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贷48万利息要增3万多房奴急谋提前还贷

2010年12月27日 11:33重庆晚报【大中小】【打印】共有评论0条

张彬

“我想向你们咨询一下，提前还房贷啥时可以办？”昨日下午1时许，家住渝中区大坪大黄路的市民陈家军先生，专门跑到解放碑一银行网点，联系提前归还个人房贷的事情。工作人员让他星期一到星期五期间再去，这让他有点懊恼，说：“我当房奴等于是给你们银行打工，你们当然不着急。看来我非得提前把贷款还了不可。”

像陈先生这样迫切提前还房贷的市民，最近在银行那里逐渐多了起来。市内多家银行传出的消息表明，这两天来咨询提前还房贷的人大为增多，用“暗流涌动”来形容毫不为过。

买套房付几十万元利息

“不算不知道，一算吓一跳。”陈家军说，他以前不太在意房贷利息问题，想着“反正房子每年都在升值，那点利息无所谓”。25日晚上与朋友一起吃饭时，手机短信传来央行加息的信息。几位朋友一讨论，都觉得贷款几十年太不划算，“当时就有两个朋友极力劝我早点儿把房贷还清”。

陈先生称，他晚上回家后赶紧把买房时的置业计划表翻出来，然后又找朋友测算了一下，还真被房贷利息吓住了———他去年上半年在巴南区买了一套大户型，向银行办了48万元的按揭贷款，期限30年，年利率4.158%，利息就要付36万多元。

借钱也要先把贷款还完

“央行又加息了，这让我下定了提前还贷的决心。”陈家军说，按照办房贷时与银行的约定，央行两次加息以后，他的房贷将从下个月起执行6.40%的新利率。“即使仍然享受7折优惠，贷款利率也要涨到了4.48%，每月要多付月供近百元，利息总额也要多3万元左右”。

陈家军想赶紧还钱，以免白给银行打几十年工。“我打算找几个兄弟伙支援一下，过两年再把钱还给他们。”

对于是否能从朋友处借到钱，陈家军分析说，他和老婆一个月能收入1万元左右，如果压缩一下家庭开支，两年下来可以有17万元。自己还有一点积蓄，应该可以提前还贷。

能提前还贷银行很欢迎

“我想提前还房贷，需要什么手续呢？”在某银行南岸区南坪一网点，记者以购房者身份

咨询提前还贷事宜。工作人员热情地说，只要贷款期限已满了两年，你随时都可以来预约还款时间，不用缴纳手续费或违约金。而在以前，到该行办理个人房贷提前还款，是需要缴纳违约金的。

市内某国有商业银行房贷部负责人透露，今年10月首次加息以来，感觉个人房贷还款额有所增加———以前每个月还款额只有3亿元左右，现在则达到了5亿元左右，增加的部分应该有多数属于提前还款。“央行年内第二次加息以后，会有市民担心继续加息。加上年底一般会发点钱，估计春节前后会迎来一个提前还贷小高潮”。

市内其余部分银行人士也表示，最近咨询、办理提前还个人房贷的市民确实有所增多。

“我们不但不会限制提前还贷，而且还欢迎市民提前还房贷。”市内某银行人士坦承，一方面，去年发放出去的个人房贷，很多都给予了7折利率优惠。而最近新发放的个人房贷，一般都是按照基准利率执行。银行愿意把以前利率低的房贷收回来，然后以更高的利率发放出去。另一方面，受央行年内多次上调存款准备金率影响，银行流动性开始吃紧，也希望购房者提前还贷增加流动性。

本组稿件记者张彬

三种情况

提前还贷不划算

“提前还房贷也要注意一个问题：并非在任何情况下提前还贷都划算。”市内银行人士测算认为，可能部分市民陷入了一个———只要提前还贷就好。对于按揭购房者来说，在三种情况下提前还贷不划算。

第一种情况：贷款已久的人。因为给银行的月供中，越在早期，利息款所占比例越大。经过简单测算，若贷款期限已经过了一半，则提前还款不划算。因为你已经把银行要收的总体利息付了一大半，现在给银行的钱，更多的是本钱。

第二种情况：享受最大利率优惠的人。如果市民的房贷享受着“基准利率打7折”的最大优惠，提前还贷可能不划算。因为还贷后若要再找银行办贷款，利率将更高。即使央行年内两次加息以后，这类市民的贷款年利率也才4.48%，远低于重新贷款所需付出的利率。

第三种情况：投资理财能获得较高收益的人。如果市民手里的钱投资理财年收益率能够高过6.4%，那还不如不还，依然让“钱找钱”。

一个原则

提前还贷有搞头

提前还贷时，可以全部还，也可以部分还。“全部还”最能节省利息支出，无须多说。需要提醒的是“部分还”方面有很多考究。

部分提前还款有四种情况———月供不变，缩短还款期限；减少月供，还款期限不变；减少月供，缩短还款期限；增加月供，缩短还款期限。

在上述四种情况中，要想节省利息支出，只有一个原则———缩短还款期限。因为当贷款期限缩短以后，贷款的计息周期也就相应缩短，付出的总利息也会减少。这样，首选项就是“增加月供，缩短还款期限”，次选项“月供不变，缩短还款期限”。