加息后转存还贷先算账

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央行年内二次加息后不少储户前往银行办理转存 ———

央行年内二次加息的“靴子”前晚终于落地。昨天，已有不少储户去银行柜台办理转存，也有很多“房奴”担心月供增加想提前还款。理财专家提醒，不论是转存定期存款，还是提前还贷，都不能盲目跟风，一定要先把账算好再作决定。

■定存不超临界点可办转存

根据储蓄条例规定，支取未到期的定期存款，存期无论长短银行只能按活期利率付息。如果定期存款存入的天数已大于转存临界点，则不要进行转存；如果小于转存临界点，则可以选择转存。临界点的计算公式为：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。

此次加息，活期存款利率保持不变，仍为0.36%。三个月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款年利率分别上升0.34、0.3、0.25、0.3、0.3和0.35个百分点。记者根据公式计算出，三个月存期的存款，已存期限在16天内、半年期存款在25天内、1年期存款在37天内、2年期存款在67天内、3年期存款在85天以内、5年期存款在150天之内提前支取，并转存同期限定期存款是划算的。如果已达到或超出这些天数，就不必办转存了。由于上次加息是在10月20日，距离现在也不过67天，所以在上次加息后存入的两年、三年和五年期的存款基本都没有超过临界点，本次加息后及时转存都是合算的。

如果在10月20日之前办理定存，上次加息后又没有转存，各期限的临界点分别为，三个月25.71天，半年43.73天，一年75.31天，两年171.54天，三年233.67天，五年408.11天。其中，三个月和半年的定存显然已经过了临界点，没必要再转存。

■定期存款期限不要太长

目前市场普遍认为此次加息打开了央行加息通道，今后多次加息的可能性比较大。所以理财专家建议，市民做定期存款期限不要太长，以不超过一年为适宜。这样一旦利率再次提升，投资者存款到期后可迅速转存享受新利率。此外，投资者的单笔定期存款金额不要太大，可进行拆分。比如，存款20万，可以分为10万一笔，5万一笔，2.5万一笔，1.25万两笔,也可以等额进行三个月、六个月、一年等不同期限的存单。这样有需要时，可以提前支取一张存折，其他几张存单仍可获得定期存款利息。

■老房贷明年受两次加息影响

目前大部分银行都是按年调整利率，以每年1月1日的央行基准利率来决定房贷老客户当年的还贷利率。如果剩下的几天央行不再动利率的话，“房奴”们明年就得按此次调整后的利率还房贷。

因此，对于那些在今年10月加息前就已经贷款买房的购房者来说，明年利率的增幅实际为两次加息效果的叠加。工行某个贷中心贷款员陈先生告诉记者，以前给予客户的利率折扣，明年仍然执行，只是会在央行新的基准利率基准上打折。以七折利率为例，这些老“房奴”2010年适用的利率水平为4.158%，2011年则调整为4.48%,上调0.322个百分点。

在不考虑已还本金的前提下简化计算，100万20年的贷款今年月供大约为6143元，明年月供就涨为6316元，增加173元，涨幅为2.82%。如果适用的是八五折优惠，则明年的实际利率将从今年的5.049%上升到5.44%，100万元20年的贷款，月供从6626.66元上升为6845.03元，增加218.37,涨幅约为3.3%。如果考虑已还本金和贷款期限缩短的影响，明年月供实际增加的幅度应该略少一点。

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