中航三星人寿刘孟玲：寿险是到达安全岛的船票

2010年11月09日 19:38凤凰网财经【大中小】【打印】共有评论0条

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凤凰网财经11月7日《第六届北京国际金融博览会》节目播出“凤凰网对话中航三星人寿理财师刘孟玲”，以下为文字实录：

凤凰网财经：凤凰网的各位网友大家下午好，这里是第六届北京国际金融博览会，凤凰网财经直播间。今天我们非常荣幸的邀请到了中航三星人寿的刘孟玲女士来作客我们直播间，今天我们要讨论一下人寿保险方面的一些问题，刘女士你好。

刘孟玲：主持人你好，凤凰网的网友们大家好。

凤凰网财经：今天首先我想跟刘女士一起来探讨这样一个问题，就是年轻人的养老问题，因为我自己也是80后，我经常也会问自己，现在有没有能力使将来有一个比较美好的退休生活，同时我觉得一方面我也面临着赡养父母，就是父母的一个养老问题。所以我觉得年轻人的这个养老问题非常的复杂，涉及的方面也比较广，它也涉及到整个家庭的一个养老问题，还有自己的养老问题。我想请这个刘女士谈一谈，您是怎么看待现在年轻人的养老问题的？

刘孟玲：我觉得现在年轻人的养老问题，确实是一个比较严峻的话题，因为我们父母那一代，就是80后的父母现在这一代，基本上开始步入养老的阶段，前一段时间大家也看到了社保养老空账的状况，目前是1.3万个亿，社保账户出现这么大一个亏空，国家又如何去保障我们未来的养老呢？这也是一个很大的问题，我相信我们国家的政府也会有很好的措施，据悉社科院他们出了一些相关的解决方案，比如说希望国企能够用十年左右这样一个利润来填补社保养老金亏空的状况，因为我们以后面临的养老是什么呢？就是我们的父母那一辈，他们现在开始领养老金了，但是他们以前工作的时候是没有交过养老金的，那他们现在领的养老金是从何而来的呢？

其实就是我们现在交的养老金。他们把它领出来，相当于他们把我们缴的养老金领走去养老了。大家可以研究一下我们国家的目前这个人口结构。现在是倒金字塔“421”结构，4个老人，2个80后，1个孩子。所以说等到我们这个年龄，等我们开始养老的时候，我们的孩子再来负担我们的养老，可能那个时候人口就没有那么多了，也就是所谓的“人口红利”没有了，所以我们会面临比较严峻的养老问题。一方面我觉得我们国家上个月10月28号出台的一个新的社保法，应该是十一届全国人大十七次会议出的一个新的社保法，大家也可以去关注社保这一块对我们的养老是很基本的。根据这个有一个算法，可以根据你现在的工资水平，单位帮你缴的，你自己缴的，然后到你退休以后，你可以算得到你能领出多少养老金出来，按照西方国家比较先进的养老方式，就是要有一个比较好的养老的生活的话，替代率在70%到80%。什么是替代率呢？就是你退休以后能用的养老金，要占到你退休前这个工资的70-80%，这样你退休后的生活和退休前的生活水平是不会有较大差异的，是一个比较好的养老的水平，所以西方大多数会存商业的养老金。

凤凰网财经：刚才刘女士给咱们非常详细的介绍了一下年轻人的养老问题，然后接下来我有这样一个问题，我知道现在社会对保险这一块的投保意识，越来越强。但是同时我也发现一个现象，就是保险行业有这样一个问题，对于咱们保险队伍有一种心理上的畏惧。比方说好像一谈到卖保险、推销保险，好像是骗人的。但其实我觉得保险对人的生活真的是非常重要的，但是为什么对现在的保险行业会有这样一种情绪呢？是不是大家对保险行业它的诞生，它存在的意义在理解上还有一些不足？我想请刘女士给大家分析一下。

刘孟玲：我觉得其实可能有很多比较综合的因素，第一点可能跟我们国家的历史、经济发展制度有关，因为我们国家以前是叫计划经济制度，后来改革开放到现在实行这种市场经济制度也就是三十年的时间，所以大家可能对这种市场经济的东西其实还不是特别的能够接受；这是一个方面。就是以前什么都是国家管，什么房子、工作、养老，反正生老病死都是国家管了，因为你在单位。可是到市场经济以后，我们需要市场化搞活经济，所以很多东西都需要借鉴和运用市场经济的方法、工具，有的时候可能面临一些体制的转型，大家会不太适应。其实商业保险在西方的制度这是比较久的，这是一个方面。

另外一个方面，我们国家的保险历史从九几年才有，可能也就二十多年的时间。人寿保险还是相对比较复杂的金融产品，从业人员的素质、水平还有专业度，也不是那么的健全，所以说两方面吧，一个是大众、民众的观念，另外一个就是我们从业人员可能还需要继续努力，就是这两个方面。

凤凰网财经：我知道现在保险这一块，主要是分为三大块，第一是就是财产保险，然后就是人寿保险，然后健康险现在是独立出来了。因为我所在的公司平时也给我缴纳一些保险，像工伤保险和医疗保险，有养老金有住房公积金这些，我在想说，如果单位已经给我缴纳这些保险之后，我为什么还要购买一些商业保险呢？商业保险在公司给我缴纳这些保险之外，它存在的价值是什么？

刘孟玲：基本上是这样，社保和商业保险，它是两个不同的体系，它的基础是不一样的。社保是国家强制性的，它是依法实施的政府行为，然后公民享受社保是宪法赋予我们的一项基本权利，带有行政性的色彩，社保是由劳动和社会保障部来授权办的。商业保险它是一种民事行为，就是保险关系是以保险合同来作为依据的，它是一种平等、互利协商一致和自愿的原则。

另外一个，像我们平时单位给我们缴的社保是属于社会公平，商业保险是个人公平。什么意思呢？就是社会保险的投保人，你的投保水平和你的保障水平，就是你缴多少和你领多少关系不是那么紧密，有的时候这个高收入的人群还要为低收入的人群去做一些贡献，就是它是由社会平均工资来的，你缴费的时候有的是按照单位的平均工资来，有的是按照你个人的工资来给你缴的。

商业保险是不一样，商业保险是体验双方当事人的这种权利义务关系，你多投多保，少投少保，不投就不保，这是另外一个。

第三点就是社保的保障是比较基础的，相对来说就是一个基本的保障，它有很多不足和空白的地方。比如说社保它其实是通过社保的体系来保障社会成员一个基本的生活需要，保障的水平是相对比较低的。比如说报销的起付线的限制，然后用药范围的限制和报销比例的限制。商业保险就是它可以满足人们在生活中更高水平的需要，高层次的，比如说生存、发展还有一些享受，比如说患这种重大健康问题的时候，我们可能需要得到更好的疗效，要用进口的药物，还有更好舒适的这种环境，从本来是6个人的病房，你想换到一个人或者两个人，需要请看护的和护理的费用。另外就是因为有这个健康问题以后，你不能工作，然后你收入的损失、商业保险这个都是可以来解决的，但是社保是不会来承受的。

凤凰网财经：商业保险这一块它确实还有很大的一个价值，我发现有很多人，其实有这个投保的意识，现在的保险市场，还有国内的保险公司，加上一些外资险企咱们推出人寿保险的产品非常多，人寿产品其实这个名字一听上去好像是专门给老年人准备的，但是其实人寿保险这一块，有很多是给少儿，还有给年轻人，还有老年人都有，它的产品线非常丰富。我想请刘女士给大家讲一讲，咱们这个人寿产品这一块，大概都有哪些产品？

刘孟玲：其实人寿险它是人身保险主要和基本的险种。主要分为死亡保险、生存保险和两全保险，死亡保险和生存保险大家都比较熟悉了，就不用多讲。两全保险的意思又是既保生又保死，所以就叫两全保险，人身险的范畴比人寿险更广泛。除了人寿险以外，还有健康和意外伤害的保险，其实对于消费者或者是我们的客户来说，就是说保险产品主要能够解决我们生活中哪些问题就可以了。其实按照用途的划分来讲，有两种划分的类型，第一种是叫做按用途划分，一般就分为重大健康保险或是俗称重疾险，另外一个是叫补充社保医疗不足的部分，叫做补充医疗保险。另外一个就是小孩子的，比如说现在家庭要存一些教育金教育保险。另外还有一个比较重要的，大家关心的养老年金保险和这个万能险，基本上就是这几类。如果按照储蓄或者是消费的类型，因为大家说到货币说到钱，就是按储蓄和消费的角度来分的话，也可以分为储蓄型和消费型的保险。

储蓄型的保险就有点像你去银行存钱，但是呢，它就是从你第一次存钱开始，从你存第一笔钱，它就有一个比如说更高额的保障。到一定期限以后，比如说我存了十年、二十年，然后到这个期限以后，我可以连本带利的再把它取出来。消费型的可能就是说我每年可能花一点钱，几百、一千，或者是几千块，然后我可以拥有一个比较高额的几十上百万这样的保障，如果没有什么问题这个钱就相当于花掉了。这种消费险就是说给自己和家人一个保障，以便有突发事件发生的时候，家庭也会有一个经济保障，不会有这种经济压力，因为现在这种灾难事故的发生也是很多的。

凤凰网财经：我想问一下人保险的支出在人收入中大概占一个什么样的比重，您觉得是比较合适的？因为可能大家确实是想投资保险，想买保险，想给自己选择一些保险产品，但是自己的收入水平可能是比较固定的，所以说我在这个投保的过程中，大概占一个什么样的比例，您觉得是比较合适的？

刘孟玲：是这样因为一般说来，每个人和每个家庭，它的经济状况都是不一样的，就是它的财务和经济状况都是不一样的，那么很多人可能会觉得说我到底花多少钱，这个很难去，每个家庭很难去讲。而且它每个人，因为人是分那种风险偏好型或者是风险规避型，如果是风险规避型它可能花的比例比较大一点，所以其实保险作为家庭一个守门员的角色，有点像足球场的守门员的角色。大致一般的说来就是风险控制这一类，就是这种的话支出一般占到10%到15%，这样是一个比较保守，也是一个必须或是合理的一个比例。

凤凰网财经：谢谢，您觉得保民在选择这个保险产品的时候，应该注意一些什么样的事项，比如说根据自己的年龄、自己的身体状况，还有自己的工作环境是不是也要考虑进去？

刘孟玲：我是这样想，因为我是做寿险理财工作的，其实选择人寿保险因为大家如果是作为客户来讲，他可能不是特别了解自己的这个状况，我觉得首先可能是基本上考虑三点。因为你要根据你人生所处的阶段来考虑，但是因为我们客户来讲，他不是专业的，但是又有很多人来找我们，然后我们就用，这些客户来又不知道怎么来考虑，其实基本上考虑三个方面就可以了，第一个是公司股东的实力，因为你买保险就是为了出险以后得到赔偿，那股东的实力是蛮重要的，也就是公司的偿付能力。这个保监会都是有规定的，就是说叫偿付能力充足，就是低于百分之百的是偿付能力不足的，这种公司可能是大家不要考虑了。在高于100%的就是叫偿付能力充足，然后高于150%的叫充足二类，我们公司是充足二类，所以我建议大家可以考虑一下。

第二个问题就是公司的服务水平，其实以前包括现在也有很多包括客户或者是大众，对保险公司都有许多的不满，或者是诟病吧，然后买保险的时候大家会有很多的担心。其实就怕你买的时候，好像代理人跟你说的很好，但是到理赔的时候却是很困难，这一点我对我们公司还是非常有信心。因为我自己为我很多的客户办理过一些理赔和及保全的工作，包括有一些意外或者是这种医疗，甚至也会有特殊退保的情况出现，都没有问题都非常顺利，按照合同来执行。然后我们股东三星生命在全球的客户服务满意度就是GCSI就是全球的一个评级也是全球第一的。

这是两个要考虑的因素，第三个就是说你要考虑你这个代理人，就是你这个代理人是不是专业，然后他是不是值得你信赖，基本上你这三个因素考虑到了，就是你的需求，那你就把你的需求告诉给你的代理人，你的理财师他会做到你具体的解决方案。这个是没有问题的。

凤凰网财经：感谢刚才刘女士给我们提供非常有价值的建议，我还有一个疑问，其实保民对于保险产品的选择还有自己的投保意识，跟他对于保险产品的原理，还有人寿保险的原理，也是分不开的，我想请刘女士给大家简单介绍一下人寿保险的原理、起源？

刘孟玲：我觉得这一块更多的作为寿险的理财师应该给大家讲清楚的，其实保险的起源于海上航行，因为以前大家会做贸易，都是通过海运的，因为在海上会出现很多意外的事故会有一些风险发生。如果出现这种事情的时候，大家会把船上的一部分货物抛入海，船和其他的货物才能够保证安全，这个就叫共同海损分摊。也就是说因为大家共同的利益，为了保证这个船和货物的安全，而抛弃入海的货物，得到利益这一方是要为抛弃入海的货物大家来分摊的，这个叫一人为众，众为一人的原则。

其实人生也是这样子的，就是我们每个人的人生旅程一样，你知道生命那个词嘛，Life，L就是出生，E就是结束，中间就是if，我们给小孩子讲保险就是，我们现在是在这边我们要去航海，人生是到另外一个终点，在这个过程中海上会有风浪，我们现在就是在造一艘大船这个船是比较安全的。我们现在就是在卖这个船的船票，这样才能够保证大家都能够安全的到达安全岛。

凤凰网财经：好的，刘女士刚才的这个比喻非常形象，今天由于时间的问题，咱们访谈就先到这里，非常感谢刘女士光临我们凤凰网财经的访谈间，谢谢您。

刘孟玲：好，谢谢主持人，谢谢网友。

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