浦江夜话六：构建与小微企业发展相匹配的金融体系

2012年06月30日 07:42
来源：凤凰财经

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本场主持人为《第一财经日报》总编辑秦朔

主持人：今天的议题是最近这几年来，关系到国际民生大家都很关心的一个问题。我们温总理说这是非常重要的一个命题，关于发展小微金融扶持小微企业的各种各样的文件、地方性的各种各样的政策可以说很多，但现实中还有不如人意的地方。也许就是十个二十个人三百万以下就是微型，一百来个人一两千万就是小型、再往上就是中型。虽然规模很小，但意义非常非常重要。

今天上午郭主席讲到，中国的中小企业他说提供了GDP的60%、创新活动的70%，就业的80%，企业数量99%。可见跟在座每位都相关，但实际的成长过程中得到的金融服务相对来讲还是不足的。我问了很多金融机构的朋友，他们说你们看看这个数字，小企业的不良贷款率是其他企业的平均两倍，授信500万以下的企业不良率是平均不良率的四倍。所以从这个意义来说，小企业、小微企业自身存在这样一些问题在他们看来是没有办法提供更好服务的原因。公说公有理，婆说婆有理，我们今天一定会有一个很满意的答案，因为我们在座的团队什么理都有。

我们有上海银监局的谈伟宪先生，他管这个行当管了很多年了。我们还有来自于金融服务机构的上海爱建股份有限公司董事长以前金融办的范永进先生，他也非常有经验。上海农商银行副行长史美樑先生！目前在外资行里面小微企业金融服务做的非常好的渣打银行中小企业销售管理和客户销售部全球总裁Christopher DALO。还有三家是民间性的金融机构，我们金融服务的机构，虞晓东是上海汇金融资担保有限公司董事长。李映辉是上海普兰金融服务有限公司总经理，是中国票据市场早期的创始人之一。还有上海松江骏合小额贷款股份有限公司董事长张玉峰先生，本身他也做了另外一间公司是融资性的担保公司。他们非常非常有体会。所以我们的团队，不管你要什么样的角度都有了，都齐了，所以大家现在开始就多准备问题，我就闲话不说了，让每位每个人先给他们四到五分钟时间。关于小微企业以及为小微企业提供的金融服务为什么这么多的挑战，为什么这么多的呼声但在现实中还显得步履艰难？接下来的时间我们就开始讨论。首先有请上海银监局的谈伟宪先生分享他的看法！

谈伟宪：先做一个官方的发言，我想讲四方面的想法。第一个，建立健全相关的法律法规。在许多国家，对于小微企业，金融融资都是法规先行的。像美国、日本都制定一些法律性的规章。就我们国家来说虽然有中小企业促进法，但这个法律后面，有很多政策。刚才主持人也说了，政策文件可以装两麻袋，这个话就是我说的。但是我想老半天，其实有两个问题要从法律上把它解决好。一个是要保护合理的民间借贷，打击高利贷。这个问题，目前高院对于高利贷的界定有一个司法解释，民间借贷的利率超过银行同期贷款利率四倍以及以上的就鉴定为高利贷，但对高利贷的发放者没有相应的处罚措施。我有一个建议，建议全国人大修改刑法，要增加一个发放高利贷罪，以刑事处罚。这样打击了高利贷也保证了正常的民间借贷。

还有借贷是以法律的形式规范商业银行对小企业的贷款支持。目前我国虽然有中小企业法，但对中小企业信贷支持方面，没有法律规定。银监会虽然始终以政策引导的方式鼓励商业银行对小企业信贷予以支持，连续几年提出了商业银行对小企业的贷款增幅要不低于上一年的增幅，对小企业贷款的余额要不低于上年的余额，也就是两个不低于。但是这些引导性的政策没有刚性的约束，一家商业银行达不到两个不低于从我们监管部门来说也没什么制裁措施。所以我建议也是从法律上来解决问题，美国有《中小企业保护法》，我建议全国人大修改《商业银行法》，增加一个条款，商业银行每年发放的贷款，必须有百分之多少用于对于小企业的信贷投放。如果有这条东西，那么你如果达不到这个百分比，你这个商业银行就违法了。这是从法律层面来讲。

第二个，建立小企业金融专营机构。小微企业金融服务的专营化，成为许多国家的选择，比如说美国涉及到联邦政府小企业管理局以及众多的社区银行来扶持中小企业发展。欧盟设立了欧洲投资银行支持中小企业在工业、服务业、农业等领域的发展。在日本对中小企业贷款政府设立了专门的金融机构为主，比如说中小企业金融公库，国民公库等。我国目前还没有独立的中小企业管理部门，也没有为小微企业服务的政策性银行。我们在市场化的过程中，我国出现了一批专为小微企业提供金融服务的城市商业银行，比如浙江的泰隆银行、台州银行、稠州银行等等，这些银行数量上规模上都不足以满足数量众多的小微企业的金融需求。我们上海银监局在银监会的指导下，从去年开始，成立小微企业专营机构。到目前为止，有三家异地银行的总行在上海设了小企业服务中心。到目前为止，这类机构，已经有七十多家，专营支行，我们也给出了一个政策，如果你这个是承诺专做小微企业信用服务的，在机构准入上我们可以批量来进行审批。

第三方面我想讲的建立完善的信用担保体系。信用担保制度是促进中小企业融资的有效形式。各国都有不同的担保形式，总体上我看了国外的一些担保，它都是以推动小企业为目的，是非盈利性质。在我国一个是政府背景有国有资产增值保值的要求，所以不担保，那些民营的都是以盈利为目的，所以在这个担保体系上我们还不够健全。

第四方面，就是要提供针对性强的金融援助政策。国外一些成功经验证明了，只有有针对性的对这个群体给予一些适合他们的一些政策，这个小微企业才会发展，我们国家虽然也出台了不少政策，但我在监管这个条线干了二十几年，研究小微企业金融服务，也三四年了，很多小企业主都说，其实政策看看很好看，但他们比方就是说只听楼梯响，不见人下来。我觉得很多政策，好象是不配套或者是不适应。所以，政策的支持力度还不大。所以，我就讲这么四个方面的想法！

主持人：虽然照本宣科还是非常生动的，简单概括一下，第一个修法打击高利贷，还要在商业银行法里加上把对小企业的贷款比例不能低于多少，第二个服务机构的专营化，第三个信用担保体系，第四个政策的切实落实。待会儿还要请您回答问题。接下来有请范永进先生，原来是金融办副主任，现在刚刚去了爱建，他可以说两个身份都有体会，您给我们分享下。

范永进：各位大家好！今天我发言的身份是爱建股份的董事长，我谈的比较多的是我在金融办几年中，从地方政府推动小微金融方面的体会。这项工作，我感觉即是一项全球性的难题，也是一项非常崇高的事业，我讲几点体会。第一点探索实践金融普惠。现实生活中，特别是我们这些小微企业对于金融的需求，要比大企业来的更加强烈。因为你要创业，你要成长，一开始都需要的。现实情况来看恰恰又是矛盾体，我们想08年5月份，人民银行和中国银监会出台了小贷公司指导意见之后，应该是说给了我们小微企业本身因为搞小贷公司就是民营企业他来弄的不是银行弄的，打开了窗户。这些年经过了很多努力，我想想这块，我们原来讲的传统金融或者是国际金融建设，比较多的是眼睛向上向大向外向富。这块我概括为草根金融，小额贷款公司，融资性贷款公司，还有私募股权等等，眼睛比较多的向下向内，向小甚至向穷。上海同样存在着两样金融工作，一块是大的，国家战略搞金融中心，还有一块是面对大量的金融企业，不然没有小企业，科技企业，创业企业的成长，以后就不行了。美国的资本市场多支柱多结构多层次，造成了它比较容易缓过来，中国原来发展只有主板市场，中关村我们没有相应的市场不可能有那么多公司上市，这是很大一个体会。

第二点，在这块可以大有作为，在座的有张理事长我们小贷协会的理事长，我们虞董事长也是我们担保协会的副理事长。上海金融办批准设立的小贷公司是87家，资本金突破了100亿，累计到现在三年多时间，贷款突破500亿。担保公司，我们77家批准设立，去年一年担保总额也是突破500亿，这个都是创历史性新高。我感觉他们非常投入，非常敬业，本身来自于草根来自于民营，对这块的体会很深。国家一旦给了政策，他们就很好的来实践，金融普惠这么一个理念，不是某些人的专项，穷人银行正因为这块就成功了。第二点重心下移，小微企业更多是在区县，就业、税收都在区县，这点上市里按照国家的要求，金融办代表市里承担责任把十几个区县联动起来，大量的工作在做。我们采取了他预审我们复审，他进行日常的监管，重大的事情我们搞一些微观的政策，这样把他们的积极性带动起来，十七个区县都成立了金融办。原来的金融跟区县没有直接的关系，都是银行、证券、保险开的机构，没有直接的管理关系。现在草根金融我们各个区里部门都很重视，需要这个活力，有了政策马上就活跃起来，得益也是他们。我想重心下移。

第三制定规则、明确责任。金融办根据国家的要求，很多规定是市政府来颁布，这里面要明确发起人和出资人，这个钱要自己的，发起人要有产业的基础，要有行业的排名的要求，而且有持续增资发展的潜力。一般出资人也要有这样的实力，这样就保证它的钱来的干净，最后也当回事。还有对于经营团队，也是有一些要求，诚信企业、金融企业，实际上对于经营团队的要求非常高。我们一下子草根金融，从很多银行、金融机构里面拉了很多人，明确责任。虽然我们做的是草根的事情，可是我们感觉到，使命光荣、责任重大，我们提出了三个使命。这些企业在这个过程中，从行业来说，就是要服务三农，服务小微，服务地区，主要是区县下面更小的街道街区。第二个使命从企业来说就要稳健、规范、持续的发展，因为大家都知道，本来来路、身份就不是很好，万一你搞的不好，谁都可以打压你。温州现在虽然是金融改革了，前面也是做了很多牺牲。我们上海市不能出这个问题，一旦出了问题，人家讲，你搞什么国际金融中心，草根金融都搞不好。第三，对于从业人员我们肩负这个行业，承担上海成为国家草根金融开拓这么一个使命。上海市领导和国家有关的领导都要求出成果出人才，第三点就是要制定规则、明确责任。

第四点体会一定要市场导向，服务需求。不是说，赶时髦我想弄一下，因为庄晓天也搞了小贷公司，我们很多集团公司，甚至于外资的都搞了小贷，实际上都是按照市场导向，并不是赶时髦，赶时髦就死掉了。我们在实践中概括了园区型的张江园区，市场型还有社团型的，工商联、商会、同乡会，还有合作型的，上下游、街区，把需求和导向结合起来了。第五点感觉到加强管理防范风险，这块我们也动了很多脑筋，我们从一开始审核的时候就由区里预审、金融办复审、还有联审。我们有推进小组有联席会议，由联合审核小组来把关。还有一旦通过以后，把这些要当董事长、总经理的领导全部集中起来集体交流，给他们明确指令提出要求，把这项崇高的事业上升到一定层面。

还有我们也进行一些培训辅导，开业以后我们很多监管工作都到位，我们区里也有要求，每个月都有一些情况反应上来。防范风险大家都清楚，经营型风险也不怕，市场风险也会有。但我们最担心两类风险，一类是道德风险，就是内外勾结乱搞，还有系统性的风险，好在上海的这些草根金融的从业者，这些企业非常敬业应该说做的很好。当然在这个过程中还有很多问题，刚才主持人也讲了，有很多悖论的东西，怎么样在国家新的调控情况下，新的发展机遇的面前，我们要呼吁制度政策、法律的安排对为小微企业服务的草根金融机构给予更多的关注。市里面也想了很多办法，我们小贷公司区里也给了很多支持，我想明天非常美好！我希望上海的小贷、担保草根出现一些尤努斯，或许到时候是张努斯、虞努斯，谢谢！

主持人：刚刚我看了两位的稿子改的密密麻麻，充分说明他们对于论坛的投入。我觉得上海金融服务不能只搞高大富洋，还得草根，这两个不能偏废。第二个加强管理，风险防范责任感很重要，我们要加强管理加强建设。我们第三位嘉宾是上海农商银行副行长史美樑先生！

史美樑：主持人好！各位关注小微企业健康成长和发展的朋友们好！在我发言前我想非常想表达我这样一个心情，一个是感谢谈局长和范主任，他们的发言一方面给我们不少启示和启迪，另外从上海农商银行健康的发展来讲，我们长期以来得到银监会、银监局的大力支持。刚刚所讲到的小微服务的开展，我们按照银监局的要求正在一步步的实施，我想结合上海农商行的实践，把我们的思考和实践跟在座做一个交流，也期望得到大家的帮助和指正，更好推动我们上海农商行。

第一个刚才主持人也讲了，小微企业对促进就业的贡献，小微企业对财税主渠道的作用，小微企业对创新产品的要求，包括小微企业对整个经济社会稳定的一个贡献。第二个，我们的认识，银行和小微企业是鱼水的关系。小微企业发展了，银行也发展了，银行的持续发展，离不开实体经济的发展。大中型企业都是从小微企业成长和发展起来的，从这个角度来说，银行应该更加满腔热情关注小微企业，确保资金的投放，向薄弱环节延伸。第三个就是金融普惠的原则，小微企业的金融服务更加应该体现金融普惠的理念，从贷款的可得性，贷款的公正性，贷款定价的合理性上，来解决小微企业贷款难和贷款贵的问题。

基于这样的认识，我想跟大家汇报，上海农商行在这方面的工作。第一个我们的定位就是社区，郊区、园区、中小企业，我们的客户群体大多来自于郊区、社区，我们的服务对象主要是中小企业。所以说某种意义讲，服务中小企业，跟我们农商银行是门当户对，我们就是要致力于把中小企业的服务作为我们发展的要求和我们发展的一种责任，我这里有一组数据想跟大家做一个交流。到今年五月，小企业的贷款余额766.7亿，比年初增加了38.8亿。我们的涉农贷款505亿，增加了12个亿。科技型企业我们目前的余额是89.87亿，比今年的年初增加10.7亿。500万以下小微企业目前79.72亿，比今年年初增加6.72亿。就刚才所讲的，我们实现了小微企业增幅不低于全部贷款的增幅，增量不低于上一年的工作要求。

我们是怎么样来开展这么一个工作？我想从六个方面来跟大家做一个交流。第一，搭建专业化的管理平台。06年我们在公司金融部成立了小企业服务中心，小企业服务中心和财大的小企业服务研究所，专题研究小企业的需求，开发产品。09年，我们按照银监局的要求，成立了专门的中心，主要要求我们这个中心先行先试，加强对科技企业的服务。去年我们又成立了零售金融部，主要是针对500万以下的小微企业，对500万以下的小微企业进行专题的专门的专业的服务。第二信贷规模和资金的保证，从11年开始在整个信贷规模中50%，用于中小企业，拿出30个亿，支持科技型企业，拿出20个亿，来支持500万以下的小微企业。从信贷和资金上来予以保证，这也是谈局长一直在强调希望能够立法，我们想通过我们的实践逐步把这个工作做的更好。当然在实践工作中还是有不少问题，比如说小企业的规范或者不规范。小企业的管理严或者管理不善，小企业有财务报表或者没有财务报表，小企业有没有抵押品，小企业的财务信息，包括非财务的信息，我们无法掌握，但我们尽可能的来想做好这块工作。第三个创新优化服务方案，从产品的开发、业务流程、风险控制、考核激励、渠道建设、营销宣传等等方面来优化对于小企业的服务。第四完善制度建设，在利率的定价上面，在独立的考核上面，在审批机制和专业化培训上面，尽可能的来建立一套与小企业相适应的一种服务方式。比如，可以用一种电子化的审批方式来加快对小企业的审批。比如，通过专业化的培训来定点定人的来做好小企业的服务。第五个就是启动专营的网点，去年我们上海农商银行建立了23个小微企业的专用网点，今年年底可以建成40个小微企业的专用网点，我们也在想，通过加大小微企业的服务，在监管部门的支持下面，争取发小微企业的债券，更好的来提供支持服务。

最后，扩大社会合作。我们跟各种行业协会，在上海的各种商会还有我们政策性的担保公司，我们商业性的融资担保公司，市科委、市经信委等等让他们来帮我们推介小企业，介绍小企业。我在想，小微企业的金融服务肯定是一个持续的这样一个过程。银行和小微企业的这种合作，肯定也是不断的深入的一个过程，尽管这是一个难题，但是我想，只要我们任重道远和小微企业共谋发展，一定会合作共赢，谢谢各位！

主持人：谢谢史行长，我听你的介绍中小企业贷款能占到信贷规模50%左右，这还是很大的。我看银监会的报告2011年小企业在整个中国的银行业它是10.8万亿，占全部贷款20%，你这里的的确确做了大量的工作。下面有请外资银行小微企业服务的代表，渣打银行中小企业销售管理和客户销售部全球总裁Christopher DALO来给我们分享他们的经验！

[Christopher DALO] 大家下午好！对于渣打银行来讲，我们现在在30个国家，包括亚洲、非洲和中东来提供的中小企业贷款为15万个客户服务。我们其实也是借鉴了其他国家的经验和教训来把这个工作做好，中国是最让人兴奋得市场，我们现在进入到中国21个城市迅速拓展。从一个融资的角度来讲，我们做了几项工作。不仅在中国，在其他的国家也是这样。大家都知道，很多的小企业他们没有什么抵押品，因为我们有一个比较大的客户基础，所以我们有很多的数据，这样我们就能有非常稳健的信贷模型来帮助我们预测它的还款情况，这对我们非常有效，尤其当我们接触客户的时候，如果没有充分的抵押品我们可以用我们的模型使我们的贷款有一个安全的接触。2008年金融危机之后我们和很多政府开展合作，确保信贷可以流向中小企业。最主要是通过政府担保的计划来进行，尽管危机已经结束了，我们仍然继续和这些比如说泰国、马来西亚、韩国、印度等地的政府来合作，来大规模的参与这些国家的政府担保计划。这是相当不错的，因为我们有成千上万的这些小额公司在这样的体系当中，可以让我们借款给他们。如果没有政府的担保我们不可能做到这点。更重要的是，我们的经验显示他们的还款情况非常好，因此对政府，对客户，对渣打都是一件好事。

Christopher DALO：另外一点，我们今天讲了很多很好的观点，比如说建立更好的法律框架，专业的中小企业贷款机构等等。我想对中小企业的教育和培训，中小企业都是很小的企业，没有足够的资产和实力让他们进行培训，没有大公司的实力和资产。几年前在巴基斯坦我们和国际金融公司开展了活动，开展了很多巴基斯坦的中小企业的金融培训，这个结果非常好，50%培训参与方都觉得他们的会计以及现金流预计能力提高了。每一个公司当中，70%的人在接受过培训之后都是把公司管理的更好。在尼日利亚在、加拿大、肯尼亚，我们为400家中小企业提供基本的财务培训，而且也让我们的信贷水平员、我们的客户关系经理、我们的产品专家来给他们更好的教育和培训，告诉他们银行是怎么思考问题的。还有一个，这也是非常成功的项目，一半以上的参与者，都是培训之后，得到了新的贷款，而且也表示未来会进一步改善他们的这种表现。

可以说融资非常重要，我们也都讲到了。我觉得我们也是要给这些中小企业，传授一些重要的技能。我还举一个在新加坡的例子，在新加坡，政府提供给中小企业的基础设施，尤其是那些新兴公司的基础设施，包括税收优惠比如说给那些天使投资者是有税收优惠，也可以和天使投资者共同投资，而且政府也和大学一起合作，来宣传这些中小企业。因为现在很多的大学生，他毕业都想去那些大的跨国公司工作。 我们希望将一些人才吸引到中小企业中，在新加坡校园中做了很多宣讲，也和中小企业主一起为MBA的学生提供奖学金，然后增强中小企业的吸引力。我觉得政府和银行在这些方面都可以一起合作，不仅仅是提供资金而且也是给中小企业提供一些工具，因为有一些中小企业就算是有钱也不一定能够走到足够远，不能够完全实现他们的权利，因为他们在技能方面还是有差距。这些领域我们也可以更多思考，随着我们中国渣打的发展我们也会考虑这样的问题。

可以说融资非常重要，我们也都讲到了。我觉得我们也是要给这些中小企业，传授一些重要的技能。我还举一个在新加坡的例子，在新加坡，政府提供给中小企业的基础设施，尤其是那些新兴公司的基础设施，包括税收优惠比如说给那些天使投资者是有税收优惠，也可以和天使投资者共同投资，而且政府也和大学一起合作，来宣传这些中小企业。因为现在很多的大学生，他毕业都想去那些大的跨国公司工作。 我们希望将一些人才吸引到中小企业中，在新加坡校园中做了很多宣讲，也和中小企业主一起为MBA的学生提供奖学金，然后增强中小企业的吸引力。我觉得政府和银行在这些方面都可以一起合作，不仅仅是提供资金而且也是给中小企业提供一些工具，因为有一些中小企业就算是有钱也不一定能够走到足够远，不能够完全实现他们的权利，因为他们在技能方面还是有差距。这些领域我们也可以更多思考，随着我们中国渣打的发展我们也会考虑这样的问题。

主持人：渣打银行在中国21个城市开展中小企业服务，他们软的服务内容，包括他们基于大量的数据库所开发出的信用模型的应用，使得他们提供金融服务的效益加快。另外跟政府做的大量的合作特别是培训，有一个观点特别重要，银行给小微企业提供的不仅仅是一个融资服务，更是给他们很多的工具给他们很多的经验，可以把全球这样的东西，在中国也进行复制，我觉得这对我们非常有意义。下一位有请虞晓东董事长说说你的心里话。

虞晓东：大家好！当前的经济环境下，中小微企业面临着很多的困难，特别是融资难成为中小微企业瓶颈的问题。要解决这个问题，要建立多格局来解决中小企业的融资难的问题。刚才范主任已经对这个问题进行了系统的论述。下面我从融资担保公司谈一些体会。

首先我觉得要了解和掌握中小微企业的经营特点。融资性担保公司服务的对象是中小微企业，工作目标也是为中小微企业提供融资担保服务，所以要为中小微企业进行较为深入的了解。中小微企业一个是小，规模小，灵就是经营非常灵活，快就是对市场经济的反应非常快。第二小而专，小而精，中小企业因为人才物规模相对有限，以求对在市场竞争中站稳脚跟，寻求更大的发展。以转补缺，专精补胜。第三个小批量、多元化的特点。第四个特点就是以开发新产品为起点，中小企业是成长最快的科技创新力量。第二个是中小企业的融资特点，中小微企业自身经营的灵活性，从融资角度来说中小企业存在着资产规模小、信息透明度低，经营风险大，承接外部冲击的能力弱。所以它的融资特点，为短、小、频、急，它就是以流动性的贷款要求作为他的主要需求。刚刚史行长也说了，从银行的角度来说，对中小企业这块他们也非常重视。但是由于审批贷款条件的时候，一般相对的会重视抵押物，小微企业往往缺乏抵押物，阻碍了融资贷款。小微企业在融资选择上比大企业更多的依赖于内源融资，银行贷款较少涉及，中小企业融资更加依赖商业信用、设备租赁、小额贷款公司等非银行金融融资渠道。我为什么说要介绍中小企业的金融特点和融资难的特点，这跟我们如何做工作是有关的。

第二个我重点要说一下融资性担保公司为中小微企业服务需要解决两个问题。一个是控制风险的问题，是我前面谈到中小微企业的经营和融资的特点，为中小微企业解决融资难存在较高的风险，这要求我们担保公司等非银行的金融机构专门为小微企业服务的机构，必须建立一套符合中小企业经营特点和融资特点的控制风险的方法。所以必须从以抵押为主的控制风险的手段，转为研究企业经营层面为主的多种方式组合的风险控制手段。只有这样才能更好为中小企业服务，我们中小企业为什么群体这么大？刚刚银监会主席，我们有五个比率，50%、60%、70%、80%、90%，这么高的比率，群体这么大，但它的融资又这么难，实际上跟它本身的经营特点有关。另外，我们从这些非银行的金融机构为小微企业服务的时候，风险更加大。我们把这些中小企业分为四类，一个是有规模有抵押物的，这些企业银行做掉了。第二个有规模抵押物小一点的，银行也做掉。第三个抵押物小一点，规模大一点的银行也做掉。第四个剩下规模比较小、抵押物也比较小的，才是你的服务对象。这就要求我们这些非银行的金融机构识别风险能力必须强，研究透行业的规律。特别是中小企业经营层面，我们控制风险手段肯定跟银行不一样，我不能是以抵押物为主，以抵押物为主一笔贷款也不要做了，必须是研究企业的产业导向、市场前景。它的企业内部管理，特别是企业经营者的素质，这些就是从经营层面上分析透这家企业它的真实经营情况，然后来设定我们的防范风险措施。这样即能有效地控制风险又能更好为中小企业服务。所以我说，我们融资性担保企业要为中小企业服务好，第一个要解决的问题就是控制风险的问题，你控制不了风险，服务业都倒了，还怎么服务？

第二个要解决的，作为非银行金融机构要解决的就是一个创新的问题。现在因为中小企业的量大、面广、在经济技术快速发展的今天，在激烈的市场竞争条件下，特别是快速发展，不断产生新的产业和金融模式，中小微企业在这方面最具有灵活和创造力的企业。小企业也是千变万化有它的特点，它适应市场经济的能力特别强，在新的形势下，会产生很多的经营模式，就需要作为担保公司要与时俱进，你能够迅速的掌握这些中小企业它的新的经营特点，新的产业盈利模式、产业模式，这点也是非常重要。一个是理念与价值的创新，我们要善于挖掘中小微企业的核心价值和未来价值，采用投行思维，积极与企业长期合作，顺应社会经济发展，加强对科技型、新兴行业、现代服务业的研究和业务开拓。业务渠道的创新，担保公司还要借鉴小贷公司、典当行等非银行金融体系，这些之间也可以互相合作、互相促进更好为小微企业服务。

第三个是业务模式的创新，根据科技型新兴行业中小企业的特点，尝试投保贷联动模式，在提供担保服务的同时，通过期权增量、收入分配等多种形式与企业合作。业务模式的创新，我们也觉得为更多的成长性更好的企业提供融资服务，这是担保公司要做好为中小微企业必须要解决的两个问题，一个是控制风险的问题，还有一个是创新的问题。另外由于高风险、低回报的行业特征，担保公司要做强做大还面临着很多的困难和挑战。各级政府从税收和资金等方面给予了重视和支持，上海市政府三个十个亿当中，其中十个亿就是作为专门出资支持商业担保公司。这对于增强整个担保行业的信心，完善法人治理机构，提高担保能力都将起到重要的作用。我们汇金公司就是上海市政府通过科投对我们进行了注资，1.5个亿到位，增强了我们的资金实力。最重要是有一个政府的背景，科投是非常优秀的投资公司，对我们为科技型的小微企业提供了行业的背景，这个非常重要。

另外，我觉得银行的支持和平等的合作，对做强做大担保公司也显得十分重要。银行和担保公司，共同为中小微企业服务的过程中，有着很大的互补作用。担保公司对银行来说至少三大免费功能，一个是免费的客户资源平台，免费的控制风险平台，免费的贷偿平台。我们跟银行开玩笑，我们是你们的免费支行。今后我们银行和担保的合作当中，要平等要共担风险才能更好为中小微企业服务。放大倍数、降低保证金比例这些方面都做的非常好，有力的支持了我们担保行业的发展，这史行长也跟我们有合作。建立多层次的金融服务体系，需要多方努力积极配合才能更有效的解决中小微企业融资难的问题，才能更好支持中小微企业健康发展，为国民经济做出更大贡献。

主持人：谢谢虞董事长！下面有请上海普兰金融服务有限公司总经理，普兰公司是票据经济，票据服务的公司。

李映辉：今天说的是小企业融资，我的发言想扩到中小企业。谈三点，第一个方面想谈谈中小企业金融环境，在这个金融环境中间，我自己认为它存在一个问题，因为我们知道，对中小企业的融资，我们说了好多年了，我们不差政策也不差资金更不差机构，为什么中小企业仍然在融资上我们没突破性进展。我自己认为有这么几个方面的问题。第一个我国的货币政策变动过于频繁，近六年情况来看，我们基本上两年一变动，或者宽松，或者紧缩，这么一宽一紧对于大企业没有什么影响，受伤的是中小企业，中小企业在变动中间，他们是一个受伤的群体，这是第一个看法。第二个看法我们中小企业，至今在融资方面，它没有一个规范的可以进入短期资金的平台，我觉得这是中小企业存在的融资方面第二个问题。这是对中小企业融资环境的看法。

对于如何改善中小企业融资环境，以及如何建立中小企业金融体系。我提这么几点建议。第一个建议，允许中小企业不仅能够进入资本市场，也允许我们国家中小企业进入货币市场，因为在货币市场中小企业可以做短期资金的融资也可以做短期资金的投资。 第二点我国大力扶持村镇银行、担保公司、中小金融的同时，应该支持扶持一些民营的金融公司，因为我们刚刚所说，我们有时候不缺资金也不缺政策，我们缺的是金融服务。这种金融服务我觉得涉及到咨询机构，比如说我们的咨询机构，我们的评估机构，我们中小企业信用评级机构以及担保机构，还有经纪公司，这是第二个建议。第三点建议，就是对能够提供市场化金融服务的公司，政府能给予一定的优惠税收政策。因为我觉得这么多年来，政府出台各种政策更多是增加了某个放贷的机构，不管是大的还是小的，村镇银行还是增加了一个小的放贷机构，我们很少考虑前端的评估和后续的跟进。我觉得政府应该给予一定的税收上的优惠政策。第四点建议，我们应该对中小企业普及对货币市场认知。对货币市场的认知和需求，我们在谈到货币市场相关的事，许多企业搞不清楚，只知道资本市场不知道货币市场。如果我们做企业的不了解货币市场，你短期资金你的现金流率的安排，以及你的风险的抗衡都是很难实现的。因为只有长期的资本市场没有短期的，实现均衡的运作是个困难。这是对金融体系的构建几个建议。

同时我想谈谈票据市场，因为刚刚主持人也说我们在票据市场做了一些事情，对于票据市场健康平稳发展的一点想法，我觉得我们国家票据市场是真正为中小企业解决融资的很重要的市场。从去年来看，62.5%是为中小企业签发的，中小企业在票据市场得到了很大的实惠。但由于多种原因，票据市场一直发展不稳定，每年问题不断的出现。平稳的发展票据市场，为中小企业带来更多的这种实惠，我觉得还有几个问题要解决。第一个问题，就是票据法，我们国家的票据法，一直是没有真正的承认，事实上融资性票据，我们每年的银行承兑汇票当中，60%是实际上融资性的。但我们一定要要求它有融资性有贸易背景，这是在运营中存在很多很多问题，也是解决不了的问题。第二点，我觉得应该修改商业银行的一个支付金融管理办法中间一条规定，贴现贷款应该从商业银行各项贷款中拿出来，商业银行买长期债券都不记入贷款中，但把贴现贷款记入中间。第三点建议，去建立我们国家票据经纪人制度，建设规范的、有监督的市场，我觉得这是规范票据市场很重要的一个方面。最后，我觉得上海国际金融中心的建设，其中票据中心也应该是它的一个方面。有一个建议就是其实我们可以尝试性的探索一下票据公司的存在，因为如果票据公司能够存在，那么可以对中小企业发行和承销短期的票据。

主持人：你这个专业程度很深，大家可以上他们网站看看。谈局长可以看看他们提的建议，是否可以回应一下。最后是张玉峰先生！

张玉峰：在座的大家好！我作为上海小贷协会的理事长，我在讲话之前，先给予我们金融办的范主任对我们上海小贷的主持送上一个鼓掌！今天的话题非常好，好在哪里？构建小微企业相匹配的金融服务体系，今天来的人，也是相当好，相当匹配。我是做小额贷款公司，我先后做了十年的食品，做了十年的装修房地产，现在第三份我做微贷做小贷，做成我的一份事业。

匹配这两个字是什么概念？我的认为，我在琢磨这个题目，相当好，匹配是什么？银行是高高在上，小微企业很下面，两个人不匹配。我认为，小贷公司象我现在，我们小贷公司主发起人中间资产最小的也是一个亿以上的，在中间有一个桥梁有一个平台。小微企业的项目，银行在上面，我在中间有一个桥梁，银行能够做批发，我小贷公司做零售，我们跟担保公司中间有一个平台，我们来做零售。我提倡的概念，我们做小贷的概念是，我允许有风险的容忍度，我不象银行追求的零风险，我允许，我对我员工开会，我说我们是爱这个职业的，我们对小额要有一些容忍度。我们发展过程中，好象上海现在87家小额贷款公司，开业75家。基本的数据放款500个亿，累计放出去，不良率在千分之0.67左右。在这样一个数据中间，我们小额贷款公司控制的风险还是可控的。但是现在碰到了什么问题，小微企业贷款，我们现在的小贷公司服务人员，在上海700个从业人员，在700个从业人员中间，小贷公司现在没有贷款可放。我们的融资比例现在是多少，是银行允许的我们0.5倍，但我们0.5倍中间，真正融到资是0.5倍中的0.5倍。银行8块钱可以做100块的生意，我们小贷公司有100块钱只能做150块钱的生意，现在在做125块钱的生意。金融的创新要有杠杆，我们是做了二十多年的经商，做为小额贷款的主发起人，也是从微小企业做起。我想我们民营企业做小额贷款公司我们也想民营企业也要有一些担当，在这个担当过程中，今天农商行的史行长，原金融办范主任，还有谈局长，我的呼吁是我们小额贷款公司，微小企业的发展，小额贷款公司在中间做一个平台，现在浙江、重庆发展到融资1：1的平台，我们上海国际金融中心，是不是有一个融资的比例增大？还有一个是税收的稳定。

主持人：具体增大多少？

张玉峰：我的想法是银行是8块钱做100块生意，我们有25块钱做100块的生意，我们的幅度比银行要大，论坛我想有这么好的机会，我有这样一个诉求。

主持人：一会儿请领导也回应一下，我们的楼都是世界上最高的，这方面也可以高一点。

张玉峰：这个过程中，民营企业相匹配的概念就是中间要有一个层面。最近一段时间，好象温州，推出了很多的金融的创新。我也在关注，温州现在搭了一个融资平台，政府一个平台在上面，大家可以交易，目前为止只交易了四千万。一个人有钱，我说我有一百万，好象你这边，你说要一百万，中间是交易可以，但出了问题，没人负责。这个我们虞董事长，如果是担保公司，出问题担保公司负责，这个交易的平台就很快可以达成。这个概念就跟我们现在所说的，相匹配的概念，我认为是一个一样的匹配的概念。我的想法如果我在杠杆撬动的情况下，20%里面亏就亏我的，亏了之后我再创业。我们民营企业家有这样的冲劲才做的，政府没有给我们机会，你们自己做自己的，杠杆没有，从我们的金融角度没有办法做下去。最后我想了四个字，做小额贷款公司的感悟。感悟做小额贷款的境界可以四个字来概括：洁、净、精、微。洁，提供纯粹的小微服务，具备高洁的社会责任感；净，净下心、沉住气，专注小贷；精，提供专业化的服务，将小贷做精做扎；微，坚持微型贷款发展方向，服务小微企业。谢谢大家！

主持人：也谢谢张总他也是唯一一位站起来发言的人。下面我就不提问了，我们等着大家来提问，大家可以举手。

现场提问：谢谢主持人给我这个提问机会，我有两个比较简单的问题，第一个想问渣打银行Christopher DALO先生，我的问题是我知道渣打银行你们做了一个数据库来评价小微企业，并且以这种批量的贷款的方式来进行审批，我相信在您的数据库里，最重要的小微企业的数据就是他们的报表，我相信这些东西都一定占了很高的比例，我的问题作为您作为渣打您们真的相信小微企业所提供的那些数据吗？ 从这个问题推广开来，我们从社会的层面来说要不要给小微企业做一个征信评价体系，我相信普兰的李总你在做票据的时候，其实有这样一个征信体系对于整个票据来说也是更加润滑的作用，所以这个问题是留给这两位嘉宾。 第二个问题特别简单只有一句话，刚刚提到了高利贷，我们都很痛恨作为吸血鬼的高利贷，但我的问题是说如果高利贷纳入刑法一夜之间不见了，几天内我们的小微企业生活的更好，还是更坏了？

Christopher DALO：我很高兴，我不用来回答第二个问题，我觉得第一个问题问的很好，一般来讲，这些小企业的财务报表我们要看的非常认真，因为很多都没有经过审计，我们在看这些报表的时候，我们常常会看到银行的明细表，因为这个就会更好的来反应出这个银行客户的一个业务情况。而且，在这边，我们也有相应的征信局的信息我觉得还是比较好的，所以看这些财务报表的时候我们也会仔细的看。

李映辉：没有征信体系，不管是大银行小银行包括我们说到的小贷公司，在运作中都可能出现问题。刚刚说对风险有一个容忍度，我觉得搞金融的对风险不能有容忍度，风险容忍度因为你有容忍度的时候你就不会思考，我如何去评估这个企业它的风险在哪儿？我如何去规范它，这样做下来，假如我的25%的本金，杠杆翘起来不是25%，可能是50、60%，所以我觉得我们应该强化对征信系统建立的同时强化对于我们中小企业自身，也应该为自己要去了解，银行它的整个征信，到底涵盖哪些内容。然后你在哪方面不足去弥补，能不能给银行一个真实的资产负债报表，我们小企业学会了风险控制，他们能够给银行一个真实的资产负债报表，我觉得我们国家的中小企业融资难都可以解决，因为我们不缺钱不缺机构也不缺好的政策。

谈伟宪：这个问题不存在的，我没有说把民间借贷统统杀了。你想想看，就是同等的贷款银行利息的四倍什么概念，一年其实贷款利率现在是5.3，要20几，就算是25，你说有哪个企业，能承担得起这么高的一个财务成本？它的利润，一般的企业利润在5-8%了不起了，你现在贷款就要20%-40%这个成本，还不加上它原料成本，人力成本还有管理成本。像这种你不打吗？在银行利润的基础上，上浮四倍以下的我都允许的。这个问题不会存在，什么民间资本没了，不存在这个问题。

现场提问：各位嘉宾好，今天的论坛听下来，有一个感受，来自于银行体系的代表们都在总结自己的成绩，来自于非银行体系的属于是民营的这种服务小微企业的代表都在讲自己的困境在讲自己的挑战，想是不是真的就像虞总说的，小微企业中资质好的企业相对大的企业都被银行做了，轻资产的无担保的还是没人管，这些企业才是真正需要资金的。这些企业是不是真的需要银行来服务？银行是不是适合？银行拿着我们这些老百姓的存款去做这种高风险的企业，确实也是我们觉得心惊胆战，我们是不是更多的政策支持非银行的机构去支持这些小微企业？我想说不管是从监管还是从非银行机构代表们，谈一谈我们应该真正的出哪些政策尽快解决这些轻资产无担保的小微企业的困境！

史美樑：我想你的提问跟张董的一致，其实你提的问题跟我们现在对于小微企业的服务中间很大的问题都是一致的，就是信息不对称。因为银行对于很多小微企业也不是十分了解，小微企业对银行业不了解，小微企业不知道自己应该去如何获得贷款。刚才也讲到征信系统，讲到风险容忍度，我可以告诉你，张总刚才讲银行对风险是零容忍，主观上面我们肯定对风险是零容忍，但客观上面，风险确实是存在的。我们现在的不良率1.17，整个的贷款。500万以下的小微企业确实要比其他的贷款来的高1.7左右，高了0.6%。但我们没有抵押的是不是做？我可以非常真实的告诉你，我们是做的。我们对科技型企业的贷款，我们可以订单融资、股权质押、投贷联动，确实是这样做的。这里面还有一个问题，就是对小微企业的财务报表，我们希望小微企业提供他的财务报表，但有时他提供的财务报表要有解释，这就需要非财务的信息。比如说小微企业的主要经营者，他个人的特长爱好，他的兴趣他的专长，他的合作伙伴，包括他的家庭等等。这也是对小微企业经营者，人品了解的一个方面。应该讲银行也不可能包打天下，小微企业很多我们也是在做自己力所能及的工作。我想这个任务确实很艰巨，刚才范主任也讲了这是一个世界性的难题，因为是难题所以拿到这个论坛来讨论，因为是难题得到了这么多的人关注，我想我们会继续关注做好这样一个工作，当然我们会尽心尽力去做，谢谢各位！

现场提问：我的第一个问题就是给张总的，你作为上海的小贷公司的排头兵，我想请教一个问题，您认为小贷公司的未来，小贷公司的明天，在哪里？你不要告诉我变成一个银行，如果银行是你的未来的话，你现在存在的意义，跟做小额，服务于微小企业的银行又有什么本质的区别吗？第二个问题，是给我们虞总，担保公司，担保公司最大的风险就是风险，它所做的工作的核心也是控制风险，担保公司在为每笔交易提供交易的同时往往要求提供反担保，贵公司在做小微企业融资贷款的过程中，提供担保服务的同时，贵公司所采取的担保反担保措施，或者风险控制措施，对于小微企业的融资是一种障碍还是一种推动，如果是推动的话，你们有什么更好的方法和措施，可以跟在座的中小企业来分享一下，我想这个问题讲透了您这边的生意会更好！

虞晓东：谢谢刚刚那位的提问，因为刚刚谈到，我们融资性担保公司的一个很大的问题，就是要控制好风险。但控制好风险，就可能大家会想到因为银行也是控制风险，你也是控制风险，你是怎么控制的呢？我刚刚谈到，我们跟银行之间的可能我们有些方式上，有一个差异性的方面。我们可能刚刚谈到，我们要从以抵押为主的控制风险，转移到研究企业经营层面的角度来控制风险。我们通过研究企业的整个经营过程，来找到一些控制风险点，比如，应收款积压，库存动态监管，资金使用用途的监管，还有经营团队个人无限连带担保的方式，一系列的相对于往往我们一个小微企业反担保措施，往往是一个组合式的。刚刚那位嘉宾提到，这个反担保措施会不会对他有制约或者有什么，我肯定回答你，肯定是对我们担保公司来说，肯定是对它一个风险控制的制约手段。但我们这种制约肯定不会影响它的正常经营，是研究企业的经营层面来制定的，往往我们有了这个反担保措施，一方面使它能够从银行贷到款，通过我们的担保。第二个对它的发展应该是有促进的作用。反担保措施的同时，刚刚还有一点没谈到，我们往往对企业就是控制风险的前提下，提供融资服务的同时，我们还会研究了他的经营层面，我们对他的财务管理，企业发展方向，企业管理，团队建设我们还会提一些相应的咨询和建议。这样通过我们的担保即能让他融到资又能够在他的发展经营过程中，增加我们对它的一些咨询服务。谢谢！

现场提问：我想问爱建的范总，以前金融办的范主任，您从政界到了商界，从商界的角度来看政界，因为您在政界的时候主要是管中小企业这块做了很多研究，从目前商界来看政界当时做的政绩哪些是非常成功的哪些下一步会有变化的？

范永进：我实际上是在政府层面，经济管理部门工作了二十几年，我长期和国有企业、外资企业、民营企业，特别是上市公司一直打交道。我感觉我始终是两头一直在兼顾，所以我到了爱建，我也讲了，三个转变，第一政府到企业，第二宏观到微观，第三外面到里面。可是对我个人来说，我感觉到，长期的工作经历使我把很多东西都融合在一起，非常包容，所以对政府也很理解，对企业也很理解，所以我想，答案也不一定满意，可是我这么做的，谢谢！

主持人：最后我们有请郭教授小结一下，虽然晚来两三分钟，他也是这方面的专家，也一直做这方面的调研。

郭教授：我看了咱们这个题目，而且有秦朔主持银行业做小微企业的特别多，我旁听一下，我听完之后谈几点感想，供大家思考。第一，刚才有人提问谈到了高利贷的问题，我一直在想，中国的高利贷，未来虽然这个题目是构建更为合理更大的体系，高利贷会是一个阶段性的产物，未来会销声匿迹。美国为什么没有高利贷，日本、韩国也没有高利贷，因为什么呢？因为它的金融机构准入门槛不断降低，各类金融机构各类民营资本想做的，只要你达到这个基本门槛都可以随时做，这样的话这个社会一定，你再想给人家企业放高利贷，你连这样的企业你都很难找得到。因为所有的企业都对应的跟银行来谈，当然也包括资本市场的发展，所以我想这个可能是一个阶段性的。回到今天的主题，我们觉得要构建一个小微企业相匹配的金融体系，从金融机构两个方面，一个是现有的服务小微的金融机构，我们还是要进行产品的创新，要有针对性的，进行深入创新。另外一个很重要的就是我们还是要把这个池子做大，把金融机构的总量增加，这点非常重要。因为你注意到，银行谈一个什么问题？就是说国内的商业银行讲服务小微企业，农商行做的非常好，但可以看到它的供给和需求是怎么样的一个相对比。我们现在银行并不存在找不到客户的情况，而是客户都想来贷款，我从中挑，我挑剩了给他了。咱们不存在找不到客户的情况，我前段时间跟美国的社区银行交流，美国社区银行找不到客户，每天到处找客户拜访，我找人来我这儿来贷款，这恐怕是金融体系开放和不开放，门槛高和门槛低最后形成的差异就在这儿。所以说，我最后想为张总说一句话，他讲了他不愿办银行，要坚持做小微，要专门为小微企业服务，似乎显得他的道德情商非常高尚，但我想他现在之所以不愿意做，并不是因为道德层面而是因为他觉得一各银行，他没办法独立来做银行。所以我们认为未来，未来放开民营资本真正主导银行，可以通过社区银行、村镇银行，而且可以选择一批优秀的小贷公司让他们直接翻牌成社区银行和村镇银行。谈一点感受。谢谢！

主持人：谢谢！我们的论坛时间到了，我们结束。

[责任编辑：fangya] 标签：企业 中小企业 银行 担保 

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