的：1、信用卡还款时，先冲抵已出账单，再冲抵未出账单；2、而对于未出账单，又是按以下顺序还款：按年费、利息、取现手续费、取现本金、刷卡消费金额等依次还款。”

记者致电上海银监局咨询有关信用卡收费、还款的问题，相关人士也表示，未对银行有硬性规定。消费者如果遇到类似的问题，可以向上海银监局等监管部门投诉。

据介绍，上海银监局今年一季度受理的上海市银行业金融机构各类客户投诉中，以反映金融消费者与金融机构服务纠纷类投诉为主，占比95.2%。其中对信用卡的投诉占比达31.10%，位列第一。