银联与VISA：卡不断理还乱

2010年07月08日 16:49英才【大中小】【打印】共有评论0条

银联的全球扩张野心在不断膨胀，这也越来越“伤害”到VISA敏感的神经了。

文|文晖

不是蓄谋已久，而是忍无可忍了。

近日，国际的信用卡发卡组织VISA向全球会员银行发函要求：从今年8月1日起，凡是在中国大陆境外受理带VISA标识的双币种信用卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道。否则VISA将重罚收单银行，第一次将罚款5万美元。如果收单行再犯，每月将罚款2.5万美元。

从早年的双币卡之争伊始，就有银行业内人士笑称：兵戎相见是迟早的事情。VISA此举既有商业利益的保护，也有长期积怨不满的一朝爆发。

银联争锋相对，据理力争。其他支付组织则是沉默、观望。一时间，硝烟四起。

VISA 反目

事实上，此事在今年3月就已经露出端倪了。

3月，美国商业代表办公室同三家信用卡公司的律师讨论了向世贸组织申诉的可能性。目前，尽管中国已经加入WTO，并在2001年就承诺2006年底前，将开放外国企业在当地提供信用卡等金融交易服务，但在银行卡支付体系方面可以说是保护壁垒日益高筑。

中国在2007年的一次世贸会议上发表声明说，中国在加入世贸之时，并没有对外国非金融机构提供支付和结算服务做出任何承诺。

今年3月美国商业代表办公室的举动显然不是心血来潮，在Google退出中国后，美国公司，特别是在特定行业具有一定垄断地位的公司对中国市场不遵守WTO协议行为的忍耐度越来越低了。

假如美国将此事诉诸世贸组织，将是奥巴马政府第二次与中国对簿世贸公堂。美国去年曾向世贸投诉中国限制镁、焦炭和锌等原材料的出口。美国人想要市场，VISA想要维护其在全球的垄断地位，就不能放弃中国。

VISA国际信用卡联合公司目前在全球共有2万多家会员行，在全世界206个国家和地区有1200万家特约商户，发卡量达4.1亿张，市场占有率达54%左右。

中国市场的银行卡交易额自2002年以来增长超过25倍。据估计，到2012年，中国的银行卡支付额将达到8.4万亿元人民币。中国目前并不允许外国公司独立发行人民币银行卡。外国银行必须通过总部设在上海的中国银联提供银行卡服务，进行交易支付。因此，就出现了双币卡这个怪胎。

银行业内部人士坦率地表示，中国的银行是谁也不得罪，谁都可以的态度。“毕竟，银联是自己的孩子，VISA是全球的老大，争夺的结果是银行受益。”

银行业内资深人士强调，双币种卡是在中国外汇管制、人民币不能自由兑换情况下产生的创新金融工具。更准确地讲,双币种卡是具有中国特色的、符合国际标准的创新信用卡产品。

VISA也并非无理取闹，其举动确是为保护持卡人权益。当一张BIN号以4字开头的VISA卡或VISA产品不经过VISA的网络而进行交易时，它将得不到VISA运作章程及支付保证的保护，也可能被错误地使用或受理。

银联的扩张举动也越来越“伤害”VISA敏感的神经了，银联的全球扩张野心却在不断膨胀。

中国银联给出的数据可见，目前银联网络已延伸到全球90个国家和地区。截至2010年4月底，中国境内加入银联网络的特约商户达171.6万户、POS机266.6万台、ATM机21.2万台；境外加入银联网络的特约商户达58.91万户、POS机73.99万台、ATM机74.29万台。

尤其最近，银联密集与美国、英国、法国等发达国家银行卡收单机构签订了协议，进一步扩大业务范围，扩张之速度不容小觑。银联直接在VISA的腹地，欧美市场和银行卡收单机构进行商业合作，VISA感觉到了恐惧。随着银联卡在海外网点的覆盖面扩大，双币卡被银联标准卡替代的命运可能将会是趋势。

银联反击

VISA发飙，银联并不急。

对于银联卡和VISA这样的支付系统提供商，其主要收入来源就是商户的回佣和刷卡手续费。由于中国内地的银行卡清算渠道并不开放，所有境内银行卡的人民币交易都必须通过银联通道，因此账户号以4打头的VISA标准卡即使在国内发行使用也不能让VISA获得相应的收益，其主要收入只能来源于中国持卡人在境外的消费和外国持卡人在境内的消费。

垄断的银联打算蚕食。银联的股东是国内的银行，银联卡是“国家队”。

中国人民银行有关负责人曾介绍，加印“银联”标识的银行卡，必须符合中国人民银行规定的统一业务规范和技术标准，并经中国人民银行批准。

但是，银联的窘境其实在最近几年并没有得到改善。

一位从事银行卡工作的银行高管就说，中资银行在积极推广银联卡,但选择的人很少。“客户会问,如果他选择银联卡,能不能走遍全世界?如果能,就要,否则就没有必要,因为出国还要另办一张VISA、万事达卡。信用卡的最终目的是要支付方便,携带安全,在这种情况下,双币种卡涉及到的汇兑费用也就微不足道了。”

在法国巴黎机场，比比皆是的银联广告和欢迎使用银联卡的标示背后，却是屡屡的无法顺利使用，最后客人往往会选择VISA通道的结果。

新加坡樟宜机场，新加坡人往往会用蹩脚的汉语告诉你：银联可能会刷不过去，你有没有VISA或Mastercard。

对于这一点，银联一直不愿意承认。

“银联很难用10、20年时间建成像VISA一样巨大的清算网络。”国内银行某高管直言不讳，“即使是在人民币走向自由兑换以后,双币种卡这个产品自动消失的那一天,人们仍然会使用VISA、万事达这几大品牌。”

对于进入中国市场，VISA全球(欧洲地区除外)董事长兼首席执行官JOE SAUNDERS(乔·桑德斯)就表示，VISA在全球各个市场都在运营，经常会在不同的市场遇到不同的文化，各个市场也都有各自的政策环境，尤其像支付，本身就是一个比较复杂的行业，所以，有这个耐心来等待政策的转变。

银行得利

值得注意的是，银联正在成为中国商业银行自己的“掣肘”。

“如果取消双币种卡,将会把高端客户拱手送给外资银行。虽然，国内银行不能办VISA、万事达卡,但外资银行还可以办理。”某银行人士称。坦率的说，虽然是银联的股东，但事实上，各大银行在和银联的合作中基本享受不到股东的待遇。