北京发放首笔个人消费贷款详解贷款流程(2)

2010年03月02日 09:13新京报【大中小】【打印】共有评论0条

- 现场

1小时内搞定贷款申请

　记者在现场看到，该业务的申请表主要包括个人基本信息(姓名、身份证号、工作信息、居住信息)、申请人资产负债情况(是否有其他的贷款)、贷款用途、贷款金额、贷款期限等。在填写完申请表后，北银消费金融公司的工作人员将其信息输入电脑，后台人员通过查阅张红旗的信用记录、并综合风险定价，约20分钟后，张红旗的贷款审核通过。张红旗从申请贷款到最后办理完贷款并拿到手机，全过程没有超过1小时。

- 对比

利率高于普通贷款，最多可上浮至基准利率的三倍

从张红旗和李大爷办理的个人消费贷款业务来看，由于无抵押担保，其利率较一般贷款利率略高。根据银监会的规定，其贷款利率最多可上浮至基准利率的三倍。

张红旗选择了贷款1年，零首付。根据张红旗的情况，北银消费公司给了11.32%的贷款利率，1年的总利息是366.74元，他每个月给北京银行的还款是520元。而李大爷的贷款利率约为9%，其贷款1年的利息总额为102元，月供为175元。

为什么不选择信用卡或者个人贷款的方式呢？李大爷道出了其中的难点：“像我这样的退休老人，根本申请不到信用卡，还是直接的消费贷款方便。”张红旗也没有自己的信用卡，并表示信用卡分期付款还有一笔手续费。此外，个人消费贷款手续简便是吸引他的一个关键。

北银消费金融公司副总经理袁耀章表示，与银行个贷、信用卡消费相比，个人消费贷款不需要任何形式的担保，这就意味着更高的风险，所以定价稍高。但个人消费贷款申请贷款门槛较低，手续简便，审批速度快，申请者在选择首付比例和还款期数上也有一定的灵活性和选择权。他表示，目前北银消费金融业务主要针对具有稳定收入的年轻人、年轻家庭或中低收入户。

在还款方面，申请者需要有一张北京银行的借记卡，每月按时在北京银行借记卡账户中存入当期应还金额，即可通过北京银行借记卡的自动还款功能进行还款。可选择分期还款，还款期最多不超过三年。

- 风险

逾期还款按日罚息50% ，建立严密体系防控无抵押无担保贷款风险

由于无担保无抵押，个人消费贷款的风险控制是关键。记者了解到，北银消费金融公司对逾期和违规贷款行为均制定了严格的惩罚措施。

北银消费金融公司副总经理袁耀章表示，针对无抵押无担保贷款已经建立了一套风险控制体系并对员工进行了培训。因此工作人员在审批贷款时，除了查看相关身份证明外，申请者的举止言谈、穿着打扮甚至衣领袖口是否干净都会成为审核内容。

此外，对于逾期或者挪作它用者也将面临严厉惩罚。

根据北银消费金融公司的规定，如果申请人未按时足额还贷，欠款部分按照合同利率上浮50%，按日罚息；而如果贷款用途不符合合同约定，立即偿还贷款本息的同时，还将被要求按日缴纳挪用罚息利率，该利率为合同利率上浮100%。

- 对象

放贷对象为中低收入年轻人

由于处于探索阶段，业务将主要针对具有稳定收入的年轻人、年轻家庭或中低收入户，首笔可申请用于购买家电、家具等耐用品，次笔业务可扩大到个人装修、旅游、婚庆等一般用途。但不包括房贷和车贷。

根据此前银监会的要求，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍，贷款利率最高为基准利率的4倍。

“主要目标客户为20岁以上、有固定工作和稳定收入的居民。刚毕业工资不多、但有一定工作基础和发展前景的广大中低收入阶层将是北银消费金融公司的重点客户。”袁耀章表示。