2011年01月17日 07:10
来源：理财周报 作者：李峻岭

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不再主要靠利差过日子，民生就会和这些民营企业融为一体，这是民生未来三到五年事业部发展的目标

理财周报记者 李峻岭/文

不久前，在和招商银行行长马蔚华一起吃饭时，中国民生银行董事长董文标说：“老马，招商银行的‘一卡通’民生银行一时半会儿学不会；但民生银行的小微企业金融服务你招商银行一时半会儿也学不了。”

2011年1月12日董文标当天向记者讲起上述故事，他表现出十足的自信。

“我有一个梦想：500家支行每家支行拥有2000户到2500户小微企业客户，每户做100万元到150万元贷款，这样算下来大约是7500亿贷款，50万到75万客户。”董文标说，“如此，民生银行就成为了特色银行、效益银行，改变了同质化，就会成为中国最受尊崇的银行。因为服务小微企业客户是雪中送炭。”

与国内民企合作首推苏宁

民生银行的前10年是成长性最好的银行，从2000年到2009年，民生银行总资产的复合增长率达到50%以上。从2005年开始，民生银行进行了增长方式的转变。董文标说，经过四五年的转变，已经为“二次腾飞”打下了良好基础。这些准备包括制度上的准备、团队建设上的准备、科技上的准备等等。如在科技上，民生银行开发建设的新核心系统已经上线。

除了令董文标引以为豪的小微企业金融服务，致力于建设“民营企业的银行”和“高端客户的银行”也是民生“二次腾飞”的核心内容。2010年，民生银行进入“二次腾飞”阶段。

而建设“民营企业的银行”与事业部制改革息息相关。对于民生已经进行三年多的事业部制改革存在各种议论。董文标认为到目前为止改革是成功的。现在的事业部只是一个雏形，叫“准事业部”。

董文标说，现在的事业部不伦不类，可以叫“准分行”。三到五年后，事业部首先应该是一个准法人，其次要做金融整合的工作。“不单单做存贷款。既然提出做“民营企业的银行”，就要支持一大批民营企业做大做强，做出品牌，就要建立大型民营企业的专家团队，或者叫作“金融管家”——由民生银行来负责金融外包，给企业做全面的金融资源整合。比如帮企业做贷款、票据、发债以及各种理财产品等。据董文标透露，民生银行正在和苏宁电器等企业洽谈相关合作事宜。

在董文标认为如果民生银行将来能成为300-500家世界、亚洲或者中国500强企业客户的主办行。“不再主要靠利差过日子。民生银行就会和这些民营企业融为一体。这是民生银行未来三到五年事业部发展的目标。”董文标说。

12万户商贷通客户代不定期20万的结算客户

高端客户是银行同业争夺的焦点，民生银行如何建立竞争优势？民生银行副行长毛晓峰告诉记者，2010年，民生银行产生了12万户商贷通客户，户均贷款在120万元到150万元之间。这些客户的个人资产大概是贷款额的6到8倍，贷款额150万元的6倍就是900万元，所以，这些客户基本符合民生银行私人银行客户的基本标准。

不仅如此，毛晓峰说，截止到2010年底，商贷通贷款余额达1500多亿元。如果今年把贷款余额做到3000亿元，大概会有25万小微客户，这些客户又大概能带来20多万的结算客户。如此大约有50万户这样的客户，假设只有5%是私人银行客户，就是2.5万户私人银行客户。

“现在算账方法是1：3：4，即一个商贷通的资产客户，可以带来三个结算客户，并且带来四个家庭的客户，这家庭的客户也基本都属于高端客户范畴。”毛晓峰说。

此外，在毛晓峰看来，民营企业的基本定位也可给银行带来高端客户。未来几年，民生银行要把中国的500家民营企业做强做大。这500家企业按一家出两个客户计算，就有1000个中国顶级的富豪。此外，民生银行在产业连融资方面，还有3600多户企业，平均每个企业可以提供三到五个客户；民生银行原来还有27万按揭客户，其中有7万-8万属于钻石卡客户。

“所以，民生银行的高端客户基础实实在在。我们还可以利用其他一些新的产品把一些新的高端客户挖过来。”毛晓峰说，“如上粗略统计下来，现在至少有5万多户千万级的高端客户等着我们去发掘。”

吸引高端客户民生银行有其它银行无法做到的法宝，即私人公务机。董文标向记者表示民生银行的公务机租赁公司，一年多时间卖了20多架公务机，买主都是最高端客户。目前国内顶级高端客户的95%的飞机是民生银行提供。董文标幽默地说，“私人公务机就是‘绿色鸦片’，史玉柱、马云等富豪一坐上去就下不来了。” 定向增发对公司长远发展有意义

民生的“二次腾飞”必须具备坚实的资本基础。

近日，民生银行1月7日推出的定向增发方案引发招致各种议论。其中也包括对董文标个人言论的评价。市场关注的焦点或疑问在于：一年前董文标曾表达未来三年不会再融资的意思。那又如何理解此次定向增发融资呢？

董文标在接受理财周报记者采访时表示，监管部门已经将资本充足率的监管标准从原来8%提到了现在10.2%。“如果还按8%，民生银行根本不用融资。但提到10.2%，如果不融资，民生银行无法做到。”

截至2010年6月30日，民生银行的资本充足率为10.77%，核心资本充足率为8.32%，已经接近监管机构对资本充足率要求的临界点。

“此次定向增发是发给大股东的。主要目的是让市场充满信心。而且这些大股东买这些股票锁定时间都很长，都要5年时间。”董文标说，“我觉得这应该是非常好的一件事情。所以，投资者应该支持我们的大股东、创始股东多持有民生银行的股票，持10年、20年，这个公司会更稳定，更漂亮，更美。所以，我觉得大家不应该去质疑这个事儿，而应该去支持这个事儿。”

“利率市场化将使得金融体制进行重大的调整和改革，如果现在允许信贷资产证券化，民生银行不需要增资。否则，银行就只能是垒贷款，垒存款，垒资本金。”董文标说，“必须要下大决心推进信贷资产证券化。这样，商业银行就会从垒贷款，垒存款，垒资本金这种恶性循环中走出来。”

据民生银行公告，民生银行拟以每股4.57元的价格,向7家机构定向增发合计不超过47亿股新股，融资额将不超过215亿元。民生银行预计，此次再融资完成后，在监管要求不再提高的前提下，至少能够满足未来两年的核心资本需求。

民生银行方面没有透露今年计划新增贷款的具体数字。但民生银行副行长赵品璋表示，在总量和结构上将根据银行战略做出调整和安排。

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