10万美元罚款事件升级 银联、VISA再争清算通道

2011年06月24日 01:01
来源：21世纪经济报道 作者：陈植

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VISA封杀银联海外通道再度重演。

6月23日，在得知韩国最大银行卡组织BC卡公司被VISA罚款10万美元后，作为BC卡公司合作伙伴，中国银联迅速给予声援。中国银联发给记者的书面声明表示：中国银联对VISA继续采取不尊重持卡人境外选择支付通道的行为表示遗憾。银联、VISA双标识卡是一个特殊的产品，中国银联一贯主张通过磋商、谈判的方式来解决。

“罚款风波升级，是谁都不愿轻易割舍清算系统所得到的高额收入。” 一家国内股份制银行信用卡部负责人透露，国内一度出现3:1:6分配原则，即POS安装运营机构占每笔刷卡佣金分成的30%，发卡银行则占到10%，而剩余的60%全部归属后台清算机构，“国际市场的三方收入分成比重也相差不多，清算系统一直占最大份额。”

然而，在这场罚款风波升级背后，不仅是中国银联扩大全球业务的遏制与反遏制，在某种意义上还直接影响人民币走向国际化的进程。

VISA的“反击”

10万美元罚款背后，却是VISA对中国银联扩大全球业务开展反击。

“在韩国，用户刷卡消费时都可以自主选择刷银联，还是刷VISA。” 上述信用卡负责人透露，“但是，越来越多消费者选择银联清算通道。”

银联清算通道受青睐的主要原因，是银联的跨境刷卡结算按照当天韩元与人民币的官方兑换价格直接计算人民币还款金额；VISA则是双重工序，先是将韩元消费额兑换成美元，再将美元兑换成人民币金额，由此用户得多支出约1.5%的货币转换费用。

让VISA更难以接受的，是韩国发卡机构因此投入银联怀抱。

韩国BC卡公司、中国银联与美国STAR公司合作构建清算网络，也是看好通过BC与银联构建的专有网络进行收单清算，持卡客户无需支付消费额1%的货币转换手续费。

对VISA而言，这是“不能被接受的”。

记者了解到，去年起，VISA已多次向BC卡公司发出警告，要求银联-VISA双币卡与BC-VISA双币卡必须按照合同规定，只能通过VISA清算系统结算。而VISA认为自己将4字开头的BIN号在国际标准组织ISO进行注册，如果持卡人选择以4字开头的银联-VISA双币卡，等同于刷卡交易将通过VISA支付网络进行处理。

“双方有过多次沟通，一直无果而终。最后VISA认定BC卡公司忽略VISA通道而使用BC卡公司与银联间构建的专用网络进行收单清算，已经违反合同约定，做出对BC卡公司10万美元的罚款。”知情人士透露。然而，VISA没想到BC卡公司态度强硬， 声明将以涉嫌不公平交易行为向韩国公平交易委员会提出上诉。中国银联也迅速对BC卡公司给予声援。

背后的经济账

尽管矛盾已经“升级”，对于银联与VISA而言，都是一场输不起的斗争。

“VISA对BC卡公司罚款已起到一定威慑效果，令全球其他地区发卡机构得考虑是否将银联-VISA双币卡转移到VISA清算系统处理，避免罚款风波；这对银联全球业务扩张而言，却是不利的。”在前述信用卡部负责人看来，更深层次的斗争，是VISA必须“巩固”VISA在全球苦心经营的刷卡清算业务高利润游戏规则：一方面VISA公司强制性地要求VISA卡的境外交易只能使用VISANet清算，另一方面VISA以美元作为主要清算货币，任何非美货币通过VISA清算系统结算，都将收取一笔约1%-2%的货币转换费用，形成新的巨额创收来源。

VISA去年二季度财报披露，由全球跨境交易带来的国际交易收入同比增长25%，达到了5.74亿美元，一度占据当季收入30%以上。

“原先货币转换费用主要是用于弥补货币结算之间的汇兑损失，但VISA只要在外汇套期保值有很好的操作（令汇兑风险最小化），上述费用等于是额外的手续费收入。”一家国内银行跨境贸易部门主管透露，“当前VISA业务增长最快的，正是全球跨境贸易的相关手续费收入，每季度两位数增长。”

然而，银联通过不收取货币转换费用等竞争手法扩大全球业务，某种程度破坏VISA苦心经营的货币转换额外费用“游戏规则”，也让它失去日益壮大的中国用户海外刷卡消费“市场蛋糕”。

数据显示，去年中国人购买的奢侈品约56%在海外消费，消费额达到130亿美元。以130亿美元消费计算，按VISA平均1%-2%手续费测算，就能为自身创造至少1.3亿美元刷卡佣金收入。